“理財投資是有錢人的事，與我無關”，連日來記者在採訪中聽到不少銀川市民這樣説。事實上，普通百姓更應注重開源與節流，及早規劃財務收支，通過準確分析家庭的財務狀況，結合當前經濟形勢，為家庭設計合理的資産組合和財務目標。

　　巧記“黃金定律”

　　記者採訪了我區一位理財師馬寧，他表示，業內有幾條“通用定律”，非常適闔家庭理財。

　　首先是“4321”定律。目前比較實用的家庭資産配置比例可以簡單歸納為4321定律：家庭40%的收入用於供房及其他方面投資；30%的收入用於家庭生活開銷；20%的收入用於存款，作為家庭應急之需；10%的收入用於購買保險。

　　其次是“80”定律。家庭理財中，通過相應的投資使資産保值並增值，“80”定律即（80-年齡）%。比如説今年30歲，就可用50%的資産投資高風險的産品。年齡越大，參與風險性投資的比例應越小，老年人理財“穩”字當先，國債、銀行保本理財産品、固定收益類理財等低風險的投資方式是首選。

　　再次是“雙10”定律。家庭保險最適宜的額度，一般為家庭年收入的10倍，保費支出的比重應為家庭年收入的10%比較恰當。

　　第四是“1/3”定律，即家庭房貸佔家庭支出的比例不能超過家庭總收入的1/3，否則家庭的生活品質將會受到影響，資金流動性會變弱，承受風險的能力也會隨之降低。

　　業內人士提醒，在使用這四條“黃金定律”時，還需根據各階段理財需求和家庭財務實際情況，適當地進行調整，不能一味照搬。

　　巧用家庭理財工具

　　巧用家庭備用金進行投資，能使“小錢”變“大錢”，重點在於使用合適的理財工具。理財師馬寧介紹，目前適闔家庭理財的工具主要有以下這些：

　　活期存款、短期定期存款和可保證流動性、能獲得較高收益的短期理財産品，以及貨幣基金。目前貨幣基金年收益率一般為3%-4%，風險比較低，可隨時取出、收益保持不變是其一大優勢。時下一些年輕家庭比較熱衷的“寶寶”類産品，本質上都是貨幣基金。

　　巧動心思開源節流

　　採訪中一些家庭理財能手説，開源節流是理財的第一步。增加收入來源，使家庭資産多元化，固定資産、貨幣資産和金融資産處於合理的可協調狀態。關心稅制的執行和變化情況，適時調整投資方向、注重投資安全，有利於家庭理財規避風險。

　　在疾病保險、傷害保險、人壽保險、財産保險、夫妻理財制度等方面要統籌安排，降低家庭風險，比如社會醫療保障不高的家庭，購買重大疾病健康保險、意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐是較理想的保險計劃。低收入家庭大部分資金用於日常生活開支和孩子教育方面，買保險的費用要低於家庭收入的10%。

　　業內人士表示，做好開支預算，選擇合適的方式理財，養成記賬的習慣，有計劃地採購，不盲目消費，即可實現財務收支平衡。