免擔保、免利息、只收手續費

　　信用卡現金分期“看上去很美”

　　事實上，使用成本高，收取的手續費並不比信用貸款利率低

　　本報記者 朱浙萍

　　“不需抵押擔保就可以貸款，算起來利率比一般銀行貸款還要低，只需分期還就行。”一年多前，金華市民劉先生和他的同事接到華夏銀行一款名為“易達金卡”的産品廣告後，都覺得挺誘人，不少人都辦了這種“信用卡現金分期”業務。

　　不過，一年過去了，劉先生卻發現，這款産品只是“看上去很美”。事實上使用成本挺高，收取的手續費並不比銀行貸款利率低。

　　宣傳：免抵押、免擔保輕鬆貸款，可分期免息償還

　　劉先生説，當時宣傳時，“易達金卡”的突出特色是免抵押擔保，不産生利息，分期還款的話，按0.75%/月收取手續費。銀行工作人員還説，劉先生所在單位作為優質客戶，只要收取0.66%/月的手續費。

　　“這可比動輒年利率在10%左右的銀行信用貸款低多了。”最後劉先生申請了30萬貸款，分24期還清。隨後，一筆現金就打到他賬戶裏。不過，劉先生很快發現了問題，低手續費的誘惑力背後，卻是高額利率的陷阱。

　　“使用成本並不像他們宣傳那麼低，還有很多‘貓膩’我們並不知情。”劉先生説。

　　使用：本金佔用遞減，每月手續費卻不變

　　“我每個月按時還一筆款，按理佔用銀行資金是越來越少的，可是每個月被收取的手續費卻沒減少，這樣算下來，這筆錢的成本也太高了。”劉先生説，他打算提前還款，但銀行卻表示，如果這樣，剩餘未還資金，必須一次性收取3%的手續費，對他來説也是不小一筆錢。

　　“這不是霸王條款嗎？”劉先生覺得銀行在推銷産品的時候，説的都是好聽的方面，卻沒有提這些細節，對客戶隱瞞真實情況。

　　記者了解到，劉先生辦理的這款“易達金卡”産品，兼具了信用卡分期與小額信用貸款兩種特點，用戶可以通過信用卡平臺向銀行預借現金，同時可以通過分期付款的方式進行償還。目前不少銀行都推出了這種業務，宣傳時往往強調這個産品免收利息，手續費比銀行貸款利率要低。不過，業內人士告訴記者，其實，不少銀行在推産品時，都混淆了“分期手續費”和“利率”兩個概念。

　　分期手續費由貸款總額來確定，在分期期初就已經確立，是一個固定的金額；而在通常的銀行貸款中，貸款利息是由貸款本金乘以利率來確定，當本金逐期隨著還款計劃而減少時，相應的利息支付也會減少。

　　算賬：實際貸款利率達14.85%

　　那麼，把分期手續費率轉換為利率，這種産品實際貸款利率怎麼樣呢？記者請教業內人士算了一筆賬。簡單一點，以預借現金12000元，分12期償還為例。那麼每個月需要償還的本金為1000元；以每期0.75%的費率來計算，每個月另外支付的費用為90元。平均貸款餘額=（12000+11000+10000+……2000+1000）/12=7800元，相當於在整個12個月期的還款期內，平均佔用銀行7800元資金。而12個月，支付的分期費用12乘以90共是1080元，與佔用的資金相除，得到實際的貸款利率為14.85%。

　　顯然，這個利率水準不僅遠高於銀行基準貸款利率的水準，和市場上的信用貸款産品的利率也基本接近。“資金佔用是分段的，但每一段付出的，卻是佔用了一年的利息。這就是銀行的秘密所在了。”業內人士提醒，天下沒有免費的午餐，對於免息、低手續這類的宣傳噱頭，要多留個心眼。