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　　8月13日，國務院下發《關於加快發展現代保險服務業的若干意見》，對保險業未來一段時間的發展做出全面戰略部署。在保險業如何服務經濟結構調整方面，《意見》明確提出，要加快發展小微企業信用保險和貸款保證保險，增強小微企業融資能力。

　　《意見》為保險業“金融扶小”打通了政策渠道。不過，拓寬這條道路，不能單靠保險業一己之力，還需要信用體系、稅收政策等方面協同發力。太平洋壽險的“安貸寶”作為國內保險業參與小額信貸的最大“樣本”，其經驗值得借鑒，其困惑同樣需要關注。

　　　　——編者

　　客戶有意外，保險來還貸

　　1個險種“撬動”3萬億元小額貸款

　　8月1日，太平洋壽險把200萬元理賠款打到客戶張先生家人的銀行賬戶上，為其償還銀行貸款。今年5月份，福建漳州龍海市紫泥鎮的張先生向農村信用社貸款200萬元購買了一艘大漁船，用於發展自家的漁業捕撈。貸款前，他投了一份太保壽險的“安貸寶”貸款人意外傷害保險。7月18日，在龍海市紫泥鎮錦江大橋碼頭清洗自營的漁船時，他因抽水泵漏電不幸身亡。

　　痛失親人的噩耗剛至，200萬元的鉅額貸款又到期催還。拿著信用社發來的還款通知，張先生的家人陷入困境。保險公司接到報案後及時成立理賠專案小組核實案情並開通理賠綠色通道，2天后，協助客戶家屬向農信社償還了200萬元貸款。

　　“以前去大銀行貸款，家裏沒什麼抵押物，漁業捕撈風險又大，人家不給貸。後來信用社和保險公司聯合做這個事，只要投了保險，信用社就給貸了。現在出了意外，要不是保險公司給兜著，真不知道往後的日子怎麼過。”張先生家人説。

　　太平洋壽險的“安貸寶”借款人人身意外險，是近年來保險業發揮風險保障與資金融通作用、激活小微金融鏈條的典型。

　　“‘安貸寶’業務肇始於1999年，最開始是面向農村的小額貸款人意外保險。”太平洋壽險意外險部總經理黃江宏介紹説，貸款農民收入不穩定，風險承受能力較弱，所以發生風險很容易造成“爛賬”，加大了農信社貸款業務的經營風險。為滿足信用社風險管理要求和借款人無抵押質押貸款需求，太保推出了針對農村貸款人的意外保險——貸款人投保後如果發生合同條款規定的意外，保險公司代為償還貸款。這個險種一面市，就迅速得到農信社與貸款農民的認可。

　　“近年來國家接連出臺政策，要求金融業加快創新，扶持小微企業。但小企業風險相對較高，銀行靠自身很難化解，惜貸拒貸十分普遍。”黃江宏説，在這樣的市場、政策背景下，2005年起，“安貸寶”業務從農村走向城市，為城市商業銀行的小微企業等貸款客戶提供風險保障。2007至2013年，總承保金額達31424億元，保障客戶超過3000萬人次，累計賠付總額達到12.76億元。

　　　　不怕利潤薄，就怕商人跑

　　信用保障體系缺位制約小貸保險發展

　　“安貸寶”的發展地圖很搶眼。太保遍佈全國的38家分公司均與當地銀行、農信社開展此項業務，並建立了與貸款機構對接的專屬資訊技術支援平臺。

　　金融之間業務對接得力，就能為貸款人節省資金成本。“安貸寶”將月費率厘定在借款額的萬分之幾，數萬元保障只需幾十元保費，保險的總成本只佔到貸款總額的2‰—3‰。相比動輒百分之十幾、二十幾的民間借貸利率，“安貸寶”幫貸款人解決了資金難題，卻沒有大幅增加成本。“雖然投保了這個險並不意味著能百分之百貸款成功，但在實踐中，它確實大大減輕了信用社的顧慮，強化了他們的放貸意願，促成更多小貸業務。現在很多地方，只要客戶投保了這個險，迴圈放貸無等待，而且利率最多可以打七五折。”黃江宏説。

　　“扶持小微企業，不能嫌貧愛富。從500元到1000萬元的貸款額度，雖然保費最少只有1元錢，我們也承保。”黃江宏認為，小微金融就是要有草根情懷、責任擔當。“安貸寶”現在利潤率並不高，隨著業務覆蓋面不斷擴大，數據積累日益完善，未來還會考慮調整費率，讓利於民。

　　理賠服務也很方便，太保壽險2009年初推行短意險電子化出單全覆蓋項目，其中針對“安貸寶”業務的出單系統共有5項，分別是信保通系統、銀保通系統、即時保出單系統、線上出單系統和櫃面出單系統。總的來説，銀行信用社櫃面與保險公司的承保、理賠系統對接，能保證貸款人出險後，保險公司代為打理一切還款事宜。

　　用保險激活“小微企業貸款”一池春水，前景可期，困難也不少。黃江宏認為，目前對保險公司來説，最大的瓶頸仍是信用體系不完善。銀行、公安、稅務等部門的信用資訊資源沒有整合到一起，這給保險公司進一步做差異化風險的費率厘定帶來困難。

　　“一些地方政府鼓勵保險公司參與政府、公司、銀行共同開展的貸款保證保險業務，事實上是讓保險公司扮演擔保者的角色，但在信用體系不完善的情況下，保險公司經營風險過高，比如前一階段溫州商人的‘跑路潮’，讓不少保險公司承擔了鉅額損失。同時12%左右費率大幅提高了資金成本，也削弱了貸款人的投保意願。”黃江宏認為，對追求穩健經營的保險企業來説，現階段仍然只能以銀、保之間責任更清晰的貸款人人身意外險為主攻方向。“可畢竟，相比小額貸款保證保險，這只能在一定程度上滿足部分企業風險轉移的需求。”

　　“欠發達地區解決小微企業貸款難題，國際上普遍的做法是鼓勵發展政策性小額保險，比如政府給予這項業務稅收減免優惠，目前我們只是免交保險監管費，稅收方面還沒有支援政策。”黃江宏説。

　　“保險經營秉承‘我為人人、人人為我’的大數法則，在經濟補償和資金融通方面天然具有‘杠桿’作用。我們一家公司的一個險種就能撬動3萬億元小額貸款，我相信只要企業下足功夫、信用環境不斷改善、稅收優惠政策逐漸到位，保險在解決小微企業融資難題方面，還有很大潛能。”黃江宏説。