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　　貼條險、跌停險相繼被叫停

　　買“網際網路+”保險新品，小心抓瞎

　　上周，雪球網在愚人節推出的“跌停險”被保監會叫停。而就在不久前，保監會剛剛叫停了各保險公司推出的“貼條險（處理車輛貼條類型違章）”。

　　再聯想到去年被叫停的“世界盃遺憾險”等“奇葩”險種，保險行業的産品創新似乎走到了一種盲目追求新奇的地步。保險的本質是保障，是對風險的轉移和補償，保險産品的創新不能脫離這一本質而盲目亂來，否則就會成為純粹的概念炒作。

　　“偽保險”違背保險原理

　　因為推出時間恰逢愚人節，很多人覺得“跌停險”是雪球網開的一個玩笑。這款産品説明中稱，“凡是擁有A股賬戶，年齡在18周歲以上，即可預約購買。單只股票最低投保100元，最高可獲1萬元賠付。”

　　一直到有投資者預約成功後，不少人才相信這真的是一隻保險産品。

　　不過，在博取眾多注意力一週之後，“跌停險”遭到保監會點名提示風險。保監會表示，保險風險是指尚未發生的、能使保險對象遭受損害的危險或事故，具有客觀性、可能性和偶然性。保險風險不受人為因素影響，不可控，而股票“跌停”是可以受人為因素影響的。

　　保監會還提示稱，保險的核心功能是保障，而“跌停險”類似對賭遊戲，有“博彩”嫌疑，利用“跌停險”對股價波動進行保障，有可能進一步放大金融風險。

　　無獨有偶，一度引起市場熱議的“貼條險”也曾被保監會指明為“偽保險”，隨後因配合調查被迫停售。

　　其實，早在去年6月，在《關於規範財産保險公司保險産品開發銷售有關問題的緊急通知》中，保監會就指出有部分財産保險公司違背保險原理，開發並銷售帶有博彩性質的保險産品。

　　因此，保監會要求“産品開發應當符合保險原理。保險事故發生時，被保險人對保險標的必須有法律上承認的利益”，同時提醒，“保險公司開發的保險産品應當尊重社會公德，保險産品的命名應當清晰明瞭，且與保險責任緊密關聯，不得以博取消費者眼球為目的，進行惡意炒作”。

　　保監會鼓勵創新但嚴守“紅線”

　　就在“跌停險”被監管層點名的當天，兩家涉及外賣業務的網際網路公司“美團”和“餓了麼”幾乎同時宣佈推出保險品種——外賣險。一旦用戶因為吃了該平臺訂的外賣拉肚子甚至生病住院，保險公司將進行理賠。

　　網際網路保險的核心要求包括標準化、易操作，消費者無需過多步驟便可完成投保和理賠。一位業內人士稱，消費者如果吃壞肚子，理賠的內在驅動力會有多大，還是一個未知問題。此外，保險公司如何防範這其中的欺詐風險，同樣也是一個問題。被稱為網際網路保險經典案例的“退貨運費險”，推出後大獲成功，但欺詐問題如同緊箍咒一般，使該類産品一直處在虧損狀態。

　　近年來，國內出現過的奇葩險種還包括：霧霾險、中秋賞月險、世界盃遺憾險、人在囧途險、BOSS莫怪險、春晚收視率險、吃貨險……只有想不到，沒有做不到的。

　　不過，這些險種多數在推出後不久就被保監會叫停。對於這些保險産品“創新”，一位行業分析師稱多數是賠錢賺吆喝，為的是眼球效應，打響品牌。

　　保監會消費者權益保護局近日強調，鼓勵“網際網路+”與保險結合的創新，但堅決反對打著産品創新的幌子，誤導消費者對保險的認識，開發或銷售帶有賭博或博彩性質的産品。

　　保險産品創新的前提是遵守保險業的基本規律，近期連續出現的“貼條險”和“跌停險”相繼被保監會叫停，既説明網際網路時代保險業發展的多樣化趨勢逐漸顯現，也説明監管層對於創新的鼓勵態度和制止不當市場行為的決心，仍將是未來保險産品發展不能逾越的紅線。