兩年一度的降息、滬港通開閘、銀行卡免年費……2014年對於理財者來説，是個“多變”的年份。隨著年底的不斷臨近，這些變化到底給投資者和理財者帶來了哪些影響？又有哪些理財功課是要在年關交替之時做足的？本期記者深入走訪，邀請專業理財人士為你支招。

　　兩年後再逢降息

　　貸款100萬元一年少4000元利息

　　今年11月22日，人民銀行調整了存貸款基準利率。據業內人士介紹，目前大部分客戶與銀行約定的是每年1月1日調整利率。因此，銀行會從2015年1月1日起，對這些貸款啟用人行最新基準利率。由於此次人行降息，客戶在2015年能夠獲得不少實惠。

　　舉例來説，假設客戶貸款餘額100萬元，原先利率為人行5年期以上基準利率6.55%，剩餘期限為20年，使用等額還款方式。1月1日貸款利率下降到新的人行五年期以上貸款基準利率6.15%後，在整個2015年，客戶會因此而少還大約4000元利息。

　　此外，業內人士還介紹，對於採用等額還款方式的客戶，隨著2015年1月1日利率降低，貸款每個月歸還的本金金額都比2014年12月要多，而且會逐月增加。本金還得越多，客戶今後在貸款結清前要承擔的總的利息反而越少，對客戶而言更是一大利好。

　　銀行卡免年費

　　市民需主動去銀行申請

　　大多數銀行卡都有小額賬戶管理費和年費。據記者了解，目前多數銀行的年費標準為10元/年(也有部分如招行、平安不收年費)，而針對日均餘額低於一定數額(通常為300或500元)的賬戶，銀行也會收取小額賬戶管理費，每季度3元。

　　從2014年8月1日起，由中國銀監會、國家發改委發佈的《商業銀行服務價格管理辦法》開始施行。按新收費標準規定，將有條件免收個人小額賬戶管理費和養老金異地取款手續費，個人轉賬匯款手續費也將下調。

　　也就是説，新政實行之後，每家商業銀行每人可申請到一個借記卡賬戶免管理費和年費。但值得注意的是，這種免管理費和年費的借記卡，並非銀行針對過往的賬戶主動給你免去管理費和年費，而是需要客戶主動到銀行櫃檯去申請才能免去。

　　與此同時，目前一家銀行只能申請取消一張借記卡年費和小額賬戶管理費，申請之後同銀行其餘賬戶不再能享有取消年費和小額賬戶管理費，即使是新開卡也沒法實現。另一方面，金卡、白金卡或信用卡的賬戶也不能免除。

　　年關將至，銀行工作人員普遍建議，未申請免年費、管理費的持卡人可以儘快到銀行櫃檯申請。

　　磁條卡停發

　　提早換“芯”可提高用卡安全

　　自今年9月份起，銀行ATM在讀取晶片卡時將只讀取晶片，只有在讀磁條卡時才讀取磁條資訊。而2015年1月1日起，全國所有銀行都將停發老式磁條卡，只發行晶片卡。

　　一家大型國有銀行的管理人員就告訴記者，晶片卡比傳統的磁條卡更安全，其加密技術更高端，小小一張晶片能裝載大量功能，可有效防止盜刷、克隆。而傳統磁條卡一過ATM或POS機，就會留下磁條資訊。而晶片卡複製難度極高，具有很強的抗攻擊能力，晶片卡已成為國際上通用的金融卡消費發展方向。

　　雖然停發磁條卡暫時還不代表磁條卡末日的到來，銀行工作人員也建議，出於安全用卡考慮，持卡人最好儘早把老舊的磁條卡更換成晶片卡。同時也要不定期地更換交易密碼，因為密碼是保障卡內資金安全的關鍵要素，凡憑密碼進行的交易，銀行均視為持卡人本人所為。

　　據《南方日報》