中國網財經中心近期推出《網際網路金融“大家”談》，該欄目凝聚中國網際網路金融企業(P2P、眾籌、徵信、第三方支付、網路銀行)多位高管的真知灼見，均由大佬親自執筆，內容包括但不限于監管動態、行業發展模式、風險控制、人才培養、投資人教育。妙語連珠，針砭時弊，為您帶來最前沿和直觀的網際網路金融行業動向。第七期我們邀請到了58同城金融事業部總經理何松，他對場景金融的概念和未來發展做了詳細分析。

　　現在場景金融這個詞很火，被稱為網際網路金融的“下一個風口”，甚至在一些線下金融機構的論壇，傳統銀行的大佬們也都在説場景金融。

　　怎麼理解場景金融？

　　可以從金融的特性説起。金融是一種派生需求(derived demand)，而用戶真正需要被滿足的是最終需求(final demand)，比如買車是一種最終需求，因為錢不夠就産生了車貸這個派生需求。網際網路發展到今天，團購、電商、O2O各類平臺層出不窮，人們的最終需求基本都能在各種場景平臺裏被滿足。但不得不説的是，雖然網際網路金融近兩年也炒得火熱，但用戶的金融需求還是不能被很好的滿足，原因有二：1、網際網路金融體量還很小 2、不論是傳統的金融機構或非金融機構，還是新興的網際網路金融平臺，都離用戶最終需求産生的場景平臺很遠。

　　今天 場景和金融是孤立的

　　需要看到的是，今天的場景平臺和金融平臺有很大差別，如果拿經濟學裏的消費市場和産業市場來比較，場景平臺和金融平臺的差別比這大得多。最明顯的是，消費市場和産業市場裏，消費者是兩撥不同的人，他們默認接受不同的規則(比如買電視的用戶和造電視的工人)。而在場景需求和金融需求裏，消費者是同一撥人。

　　這個問題，目前解決得很差。同一撥人的需求，因為被劃分成場景和金融，被割裂，形成了孤立的狀態。孤立有兩個意思：第一，場景服務提供者和金融服務提供者，不是同一個平臺；第二，場景和金融，定位的不是同一撥用戶。

　　顯然，這與現代人越來越“懶”的生活習慣不相符，這也與現今提倡的普惠金融的理念相違背。所謂普惠，簡單來説，就是要降低金融服務的門檻，使金融服務從條件和價格兩方面都容易獲得。但從場景和金融的孤立可以看出，同一撥人，如果要在兩個完全不同的平台中獲得服務，肯定不可能普惠。

　　場景金融 就是要把這兩個平臺融為一起。

　　現在已經有兩個明顯的大趨勢——有場景的平臺從上游往下深入；有金融服務的平臺從下游往上拓展。未來，真得能把普惠金融帶給大眾，在行業裏産生巨大影響力的，應該就是這兩類平臺。其他的玩家，或者消失，或者成為這兩類平臺的一部分。

　　場景金融怎麼做？

　　那麼，如何才能將場景和金融融合起來？ 我們在摸索的過程中有一些思考：

　　首先，場景金融裏，金融應該是無我、透明的。對用戶來説，最終的需求是他真正關心的，金融服務的體驗應該和場景體驗一致。場景平臺提供的基本都是用戶産品，金融滲入後，不是1+1=2，而是從一款用戶産品，變為另一款讓人尖叫的用戶産品。

　　其次，要充分利用場景裏的用戶數據來提高風險控制的品質和效率。比如對租房這樣的場景來説，傳統的方法，要用很輕的方式做這類額度的消費貸款還是比較難的，尤其是涉及假交易套現。但在某些平臺，因為擁有房東、租客歷史上的行為數據，加上受託貸款鎖定交易閉環，事情就變得容易很多。

　　再次，場景金融後面的金融平臺，肯定是開放而非封閉的。因為場景的豐富性決定了金融屬性的多樣性，風控模型的多樣性，只有開放性的金融平臺才能服務好千變萬化的場景需求。而平臺要做的是統一體驗、共用數據這類基礎設施類工作。

　　個人：

　　何松，58同城金融事業部總經理。