現金分期強勢要價：

　　實際利率接近17% “賺錢神器”堪比P2P“客戶應該儘快上傳相關消費憑證，沒有發票，收據也行”，某銀行客服人員表示，而監管部門曾明確規定，“消費類貸款用途的證明材料不得以收據或交易合同(協議)等資料替代”

　　實際利率接近17% “賺錢神器”堪比P2P

　　“客戶應該儘快上傳相關消費憑證，沒有發票，收據也行”，某銀行客服人員表示，而監管部門曾明確規定，“消費類貸款用途的證明材料不得以收據或交易合同(協議)等資料替代”

　　“入不敷出”只能算是銀行貸款端的一種表情，高價甚至“貴過P2P”則是銀行對於無抵押無擔保類高風險貸款的另一副面孔。

　　在各種無抵押無擔保類貸款中，信用卡現金分期業務其實是比較另類的一種，貌似同樣高風險，但銀行掌握著借款人的核心大數據，其16%甚至17%的年化費率確實足以令很多P2P公司眼饞。

　　現金分期表面費率低

　　實際收益驚人

　　在多家銀行的官網上，現金分期業務出現在首頁或信用卡頻道的首頁上。銀行信用卡現金分期業務最大的特點是無需任何抵押和擔保，客戶申請獲批後，最快第二個工作日就能拿到錢。目前，不同銀行對於該項業務的貸款上限的要求也不同，最高貸款金額為數萬元至數十萬元不等。

　　雖然，規模與動輒數億元的對公貸款沒法相提並論，但現金分期業務卻很能是銀行最接近所謂“暴利”的業務之一，對於銀行來説，其性價相當高。

　　以一筆總額為12000元的信用卡分期業務為例，根據分期的時限不同，銀行收取費率不等的手續費。某股份制銀行信用卡中心客服人員對本報記者表示，“如果是選擇按照12個月以上進行分期，手續費按每月0.75%收取；如果僅分3期，手續費按照每個月0.95%來收取”。據此計算，12個月分期的手續費合計支出為12000*0.75%*12=1080元；3個月分期的手續費合計為12000*0.95%*3=342元。表面上來看，上述收費標準年化費率在9%左右，但實際上，銀行的收益率遠不止於此。

　　按照銀行官網資料的説法，用戶分期付款的手續費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數來計算，並不是按照每月剩餘的貸款額度來計算。

　　但是，仍以上述貸款12000元為例，顯然持卡人並不是一直使用著12000元的貸款額度，而是逐月遞減，以12個月和3個月的資金佔用均值來考量，每月的遞減速度分別為1000元和4000元。按此計算，月均的資金佔用約為6500元和8000元。

　　如果按照考慮每一期遞減因素的測算方法，12期分期付款實際的手續費費率為1080/6500，結果為16.6%，而3期分期付款的年化手續費費率還要更高一些，達到17.1%。

　　不同銀行的手續費標準不盡一致（例如另一家銀行不過分幾期，月均費率均為0.85%），但是大體上相差不大。

　　僅僅是單從費率來看，現金分期業務的“暴利”程度已經與P2P有一拼。網貸之家近日發佈的P2P網貸行業2月份月報顯示，2月份P2P行業綜合收益率下降至15.46％，同時預計至今年年底，行業綜合收益率將跌至12％至13％。需要説明的是，P2P行業綜合收益率是投資者的收益率，企業的資金成本往往還要再加上1.5%左右的平臺費用，目前平均大體也達到了17%。

　　不過，從資産品質而言，銀行現金分期業務的整體品質應該是好于P2P的，因為其貸款客戶實際上是銀行現有的普通的信用卡客戶中篩選出來的，銀行掌握的分析數據比較詳實。而且，按照規定，信用卡現金分期業務的資金用途必須在銀行規定的範圍內，不得用於投資（包括但不限于購房、股票、期貨及其他股本權益性投資），僅限用於消費（包括但不限于裝修、家電、婚慶、購車、助學、旅遊、醫療等）。

　　而P2P行業的貸款客戶資産品質往往是良莠不齊，且資金投向不確定性較強，部分資金流入了期貨、股市和樓市等投資端，風險進一步放大。從信貸資金風險定價的原理來看，銀行的現金分期業務的定價比P2P行業更加強勢。

　　收據做憑證

　　合規性存疑

　　如果“高價”的貸款，銀行究竟如何保證其資金用途和安全？最核心的答案是消費憑證。

　　銀行的要求大致一致，即持卡人必須保留成功辦理現金分期而獲得的現金款項的相關消費憑證，“客戶應該儘快上傳相關消費憑證，如果沒有發票，收據也行，具體要由專門的後臺審核部門進行審核”，某上市銀行信用卡中心客服人員在本報記者暗訪時表示。

　　另據記者了解，如果持卡人未能上傳相關憑證或無法證明上述現金款項用於約定用途，則構成違約，銀行可能會要求現金分期客戶一次性清償分期餘額和手續費。在接受記者詢問時，該銀行客服人員也僅表示不能提供憑證可能需要提前清償，但並未表示客戶需要支付違約金或被列入徵信黑名單。

　　與現金分期性質類似，不基於信用卡的普通銀行消費貸也是無需抵押和擔保，且需要投向特定消費領域，其額度和期限則分別可以高達百萬元和十年。

　　去年，北京市銀監局在其官網發佈《北京銀監局關於個人綜合消費貸款領域風險提示的通知》稱：“我局在日常監管中發現，個別銀行個人綜合消費貸款存在制度內容規定不夠審慎，貸款金額較大、期限較長，明顯與日常消費屬性不匹配；貸款調查失職、審批過於寬鬆、貸後管理失效、員工行為管理不嚴等問題，使得貸款被挪用於股市投資、購買住房、生産經營等方面”。該“通知”還要求，各銀行“應通過實地調查、賬戶監控、關聯人訪談等方式加強貸後檢查。貸款用途的證明材料不得以收據或交易合同(協議)等資料替代”。

　　也就是説，上述股份制銀行客服口中的“只需上傳收據”來證明現金分期貸款用途疑似不符合監管規定。

　　另據記者了解，即使銀行真的嚴格貸後管理，索要真實消費發票，消費貸或者信用卡現金分期業務也仍有空子可鑽。

　　記者此前接觸到的一家擔保公司的信貸員就曾表示，該公司能夠辦理消費貸款，而並不過問資金的真實用途，其“成功”的核心是因為該公司與很多的飾品、古董、紅木傢具等奢飾品的銷售商進行了合作，如果是經營性貸款，金額可以做得非常大。

　　按照監管部門的要求，“採取受託支付的貸款，應以銷售發票作為貿易背景真實性的證明材料；採取自主支付的貸款，應以銷售發票、交易市場供貨單據、商戶電子帳單、銀行卡刷卡單證等消費憑證作為貿易背景真實性的證明材料”。

　　據上述擔保公司信貸員介紹，只要客戶支付0.5%的購買發票費用，擔保公司就可以通過受託支付的方式將消費貸放款資金導入與其合作的奢飾品經銷商的賬戶，並由經銷商開具真實發票(但無真實交易背景)應對銀行的貸款審查，擔保公司則負責將資金從經銷商處轉給貸款客戶。