昨日保監會、財政部聯合印發巨災保險制度實施方案

　　廣州日報訊 （記者周慧）巨災險制度邁出關鍵性一步。昨日，保監會網站公佈，保監會聯合財政部近日共同印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》（以下簡稱《實施方案》），標誌著以地震為突破口的巨災保險制度即將開展實踐探索。

　　記者了解到，在過往的商業家財險當中，地震往往被列為免責條款，家財險一般只保障颱風、暴雨、火災等災難造成的家居財産意外損失。

　　此次的巨災險明確列明將保障由於地震、海嘯、火災等造成的居民住宅損失，不過目前每戶保額最高不超過100萬元。

　　整合承保分級承擔風險

　　保監會相關負責人表示，由於我國災害種類繁多，地區差異顯著，一步到位建立涵蓋多災因的巨災保險制度難度較大。考慮到我國地震災害分佈廣泛、損失巨大、關注度高，且地震巨災保險是國際巨災保險制度的主要模式之一，因此選擇地震災害為主要災因，以住宅這一城鄉居民最重要的財産為保障對象，符合我國當前實際。

　　巨災險的運營模式將採取“整合承保能力、準備金逐年滾存、損失合理分層”的運作模式。

　　具體來看，一方面，選擇償付能力充足、服務網點完善的保險公司作為地震巨災保險經營主體，提供地震巨災保險銷售、承保及理賠等服務。另一方面，將地震造成的城鄉居民住宅損失，按照“風險共擔、分級負擔”的原則分擔。

　　損失分層方案設定總體限額，由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災保險專項準備金、財政支援等構成分擔主體。前四層具體由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災保險專項準備金構成分擔主體，當第五層財政支援及其他緊急資金安排無法全部到位的情況下，啟動賠付比例回調機制，以前四層分擔額度及已到位的財政支援和緊急資金總和為限，對地震巨災保險合同實行比例賠付。

　　記者了解到，初期以“總額控制、限額管理”為主要思路，確保損失有效分擔。

　　業內專家指出，建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度，能夠促進災害損失主要由政府承擔向全社會乃至全球共同分擔轉變，是政府運用現代金融手段應對地震災害風險的有效途徑，是對我國現有災害救助體系的有益補充。

　　保障對象方面

　　運作初期，原則上以達到國家建築品質要求（包括抗震設防標準）的建築物本身及室內附屬設施為主，以破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災害為主要保險責任。

　　保險金額方面

　　運作初期，結合我國居民住宅的總體結構、平均再建成本、災後補償救助水準等情況，按城鄉有別確定不同保險金額，城鎮居民住宅基本保額每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元。不過每戶可參考房屋市場價值，根據需要與保險公司協商確定保險金額。考慮到保險業發展水準，運作初期，保險金額最高不超過100萬元，以後根據運作情況逐步提高，100萬元以上部分可由保險公司提供商業保險補充。家庭擁有多處住房的，以住房地址為依據視為每戶，可投保多戶。

　　條款費率方面

　　運作初期，以中國保險行業協會發佈的示範條款為主，可單獨作為主險或作為普通家財險的附加險。按照地區風險高低、建築結構不同擬定差異化的保險費率，並適時調整。

　　賠償處理方面

　　運作初期，基於簡化操作、快速推廣的考慮，初期産品設計為定值保險，理賠時，以保險金額為準，參照國家地震局、民政部等制定的國家標準，結合各地已開展的農房保險實際做法進行定損，並根據破壞等級分檔理賠：當破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標的基本完好，不予賠償；當破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；當破壞等級為Ⅳ級（嚴重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。