62家産險公司積極佈局網際網路 賠本也要賺吆喝

　　保險公司正紛紛搶佔網際網路“風口”。

　　證券時報記者從中保協內部發佈的一份網際網路和電話銷售財産保險月報中發現，截至今年4月底，被統計的80家財産險公司中已有62家開展網際網路保險業務。為了吸引和留住客戶，網際網路保險産品大都門檻較低，熱銷産品單均保費最低僅8分錢。

　　62家産險公司佈局線上

　　2013年，首家網際網路保險公司眾安線上的開業攪動一池春水，自此網際網路保險進入快速發展期。至今已有泰康線上、安心保險、易安保險等三家網際網路財險公司相繼開業，更多的保險公司選擇通過自建網路、保險專業仲介機構、第三方網路平臺以及其他各類兼業代理機構等渠道拓展網際網路保險業務。

　　中保協報告顯示，統計在內的80家財産險公司中已有62家開展網際網路保險業務。今年前4月，被統計的産險公司通過移動終端(APP、WAP 和微信等方式)和第三方網路平臺實現保費收入100.3億元，兩大渠道收入佔比 67.72%。

　　與此前主要通過第三方渠道開拓網路業務不同，保險公司自營網路渠道逐步發揮效用。例如，人保財險、平安産險、太保産險、泰康線上、大地産險等公司均建立了多個可供客戶投保的終端，包括官網、手機官網、APP、微信公眾號等。由於品牌效應累積和市場投入資源多，大中型公司自營渠道的吸客能力遠高於新建公司和小型公司。

　　新興網際網路保險公司在産品創新上更加積極。報告顯示，在62家已開展網際網路業務的産險公司中，前4月累計車險保費收入排名前三位的分別是平安産險、人保財險和太保産險“老三家”，但是累計非車險保費收入排名前三位的分別是眾安保險、平安産險和泰康線上，其中眾安保險和泰康線上都是開業不足4年的新興網際網路保險公司。

　　與三年前網際網路保險興起初期不同，保險創新産品不是追求簡單的碎片化和眼球效應，而是更加貼近消費者真實需求。最受消費者歡迎的是能滿足真實消費需求的産品。前4月銷量靠前的熱銷産品包括退貨運費險、網路購物保障計劃、賬戶資金損失保險、網路交易平臺賣家履約保證保險等。這些産品均不是刻意創造，而是在與網路用戶互動中的場景中、為了滿足用戶的需求而産生。

　　單均保費最低僅8分錢

　　場景化、低門檻成為網際網路熱銷産險産品的關鍵詞。

　　按前4月累計保單數量算，排名前30名的非車險熱銷産品中，銷量排名前三的保險産品均是網路退貨運費損失保險，18個熱銷保險産品單均保費不到1元；最低單均保費僅有8分錢，為泰康線上的“放心淘”網路購物保障計劃；最高單均保費30元，是一種航空人身意外傷害保險。

　　按累計保費收入計算，排名前30名的非車險熱銷産品中，除了一份保費額較高的物流責任保險，其餘29項保險産品中最高單均保費為750.76元，最低單均保費0.44元。從保單和保費收入兩個統計口徑看，排名第一的都是眾安保險的網路購物退貨運費損失保險(下稱退運險)，單均保費0.63元，保單數量6.23億件，保費收入共計3.93億元。

　　不過，網際網路保險尚難帶來較好盈利。以眾安保險為例，根據其年報，該公司2016年以退運險為主的其他險種保費收入13.37億元，承保虧損約2.58億元。

　　為什麼保險公司願意“賠本賺吆喝”？一家財險公司網銷電銷業務負責人告訴記者，保險公司保費收入主要來源於傳統業務，網路渠道還沒有發展成為獲利渠道，而且在與第三方渠道合作過程中，保險公司往往是扮演産品提供商的角色，很難有自主定價權。

　　不過，他認為保險公司發展網際網路保險並非著眼短期，更多是從品牌效應、客戶數據積累、數據模型完善、金融技術改善等方面考量，這將有利於保險公司在未來大數據時代進一步夯實核心競爭力。