壽險産品創新層出：重疾險按發病率分配保障額度

　　證券時報記者了解到，自去年監管發文引導行業回歸保障以來，壽險行業保障型産品創新層出。

　　以典型的重疾險為例，自輕症從重疾中單列出來、保障變成“輕症+重疾”後，産品形態陸續演變，最新的標配是：輕症多次賠付+輕症豁免+重疾多次賠付+重疾豁免。近日，有壽險公司推出的新産品更進一步，在重疾中再做細分，依據重疾發病率、治愈率和治療費用精準分配保額。

　　重疾多次給付成標配

　　據一家大型保險仲介機構人士介紹，在4月1日之前，市場主流重疾險産品的基本標配為：輕症多次給付+輕症豁免(被保險人罹患輕症豁免後續保費)+重疾。4月1日以後升級的新一波重疾險，在這一基礎上新增了重疾多次給付以及重疾豁免保費。

　　重疾多次給付，主要是通過重疾分組的方式實現，這樣的保障更符合醫療水準提升下的市場需求。

　　記者看到的一份同業交流資料顯示，在保險經紀代理渠道熱銷産品前五中，有三款為重疾險，都為多次給付的形態。比如，其中一款産品將105種重疾分為五組，最多可給付四次；50種輕症，最多給付五次。另一款産品保障108種疾病，重疾分四組，輕症分三組，重疾輕症最多均可給付三次。

　　“以前的重疾險，重疾只賠付一次，有些客戶得了發病率較高的重疾，比如甲狀腺癌後，賠付完保單就終止。但客戶治愈後，不能再享有保障，而多次賠付的重疾險解決了這一問題。”上述仲介機構人士表示。

　　數據顯示，甲狀腺癌症患者在治療後的5年生存率，男性在94.3%以上，女性在97.1%以上。5年生存率是癌症的一個重要指標，第一次癌症康復後，患者生存5年以上後，癌症再次復發的可能性被認為與健康人群總體發病率差異不大。

　　産品設計將重疾再細分

　　在重疾多次給付的基礎上，有險企又進一步推出重疾細分産品。同一款重疾險産品，針對不同發病率、治愈率、治療費用的重疾，給付不同的保險金，為發病率高、治愈率高、治療費用高的重疾，分配高保額。

　　該險企相關負責人稱，這一産品的設計思路在於，不應對所有重疾“一視同仁”，要讓消費者的每一分保費都花在刀刃上。儘管重疾險保障的重大疾病數量在幾十種，部分産品達上百種，但每種重疾的發病率並不相同。理賠大數據顯示，重疾險的理賠原因中，癌症最多，佔七成以上。同時，不同部位的癌症治療費用也不同。

　　上述險企一款名為“愛加倍”的重疾險産品，依託大數據將重疾分為三類，給付不同保險金。第一類是88種基本重疾，發病率高、治愈率高、治療費用低，如甲狀腺癌，賠1倍保額；第二類為31種特定重疾，發病率高、治愈率高、費用較高，如乳腺癌，賠3倍保額；第三類是20種高費用重疾，發病率較高、治愈率高、費用極高，如少兒白血病或需要進行重大器官移植手術的重疾，賠5倍保額。

　　不過，上述仲介人士提醒，這種重疾險對不同類型重疾給予不同保額，也就在一定程度上降低了普通重疾的保障額度，消費者要根據自己的接受度和需求進行選擇。