每到月末、季末和年末，都是銀行資金最緊張的時刻。有讀者要問了，銀行不是存錢的地方嗎？難道也會缺錢？

　　在中國，銀行的大部分收入來自於存貸利差。央行對銀行有存貸比的監管，銀行每獲得100元的存款，最多只能貸出去75元，剩下的25元要用於客戶的取款和結算。每當月末、季末、年末，銀行都會面臨著央行的存貸比考核，市場上的資金成本也節節高升，銀行會發行一些收益較高的短期理財産品，市場上其他理財産品的利率也同樣會水漲船高。

　　眼看年末銀行“大考”將至，手有餘錢正可趁此良機，選擇各種收益較高的短期理財産品，小賺一筆“過節費”。

　　銀行短期理財産品

　　首選城商行

　　投資門檻：中

　　收益指數：中

　　風險指數：中下

　　在存貸比大考中，五大國有銀行和股份制商業銀行是“優等生”，而吸金能力較差的城市商業銀行推出的短期理財産品往往收益更高。

　　11月14日在售的收益較高的理財産品中，位列第16位的廣東江門融和農村商業銀行推出的萬家理財穩健2號201438期，雖然期限只有37天，起投金額也只有5萬元，但是預期年化收益率卻給到了6.11%，而位列第3位的中國銀行的中銀集富理財計劃2014年第051期長達1085天，預期年化收益率也只有6.5%；而期限最短的南京銀行的聚富1405期11北京特供人民幣理財産品僅為35天，也給出了年化6%的預期收益率，只是門檻相對較高，需要10萬元起投。

　　不過需要注意的是，銀行理財産品大多數為非保本浮動收益型産品，收益率也只是預期收益率，同樣存在著一定的風險。

　　寶類産品/貨幣基金

　　期待紅包

　　投資門檻：低

　　收益指數：中上

　　風險指數：低

　　目前寶類産品收益率大部分在4%-5%之間，餘額寶一度差點跌破了4%。從目前7天年化收益率的表現上來比，一般按收益率的高低是基金寶類産品>券商寶類産品>銀行寶類産品>電商寶類産品，畢竟寶類産品從本質上仍然是一種貨幣基金，基金公司和券商更加玩得轉。固然銀行和電商的寶類産品同樣也是由基金公司在打理，但是與銀行和電商合作的基金公司，如餘額寶的天弘基金，其實經營能力並不是非常出眾。

　　不過對於投資者們來説，臨近年底電商尤其是BAT三巨頭之間的競爭會非常激烈。為了給自己的第三方支付爭奪用戶，電商寶類産品完全可能推出大手筆的促銷活動，如今年初的“百度百發”，收益率高達8%，而騰訊也非常有可能在推廣微信支付上再出奇招。投資者如果能夠把握住機會，除投資收益外，還有希望獲得這些網際網路巨頭的額外紅包。

　　國債逆回購

　　週四伺機而投

　　投資門檻：中

　　收益指數：高

　　風險指數：低

　　知道最近短期理財産品收益最高可以達到多少嗎？38.6%。11月24日，由於央行降息再加上新股開閘，股市大漲導致資金非常緊張，1天期上證國債逆回購利率盤中大漲至38.60%，至收盤也還有12.75%；而3天最高漲至25.90%，收盤漲幅也達8.46%。

　　國債逆回購雖然看上去是個生僻詞，但是實際上只要會炒股就可以操作。

　　專家介紹説，國債逆回購相當於一種短期貸款，即你把錢借給別人，獲得固定利息；而別人用國債作抵押，到期還本付息。如果質押方到期不能按時還款，結算公司將會墊付資金，然後通過罰款和處置質押券等方式向借款方追訴。從安全性上説，國債逆回購風險和貨幣基金一樣，但是平均收益率卻要稍高一點。

　　同樣，國債逆回購與整個市場資金的供需狀況密切相關，在每個月末、季末前夕，國債回購利率會明顯提高。如在2014年8月28日（星期四）這天，上海證券交易所期限為2天的國債逆回購最高的年化收益率達到了97%，相當於日息0.27%，以10萬元計，一天就賺了270元，這可比寶類産品高多了！不過上交所在債券逆回購上的資金門檻要求很高，為10萬元以上。而深交所則相對會低一點，為1000元。

　　國債逆回購平均收益率也只有3%左右，而且要收取萬分之一的手續費，因此通常只是在股票賬戶有閒置資金時才為之。所以要找準時機，一般來説，月末、季度末、年末的週四，一般一天的品種年化收益都會超過10%，這個時候購買最划算。

　　P2P理財

　　平衡風險與收益

　　投資門檻：低

　　收益指數：高

　　風險指數：高

　　P2P已經越來越成為市民熱衷的理財方式之一，其實它和國債逆回購一樣也是一種借貸，因此可以獲得比銀行理財産品和寶類理財更高的利息；而且與國債逆回購需要找機會相比，在P2P的投資期內，投資利息是固定的，民營P2P一般在12%-18%，國資P2P平均在8%-11%，銀行係P2P則更低一點，在5%-8%。

　　一般來説，民營P2P的利率較高但是缺乏公信力，除了一些經營年限較長、經營比較穩定的外，風險難以衡量；銀行係P2P雖然風險較低但是收益與寶類産品接近；相對而言國資P2P既有與銀行係P2P相同的安全性，在收益上卻要比銀行係P2P高50%以上。

　　以上海首家國資P2P保必貸為例，目前一年期收益率為10.8%左右，半年期為10.3%左右，同為國資背景的開鑫貸的半年期收益率為9%，銀行係的招商銀行P2P小企業e家半年項目只有5.5%左右。

　　助力銀行衝時點

　　找準靠譜銀行

　　投資門檻：高

　　收益指數：高

　　風險指數：低

　　當然，如果投資者的資金實力非常雄厚，達到千萬級以上，如果能夠找到靠譜的銀行，在銀行“衝存貸比時點”的時候撐一把，銀行通常會給到0.2%以上的一次性返點+存款期內貨幣基金的利息。銀行年末衝時點最短只需要一天，年化收益率相當可觀，超過了國債逆回購。

　　不過，這種短期理財雖然無風險高收益，但就不是一般投資者能夠玩得起的了。

　　融漢