隨著上週五晚建設銀行年報的發佈，國有五大行的年報均已出爐。中國工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行五大行分別發佈年報。根據年報顯示，2014年，工建農中交五大行凈利潤總計9273.07億元，平均日均賺25.4億元。雖然銀行業凈利潤增速有所放緩，但依舊日進鬥金。不過，在利率市場化加速推進和網際網路金融加劇行業競爭的現實情況下，從五大行年報可以看出，國有大行紛紛轉型創新，尋求新的利潤增長點。

　　依舊日進鬥金

　　工行的業績報告顯示，2014年工行實現凈利潤2763億元，繼續蟬聯最賺錢銀行。建行以2282.47億元的凈利潤排名五大行第二。中行、農行2014年的凈利潤分別為1772億元和1795.1億元。

　　從總額來看，2014年工建農中交五大行凈利潤總計9273.07億元，平均日均賺25.4億元，同比去年增長7.5%。“相比于2013年10.2%的增長速度，今年凈利潤增長5.1%的成績已經非常不容易。”

　　金融改革在加速，利率市場化進展很快，隨著金融脫媒、網際網路金融的影響，對銀行業盈利的增長也會帶來影響。

　　不良率均攀升

　　不良風險加速暴露、撥備計提力度超預期等成為拖累業績增長的主要因素。

　　2014年末，中行不良貸款率1.18%，逾期貸款率1.48%，不良貸款餘額升幅則接近四成，首次升破至1005億元，較2013年上升272億元。

　　農行、交行的年報也顯示，2014年兩家銀行的不良率和不良貸款餘額均保持雙升。截至2014年年末，農行不良貸款餘額1249.70億元，較上年末增加371.89億元；不良貸款率1.54%，同比上升0.32個百分點。

　　交行的年報則顯示，截至去年年末，交行不良貸款餘額為430.17億元，較年初增加87.07億元；不良貸款率為1.25%，較年初上升0.20個百分點。

　　工行行長易會滿表示，工行不良貸款整體可控，今年該行不良貸款的目標是控制在1.45%以內。

　　農行行長張雲在業績發佈會上曾表示，銀行業的不良貸款與經濟週期有很大的聯繫。他認為，中國經濟正處於調整階段，銀行業不良貸款總體呈現上升趨勢，但農行的不良是可控的。

　　業務創新尋求新增長點

　　中行的年報中也可以看出，人民幣國際化和“一帶一路”戰略等方向形成更為多元化的業務佈局。交通銀行提出的“人工網點+電子銀行+客戶經理”的“三位一體”建設將是實現轉型發展的重要基礎。這些國有大行均在馬不停蹄的創新業務模式，在激烈的行業競爭中尋求新的增長點。

　　從中國銀行2014年報來看，人民幣國際化和“一帶一路”戰略是亮點。平安證券預計帶來中行海外業務利潤貢獻進一步提升。中國銀行已經完成二級資本債、優先股以及可轉債轉股，合計提升資本充足率1.36個百分點。同時中行內部架構調整及未來員工持股計劃帶來效率提升。

　　“‘人工網點+電子銀行+客戶經理’的‘三位一體’建設將是實現轉型發展的重要基礎。”交通銀行董事長牛錫明稱，“物理網點功能提升和專業化、電子渠道創新和智慧化、客戶經理數量和能力提升，將為本集團轉型發展增添活力和動力。”

　　工商銀行近日也宣佈佈局網際網路金融。工行依託自身的IT技術優勢，強勢推出“E-ICBC”，利用銀行在信用、數據以及客戶基礎優勢以應對網際網路的衝擊。