應對延遲退休 商業養老保險要買需趁早
- 發佈時間：2015-03-13 06:35:07 來源：成都日報 責任編輯：郭偉瑩
近日，人力資源和社會保障部部長尹蔚民在全國“兩會”期間表示，延遲退休方案有望于2017年正式推出。此消息一齣，頓時激起社會強烈反響，也直接帶動了商業養老保險産品的銷售，不少中青年也開始為自己未來的養老金未雨綢繆。我市保險專家也建議，商業養老保險越早買越划算。
記者了解到，目前，我國商業養老保險主要有以下幾種：第一種是傳統型的，傳統型養老險的預定利率是確定的，一般在2.0%—2.4%；第二種是萬能型的，萬能壽險在扣除部分初始費用和保障成本後，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%—2.5%，有的與銀行一年期定期稅後利率掛鉤；除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”；第三種是分紅型的，分紅型養老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%—2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得；第四種是投資型的，投資連結保險也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。
此外，商業養老保險繳費方式可以是一次繳納，也可分3年、5年、10年、15年等分期繳納。不光繳費機制靈活，領取養老金也不必非等到法定的退休年齡，只要在合同上約定好，45歲、50歲都可以領取商業養老金。更為重要的是，一旦發生意外，被保險人的商業養老金可以由其法定繼承人繼續領取。這一點是有別於社會基本養老保險的。
我市保險專家建議，市民可以根據自己的家庭經濟能力對不同的商業養老險進行合理選擇。同時，從複利計算和投資角度上看，商業養老保險是越早買越划算。年輕人身體健康，職業有上升機會，負擔也輕，容易承保。而到了中年以後，不僅身體狀況會提高承保費用，收益也不划算。從保障的大範圍來看，在做保險計劃時，商業養老保險還是應該排在基本保障之後，並且要有一定的資金量作為基礎。在這兩個前提下，儘早購買商業養老保險比較合理。
