不給許可權不讓用的飛貸：被點名後仍未整改 借6萬2年利息近3萬

　　來源：數金社

　　打擊高利貸是一場持久戰。

　　2019年10月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合印發的《關於辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》規定，超過36%的年利率實施放貸行為，無論是以利率形式，還是其他名義收取資金使用費，或者以事先扣除的方式收取的砍頭息，總和費率超過36%，均為高利放貸。而這種放貸行為，構成非法經營罪。

　　然而，近半年過去了，數金社發現，不少網貸平臺産品實際利率仍遠遠高於監管規定的36%紅線。其中，一家叫做“飛貸”的網貸平臺，除被用戶投訴存在高利放貸行為之外，還被指過度採集用戶資訊、不給許可權不讓用、暴力催收等。

　　就在今年的1月8日，工信部發佈第二批侵害用戶權益行為App名單，飛貸、瑞幸咖啡等15款APP被發現存在問題且未完成整改。工信部要求，相關APP應在2020年1月17日前完成整改落實工作，逾期不整改的，工信部將依法依規組織開展相關處置工作。

　　借款6萬兩年利息近3萬 用戶：表面正規實際是高利貸

　　近段時間以來，在各種各樣的投訴平臺上，關於飛貸APP涉嫌高利貸的行為被多次曝光。

　　日前，一位姓李的先生在聚投訴上稱，自己在飛貸借款60000元，分24期還清。每月還款金額為3748元，其中第一個月還款金額為6141.2元。第21期還款日後的第9天貸款結清，至此，李先生一共還了89058.1元。也就是説，該筆貸款21個月總共收了29000多的利息，按照實際年利率IRR演算法，飛貸實際年利率達到了54.38%。李先生在聚投訴上表示，“本著36%的利息紅線標準，本人要求飛貸返我多還的利息錢12000元。(減去3個月的還款額，和1000管理費,，即3748*3+1000=12244，利率才能達到36%的準線)”

　　對於上述用戶的投訴，目前，飛貸給出的回復僅有：“您好，您的投訴我們已經收到！我們會安排專人和您聯繫，向您了解詳細情況，敬請您留意接聽！”。

　　數金社發現，截至3月16日下午，聚投訴上和飛貸有關的投訴有309條，內容不乏高利貸、暴力催收等。關於這些投訴，飛貸的解決量僅為30條，解決率9%。

　　管理費綜合費逾期代償費 扣費花樣多疑涉嫌非法經營

　　值得一提的是，在聚投訴上一位蔡先生提供的截圖中，我們發現，還款提示有一項內容是3塊錢左右的扣款手續費，為用戶每次還款引發的資金劃撥費用。

　　數金社了解後得知，除了扣款手續費，飛貸還會向用戶收取管理費、綜合費、逾期代償費用等。

　　飛貸和用戶的貸款協議第二條《貸款服務與費用》明確，管理費是貸款金額的3%，由借款人第一次還款時一次性付清。綜合費收費標準為：月綜合費=貸款金額×1.98%-貸款月利息，與貸款本息同時支付。逾期代償費則為借款人逾期後向飛貸支付的代償費用，代償費以飛貸代償的逾期貸款餘額為基數，以代償費率為系數，按天計算。

　　這些五花八門的費用疊加起來，用戶實際背負的年利率要比自己看到的高得多。

　　2019年10月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合印發的《關於辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》規定，無論是以利率形式，還是以介紹費、諮詢費、管理法、逾期罰息、違約金等名義收取資金使用費，或者以事先扣除的方式收取的砍頭息，總和費率超過36%，均為高利放貸。而這種放貸行為，構成非法經營罪。

　　因此，在投訴平臺上，飛貸也被不少用戶貼上了亂扣費，涉嫌非法經營的標簽。

　　企查查數據顯示，飛貸APP為深圳中興飛貸金融科技有限公司旗下産品，成立於2012年，公司註冊資本為2.2143億元，大股東為公司董事長、總經理，中國建設銀行前員工唐俠，其持股比例達37.46%。飛貸金融科技的經營範圍包括金融資訊諮詢、提供金融仲介服務等。

　　除建設銀行之外，飛貸的合作機構還有中國銀行、華夏銀行等、中國人民保險等。此前據科技金融線上報道，飛貸高管曾透露，僅僅是建設銀行給予飛貸的授信就達到幾十億元，用於發展放貸業務。

　　違規被責令整改後 仍堅持不給許可權不讓用

　　因為存在違規行為，飛貸2020年開年就收到過有關部門的責令。

　　2020年1月8日，飛貸因不給許可權不讓用而被工信部點名，工信部要求被點名的APP應在2020年1月17日前落實整改工作，逾期不整改的，工信部將依法依規處置。對此，飛貸方面此前也回應稱會積極整改。

　　如今整整兩個月過去了，數金社下載飛貸APP，登錄時仍被拒之門外，原因是小編點了不同意授權提供位置、設備等隱私資訊。和被工信部點名前一樣，飛貸目前仍堅持“用戶自願選擇是否同意授權，但是不給許可權就不讓用“的套路，整改的效果幾乎為零。

　　再點開登錄提示界面的隱私政策，數金社發現，用戶在註冊飛貸APP時，會被收集電話號碼；在申請貸款産品時，除身份證外還會收集用戶的財産資訊、GPS定位資訊、設備MAC地址、設備型號、登錄IP地址、撥打電話及管理通話的許可權等。此外，在用戶使用借款服務時，飛貸會採集用戶個人通訊錄及相關聯繫人資訊。

　　”採集我本人的資訊就算了，連我聯繫人的資訊也採集，最後很多人接到騷擾電話，無語。“有用戶在投訴平臺坦言。

　　有業內人士表示，從飛貸APP隱私政策中一系列要採集的內容來看，這款APP確實存在過度採集用戶資訊行為，且隱私條款籠統不清，對收集、使用個人資訊的範圍、保存期限、和地點等沒有明確説明，展示內容晦澀冗長，徵求用戶授權同意時，未給用戶足夠選擇權。

　　誠然，在相關文字提示中，看起來飛貸APP確實是在用戶自己選擇同意的情況下才會進行下一步操作，但現實中實現“用戶做主”卻非常困難。一方面，用戶在使用網際網路軟體時，通常需要閱讀一份冗長的“隱私條款”，用戶很難識別這些條款中的“坑”；另一方面，如果不同意這些“隱私條款”或是不開通相關許可權，用戶將無法使用這些應用。這就近乎在用一種霸王捆綁的方式強制用戶同意對自己資訊的使用。

　　【寫在最後】多年前，飛貸入選“美國沃頓商學院的中國金融案例”後一度走紅，成為很多個人用戶和小微企業面對資金掣肘時的借貸選擇，唐俠曾公開表示，“用戶體驗是飛貸的根本”。然而，近兩年，飛貸各種違規行為被多次曝光，這個曾經5個月授信總額破100億的平臺已漸漸偏離健康運營模式，諸多投訴中用戶體驗感也已然全無。或許是行業趨勢所迫，或許是監管政策下平臺盈利使然，但無論如何，一個只謀求快速成長而忘記初心的平臺和團隊，終難以行穩致遠。