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我適合提前還貸嗎?

  • 發佈時間:2014-08-05 15:33:33  來源:羊城晚報  作者:戴曼曼  責任編輯:孫朋浩

  為什麼有人想提前還貸提交了申請又後悔了呢?因為他覺得提前還貸對他並不是好的選擇。到底什麼樣的人適合提前還貸?下面就通過“羊晚招財貓”貓友們提供的一些案例,請銀行的理財師做下簡單分析,大家也可以對照下,看自己是否屬於以下的情況。

  案例一:

  月還4000元,還款期已過半

  肖小姐,2005年貸款60萬元買下了廣州東風東路一處近百平方米的房産,雖然當時沒有用公積金,但以首套房貸7折的利率貸款,貸款期限為15年,每月還款的金額約4000元。目前她擁有存款45萬元,完全可以覆蓋未還款部分的金額,請問是否可以提前還貸?

  分析與建議:肖小姐當時以等額本息還款方式為主,15年的還款期限到目前為止已經過了大半,目前大部分都在還銀行的本金部分,提前還貸的意義不大。最主要的是,肖小姐每月稅後收入超過15000元,4000元的房貸完全控制在收入的40%以下,低於警戒線,完全可以承擔。且7折的房貸相當於年化利率4.58%左右,資金成本非常低。現在市面上多數長期銀行理財産品收益超5%,完全能夠跑贏房貸利率。所以不推薦她提前還貸。

  案例二:

  月還1萬多元,有公積金貸款

  劉先生,2013年初與女友林小姐共同在廣州買房,貸款金額多達150萬元,其中有40萬元的公積金貸款,商業貸款拿到了9折,期限都為20年,月均還款10322元左右。今年初兩人結婚,雙方家長因為擔心其還貸辛苦,於是共同出資200萬元希望幫助他們減輕壓力。

  分析與建議:對於劉先生的情況,完全可以一次性付清150萬元的剩餘房貸。但劉先生堅持認為現在市場上9折的房貸已難尋,至於公積金貸款更沒有必要提前還清,而是想拿這些錢用來購買信託産品以及改善生活。

  不過這一想法卻遭到了妻子林小姐的反對,認為兩人即將考慮生小孩,屆時林小姐收入會減少,因此擔心每月高達10000元的房貸會影響其生活品質,贊成將110萬元的商業貸款一次性付清。

  理財師在同兩人進行溝通的過程中發現,劉先生偏向於進取型,看重家庭財富增長,而林小姐則偏向保守,更強調家庭的穩健。不過兩人的共同點都是比較注重生活品質,而且都考慮今後養育二胎,由於目前的房子為兩室一廳,可能會隨著時間推移有進一步換房子或者購買二套房的需求。

  理財師提醒兩人注意,由於再次購買房屋,對兩人而言都屬於二套房屋,需要支付高達70%的首付,利率方面也要上浮,家庭在未來幾年內需要積攢首付,而目前又有大筆現金,可以考慮做穩健的理財。

  最後的結果是,公積金貸款部分不變,因為兩人的公積金基本可以覆蓋,不影響家庭的資金運用。商業貸款部分,則拿出50萬元用來提前歸還部分商業貸款。因2012年底才開始還貸,為了省下給銀行的補償金,會延後至今年的12月底(至兩年期約滿)提前還貸。剩餘的150萬元資金中,100萬元用來購買一款信託産品,期限為3年,年化收益率約為9%,剩下的50萬元購買貨幣基金,可以隨時支取,用以改善生活以及為迎接小生命做準備。

  案例三:

  貸款75萬元,等額本金還貸

  某貓友,今年3月開始供貸,貸款75萬元,等額本金還貸,合同約定一年期後可以申請提前還貸,是一年後提前還貸40萬元還是5年後再提前還完比較好呢?

  分析與建議:因為理財師沒有能夠親自和客戶進行溝通,沒有了解到更為詳細的情況,比如是公積金還是商貸,還款期限和家庭規劃等等,只能簡單做出幾點建議:一是首套房屋公積金還款方式不建議提前還貸,因為資金成本已經非常低;二是如果貓友是生意人,不建議提前還貸,因為隨時可能需要流動資金,如果投資其他行業或者獲利更高;三是如果排除以上兩種情況,且40萬元暫時沒有合理的投資渠道,則建議第一年後即申請提前還款,因為此時不需要任何手續費和補償金,由於選擇的是等額本金的還款方式,也比較適合,而無需再等待5年,增加額外的利息支出。

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