“年度大促，最高返3000元集分寶！”“累計預期收益率25%，保底收益11.7%！”經歷了“雙11”的洗禮，網銷保險又在“雙12”如火如荼地進行著。在保監會首份網際網路保險監管徵求意見稿出爐的當下，這恐怕是網銷保險最後的狂歡。

　　近日，保監會發佈《網際網路保險業務監管暫行辦法(徵求意見稿)》(下稱“《徵意稿》”)，在放開相關險種跨區域經營的同時，禁止違規承諾收益以及以現金或同類方式向投保人返還所交保費，並明確第三方網路平臺不得代收保費並進行轉支付。值得注意的是，《徵意稿》中顯示“本辦法自2014年*月*日起施行，施行期限為3年。”保監會也僅留一週時間公開徵求意見，不少業內人士預測，此辦法將在年內執行。

　　對此，接受導報記者採訪的業內專家表示，總體來看，《徵意稿》對網際網路保險業務持包容態度，放開意外險、定期壽險以及普通型終身壽險等相關險種的跨區域網銷，在一定程度上是為了扶持傳統險種、降低經營成本。而有關禁止代收保費及誇大宣傳的資訊披露等新規，則可能會引起部分險企重新佈局網際網路渠道，改善和優化自營網站以及與第三方平臺的合作，避免一定的風險事件發生。

　　禁止忽悠

　　保監會在《徵意稿》第八條中明確提出，“保險機構開展網際網路保險業務，不得進行不實陳述、片面或誇大宣傳過往業績、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。其中，網際網路保險産品的銷售頁面上應包含下列內容：銷售人身保險新型産品的，應該按照《人身保險新型産品資訊披露管理辦法》的有關要求進行資訊披露和利益演示，嚴禁片面使用‘預期收益率’等描述産品利益的宣傳語句；保險産品為分紅險、投連險、萬能險等非固定收益産品的，須以不小于産品名稱字號的黑体字標注收益不確定性。”

　　為此，導報記者翻閱網路平臺，發現“大忽悠”並不在少數。在淘寶保險頻道，一款招商信諾的穩得利兩全保險分紅險以其碩大的字符標示著“累計預期收益率25%”，吸引了眾多消費者的眼球。據了解，這是一款兼具理財、意外保障、高額借貸三項功能的分紅險。仔細研讀産品説明後，導報記者發現，25%指的是5年期滿後的累計收益率，而該産品同時承諾“期滿，可獲得11.7%保底收益”，除此之外，並沒有收益不確定性的相關標注。而在該平臺，諸如此類只宣傳收益，不提風險的保險産品還很多。

　　“人身保險新型産品是相對於傳統壽險來説的，屬於高現金價值的壽險，而此類産品的熱銷有保險公司追逐現金流和保險規模的原因，也有迎合銀保渠道和消費者短期投資需求的因素。”一家大型險企的業務經理劉建對導報記者表示，目前高現金價值的壽險銷售佔比很大，監管部門對這類保險産品的網路銷售嚴禁誇大宣傳收益，主要意在保護消費者權益，而在日常生活中，這樣的糾紛案件無論是線上還是線下都時有發生。他認為，上述平臺銷售亂像或在《徵意稿》實施後有所好轉。

　　不得返現、代收保費

　　一直以來，贈送保險、返還現金券等促銷活動已成為線上線下保險産品銷售的重要手段，無序競爭也一度令監管部門大傷腦筋。對此，《徵意稿》第十五條也明確規定，“保險機構及第三方網路平臺以贈送保險、或與保險直接相關物品和服務的形式開展促銷活動的，應符合中國保監會有關規定。不得以現金或同類方式向投保人返還所交保費。”

　　事實上，不少消費者選擇在網路平臺購買保險，看中的就是返券優惠。一直在網上購買車險的濟南蔣女士告訴導報記者，“雙十二買的車險，贈送了上百元的集分寶，雖然不能兌現，但以後在網上購物繳費或還信用卡都可以用。”據了解，蔣女士口中的集分寶相當於有價證券，100個集分寶等於1元錢，可在淘寶購物、天貓購物、集分寶購物、繳水電費和通訊費以及信用卡還款時使用集分寶支付抵扣相應比例的現金。

　　導報記者發現，在淘寶保險頻道，購買保險産品贈送集分寶的幅度並不小。在一款陽光産險的交強險、商業險、車險優惠套餐宣傳頁面中顯示，“最高返3000元集分寶”。如此大幅度的優惠活動，吸引了不少消費者購買。據導報記者粗略估算，僅在雙十二當天該款産品交易量就高達近1500筆。

　　此前，在導報記者所關注的多起網銷保險滿贈或返還有價證券的促銷案例中，業內專家就表示，在網際網路保險業務監管辦法空白的情況下，此類促銷行為都屬於“擦邊球”行為，鑽法律的空子。而在保監會首份網際網路保險監管辦法正式出臺後，業內專家預言，諸如此類的“擦邊球”行為或不再出現，或將遭監管部門嚴懲。

　　此外，《徵意稿》還特別指出，“投保人交付的保險費應直接轉賬支付至保險機構的保費收入專用賬戶，第三方網路平臺不得代收保費並進行轉支付。”對此，業內人士分析，這主要是為了避免“坐支保費”等風險發生，如此一來，諸如支付寶轉賬等渠道就不能使用了，第三方網路平臺應該開設專用賬戶直接對接險企賬戶。

　　網購注意三步曲

　　中保協統計數據顯示，2011-2013年經營網際網路保險業務的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%；3年間網際網路保險規模保費從31.99億元增長到291.15億元，增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；3年間網際網路保險投保客戶數從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。

　　從分佈渠道來看，最新統計數據顯示，今年前三季度，中保協共有32家財産險會員公司開展網際網路財産保險業務，累計網際網路財産保險保費收入3453066.5萬元，佔同期原保險保費收入5621.47億元的6.14%。

　　值得注意的是，高速的增長率也使得風險事件頻發。今年5月保監會還就“警惕各類利用網路實施保險違法犯罪活動”下發通知指出，發現不法分子通過網際網路投保後詐騙保險金、利用網際網路非法經營保險業務，以及在網路支付環節盜劃、侵佔保險客戶資金等違法犯罪行為，並提醒各單位應提高警惕，發現情況應及時上報。

　　對此，專家提醒消費者網購保險應尤為謹慎。青島市保險行業協會工作人員在接受導報記者採訪時表示，消費者網上購買保險可以採取三步走戰略：首先，提出三個關鍵需求，對比保障；其次，兩分鐘詳讀條款，避免誤解；最後，一分鐘核對資訊，及時更正。