銀行利率縮水，收益率屢創新低，實體經濟放緩，資本進入寒冬，股市更是讓人心力交瘁……金融市場動蕩不已，什麼樣的産品才是投資者需要的呢？

　　在這個問題上，蔣衛民有自己的觀點。從業15年的他，曾榮獲浙江省十佳金牌理財師，也積累了豐富的保險理財規劃經驗。“理財類保險産品，是目前市場情況下很好的投資選擇。”蔣衛民説，“市場行情在變化，投資者的需求也在變化。而保險也從家庭的風險保障，逐漸轉向為家庭的財富保障。”

　　人身險費率改革帶來的“理財類産品時代”

　　不可否認的是，隨著投資者資産增加，理財的需求也日益高漲，保險産品也從以往以健康險、意外險為主的保障類産品為主導的時代，轉向以理財産品為主導的時代。

　　目前，市面上銷售的理財類保險産品主要分成分紅保險、萬能保險、投資連結保險三種。“在前幾年，分紅類産品佔比是很高的，但隨著大家對理財的需求越來越高，分紅型和萬能型産品的組合更符合客戶需求。”蔣衛民説。

　　蔣衛民認為，分紅型保險雖安全穩健，但收益上下浮動。而投連險的投資功能強，風險又更大。所以，如果投資者想在保障本金安全的基礎上，又能獲得一定回報的話，可以在分紅保險的基礎上，附上萬能賬戶，這樣既有投資功能又能保底收益。

　　“在人身險費率改革後，為了響應利率市場化，現在已經打破了傳統險2.5%的預定利率上限，普通型年金保險利率上限定為4.025%，所以客戶在付出同樣保費下能夠獲得更好的保障。”蔣衛民説，“而在人身險費率改革以後，保險公司推出的最新保險形態，也已不再是分紅險加上萬能險的組合，而是高預定利率産品加萬能險的組合。”

　　高預定利率産品+萬能賬戶帶來更高回報

　　在保險産品中，高預定利率産品往往可以給客戶帶來利益的最大化。在人身險費率改革後，高預定利率産品直接用最高固定利率4.025%，給客戶帶來穩定理財回報。

　　“高預定利率産品加上萬能賬戶後，保險産品産生的所有固定回報，會自動轉入萬能賬戶，運用保險産品的保底收益和萬能賬戶的投資功能，從而客戶能獲得更高回報。”蔣衛民説。

　　蔣衛民特別提到，在一般情況下，進入萬能賬戶資金的投資渠道跟一般保障類保險産品資金的投資渠道是有差別的。“因為萬能型保險的收益是下有保底、上不封頂的，比如中國人壽規定的就是最低2.5%，所以為了確保其投資收益，保險公司會把一些更好的投資渠道讓萬能賬戶的資金加以投資。所以，它的資金回報率也更高，而且萬能賬戶裏資金領取靈活。通俗地説，就相當於保險公司的‘餘額寶’，但收益更高。”蔣衛民告訴記者。

　　低利率時代投資應回歸理性降低心理預期

　　談及自己的投資理財方式，蔣衛民坦言，目前階段，自己重點考慮的是孩子的教育金和自己未來的養老金，而基金定投和保險産品則是他的投資選擇。“健康險、大病保險、分紅險、高預定利率産品……我那天在家數了數，我一共有34份保險合同。”他笑道。

　　“在安全的基礎上獲得長期而穩定的回報，這才是理財的初心。”蔣衛民説。

　　接近年底，在經濟下行的大環境下，P2P平臺跑路潮再現。同時，一些收益極高的自稱“金融互助投資”的理財平臺也出現在市場。

　　“現在市場上所謂的‘金融互助平臺’，宣稱高達30%-40%的收益，但其實就是龐氏騙局。”蔣衛民告訴記者，“人們都在説‘資産配置荒’，其實就是沒有好的資産端，沒有好的資産端哪來的這麼高回報呢？”

　　蔣衛民認為，投資一定要回歸理性。因為在未來很長的時間中，中國會處於低利率時代，平均回報率可能只有3%左右，所以投資者要降低心理預期，一味追求高收益只會帶來更高的風險。

　　“只有心理健康、財務健康，才能做到身體健康啊。”蔣衛民笑道。