■保險理財案例

　　案例：中産家庭的理財攻略

　　李先生今年32歲，在一家事業單位工作，每月稅後收入6000元，年終獎稅後4萬元，且收入每年穩步上升。李太太29歲，在培訓行業工作，收入根據業績情況略有差別，稅後年收入約10萬元。夫妻倆均有社保，未購買商業保險。雙方老人退休工資較高，不需要李先生夫妻贍養，兩人計劃明年生寶寶。

　　李先生平時關注股票、債券等理財工具的投資，現有銀行活期存款3萬，定期存款10萬，股票、基金、債券等各類投資資産約23萬元，去年組合收益約1萬元。李先生夫婦有自住房一套，目前市值200萬（現剩餘貸款額約68萬元，月供4061元）。夫妻兩每人平均有住房公積金，賬戶餘額合計8萬元，每月進入賬戶合計2500元。李先生家庭每月支出5000元，每年會花費2萬元旅遊度假。

　　李先生計劃不久後買輛汽車。他希望讓孩子未來受到良好的教育，大學出國留學。目前“四平八穩”的生活使李先生有了創業的衝動，但因擔心創業風險一直沒有開始執行。李先生就以上問題找到理財師進行諮詢。

　　理財分析：高凈資産家庭可適當提升投資資産

　　國家高級理財規劃師、中意人壽中山中心支公司徐學文通過中意人壽財務需求分析系統（FNA）為李先生家庭的資産負債及現金流量狀況進行了分析。

　　徐學文認為，李先生正處於家庭與事業的形成期。該階段事業與家庭剛剛起步，即將步入“上有老下有小，又供房又養車”的人生責任最重階段。這個階段完整的保障、家庭財富的快速積累與增長非常重要，需要做好全面合理的規劃。

　　李先生家庭控制開支能力較好，整體財務狀況良好，安全性強，有一定償債能力，債務不會影響家庭的日常生活品質。家庭凈資産較高，但資産配置過分集中在自用房産上，佔比高達85%，投資性資産佔比較少，流動性資産規模偏高，很大程度上阻礙了資産增值，家庭資産未來增值能力不足。徐學文建議減少流動性資産佔比，加大投資性資産，適當增加負債，以提升未來家庭資産的整體收益性。

　　李先生夫婦收入相對穩定，未來有很好的增長空間，但家庭收入來源較單一，工資收入佔比達到95%。同時家庭支柱缺乏應有的風險保障，抵禦收入中斷風險的能力很差，應增加家庭保障規劃。隨著時間的推移及孩子的到來，未來李先生家庭的各項支出也會隨之增加。

　　對此，徐學文就李先生的家庭理財給出了如下建議。

　　現金規劃：

　　李先生家庭收入穩定，且呈上升態勢，建議保留3至6個月家庭支出作為緊急備用金即可，剩餘部分可用其他投資，以加速財富的增值，滿足未來家庭理財需求。李先生計劃購買私家車以及明年生寶寶，家庭支出會有所增加，建議流動性資金保持在5.5萬元左右，以活期存款、貨幣基金、餘額寶等方式準備。其他流動性資産轉入投資，不僅保持資金流動性，還可提高資金收益率。同時，建議李先生可以申請5萬額度的信用卡，以備急需。

　　購車消費規劃：

　　考慮李先生家庭的現有資産及小孩出生後的生活費用支出、教育金規劃，不建議購買豪華車型，預算10萬元左右的車輛實現代步功能即可。建議購車首期款項3萬元及相關稅收、保險等費用合計4.5萬元可從流動性資金中提取，貸款7萬元，貸款期3年，每月還貸2134元，實現購置私家車的願望。但李先生還應考慮有車後家庭開支的增加，每月應預留1000元作為車輛使用支出。

　　子女生活費用支出及教育金規劃：

　　李先生家庭規劃明年生寶寶，孩子出生後每月至少應預留2000元生活費用，這筆費用將作為家庭支出中的常列項目直至孩子大學畢業。

　　李先生夫妻希望未來送孩子出國留學。目前，歐美大學4年學費合計約人民幣120萬元，按3%的學費增長率，19年後，預計需要210萬元才能完成未來孩子的出國留學目標。教育金的特點是沒有費用彈性，沒有時間彈性，要求在孩子讀書時特別是接受高等教育前一定要有足夠的教育金，應及早規劃。徐學文建議李先生從現在開始著手準備，考慮到教育金的安全性及期限性要求，建議從現有定期存款、債券、股票型基金、股票中提取16萬元進行資産配置，以定息型資産（子女教育金保險、國債、企業債券、銀行定息理財産品）佔比65%，成長性資産（股票、基金等）佔比35%為宜。

　　另外，建議李先生再每年從結余中拿出3萬元進行定期投資，孩子未出生前可選擇定投基金等安全且長期穩定收益的方式，孩子出生後可選擇專款專用且有保障計劃的子女教育金保險。以每年6.5%左右複利計息，到孩子18歲時，即可完全滿足高等教育費用的需求。

　　家庭成員的保障計劃：

　　李先生夫妻的工資收入是家庭收入的主要來源，在進行穩健投資的同時，擁有基本的保障是當務之急。而李先生夫妻只有社保，沒有任何商業保險，明顯無法轉嫁人生風險。按照保險的“雙十原則”，以年收入的10%建立10倍于年收入的保障額度，李先生的家庭保費支出約1.9萬元，家庭保障額度約190萬元為宜，保費從李先生家庭每年結余中支出。夫妻雙方還應購買健康保障計劃以補充社保。同時還應考慮財産損失的風險，建議購買家庭財産保險及車輛保險。

　　未來隨著孩子出生，家庭責任加重，收入增加，應相應調整投保額度，盡可能覆蓋所有風險。孩子出生後應及時為孩子配置意外險及健康醫療險。

　　創業規劃：

　　李先生有創業想法，但擔憂創業風險。考慮李太太收入有波動，徐學文建議李先生不宜辭職創業，可適當兼職以增加收入，或只作為股東進行投資，與其他人聯合創辦有限責任公司。

　　建議李先生釋放現有住房公積金賬戶8萬元，再加上剩餘股票資金10萬元，合計18萬元作為啟動資金，雖然創業初期可能會發生虧損，但因有限責任公司以註冊資本為限，家庭財産不承擔連帶責任，可免除創業失敗的擔憂，確保其他家庭資産的安全，不影響現有家庭生活水準及目前工作的穩定性。若按照每年15%的收益率計算，每年可以獲得2.7萬元的現金收入，同時還可將該收入選擇安全性較好的基金進行再次投資，未來用於補充社保養老金的不足。