業內人士：別僅看中香港保險性價比 也要考慮維權成本

　　因為性價比相對較高，佛山市民近年興起去香港買保險的熱潮。香港重疾險雖然便宜，卻也面臨不少風險。昨日，市民楊先生便向本報投訴，其通過一家第三方理財諮詢機構購買的重疾險，就遭遇退保的問題，7000多元的人民幣在退保4個月後至今無法兌現。業內人士提醒，到香港購買保險需要提前了解相關手續細節和承保程式，以免遭遇類似的“囧事”。

　　現象：

　　通過仲介購香港保險

　　佛山保險行業一位資深人士告記者，香港保險普遍比內地便宜，尤其是重疾險，比內地保險公司便宜約20%~50%。

　　近年來不少市民選擇到香港保險公司投保。家住南海區的市民楊先生，就在去年8月份打算購買香港的保險。

　　由於香港保險公司不能在內地銷售保單，因此大多數去香港買保險的市民，都是選擇本地一家第三方仲介機構，通過仲介機構購買香港的保險。

　　市民楊先生也是在朋友的介紹下，找到坐落于南海區桂城的環球金融道康理財師事務中心。“這家第三方金融諮詢公司主要業務是為香港的幾家保險公司拉內地的客戶，經過他們的推介，去年8月份我選了香港一家保險公司的重疾險。”楊先生介紹，相比國內的幾大保險公司，該保險公司的産品看上去頗有競爭力。同樣是20年交費，國內保障40種重大疾病的産品，每年需要交費8500元，而該公司這款産品保障50多種（涵蓋國內40種病種）重大疾病，每年只需交費7000元。

　　按照當前規定，市民要購買香港保險，必須到香港當地簽署保單，否則就是非法的“地下保單”。楊先生也是在環球金融道康理財師事務中心工作人員的帶領下，專程去香港買保險，並且在香港匯豐銀行向該保險公司賬戶繳納了首年8760元港幣現金的保費。

　　波折：

　　退保後投保金無法取回

　　但由於香港保險承保要求嚴格，楊先生未能順利承保，保單進入退保程式。令楊先生意料不到的是，退保的過程一波三折。如今，4個多月過去了，楊先生依然未能拿到退回的保費。

　　據楊先生介紹，退保後，他只是從環球金融道康理財師事務中心領到了一張非現金支票。他曾要求退還7000元人民幣現金，但是環球金融道康理財師事務中心告訴楊先生，只能自己親自去香港取錢。無奈之下，楊先生帶上這張退保的非現金支票到香港匯豐銀行，銀行工作人員卻告訴楊先生，這張非現金支票不能取現，只有現金支票才能夠取現。

　　記者了解到，非現金支票提取按照銀行的規定，必須要在香港的銀行設立相關的賬戶。然而楊先生在銀行諮詢，被告知自己並不符合開戶條件。

　　如今，楊先生感到十分無奈。“兌不了現，這張支票對我來説就是一張廢紙。”楊先生説。“我也是第一次買保險，什麼都不了解。都是聽理財師事務所那邊，他們讓怎麼做就怎麼做。如今退保的錢遲遲到不了賬，7000元不知道何時才能取回。”

　　追問

　　1.“中間人”是否需要承擔相應責任？

　　“道康那邊説，這是我和香港保險公司的事，與他們無關。”楊先生感到憤憤不平，“可是保險公司是他們推薦的，他們卻置之不理。”楊先生説。

　　楊先生稱，每次有保單成功簽署，香港的保險公司將給環球金融道康理財師事務中心提成費，“相當於香港保險公司在內地的銷售渠道”。

　　不過，環球金融道康理財師事務中心相關負責人劉潔玲昨日卻向本報記者解釋，該公司在此過程中，實際上僅是給相關客戶提供一些理財規劃方面的建議和理財分析。

　　劉潔玲解釋，其公司並非香港保險公司的直銷代理人，僅是在交易完成後才收取保險公司一定點數的諮詢費，因此和楊先生發生關係的應該是香港的保險公司，具體退錢的事宜理應由楊先生去聯繫保險公司解決。

　　對此，藺存寶律師表示，理財師事務所在此期間扮演的是“居間人”的角色，相當於仲介。“合同一旦簽訂後，如何履行合約和發生的爭議，就是保險公司和客戶的事情。”

　　2.為何退回來的錢無法取出？

　　“其實我一開始是要求保險公司給我退回現金的。”楊先生稱，自己投保的時候給付的就是現金。然而保險公司方面則告訴楊先生，客戶錢當時是存入保險公司銀行賬戶的，保險公司退保時只能把錢返還到客戶賬戶，而不是支取現金。“這樣做是避免退保的錢被經紀截留。”

　　據楊先生稱，當初買保險的時候，保險公司以及環球金融道康理財師事務中心並未告知楊先生需要開立賬戶，因此自己直接把現金存進保險公司在匯豐銀行的賬戶，導致如今退款無法到賬的情況。

　　“像這樣客戶因為退保、但錢無法到賬的情況，從我們公司2006年營業至今還是第一次遇到。”劉潔玲稱，此前該公司提供理財規劃的高凈值人群幾乎都在香港的銀行有開設國際賬戶，因此即使退保，保險公司退還的錢都可以順利到賬。

　　“之前佛山人也可以到香港的銀行開戶，但最近具體什麼原因導致無法開戶，我們實際上也一直在幫客戶了解。”劉潔玲稱，開不成賬戶的原因有多種，比如個別銀行開戶需要賬戶內有一定的金融資産。

　　據第三方金融諮詢機構業內人士介紹，香港保險公司或者金融機構以非現金支票方式進行交易的做法確實普遍。

　　提醒

　　選擇入境購保需留意機會成本

　　隨著越來越多市民因為“性價比”或者收益率等方面原因選擇到香港投保，業內人士提醒，市民選擇購買香港保險時，需選擇優質的仲介機構或者經紀公司，同時也需要知道香港保險公司的相關承保程式，以避免類似的煩心事。

　　“根據香港的法律法規，投保人必須自己親自到屬地簽訂合同，同時必須自己親自到府核保，親自完成繳費的手續，否則不受香港法律保護。”相關業內人士稱，相對於內地保險公司，香港的保險的承保程式較為規範嚴謹。“比如保險公司在見面後會要求客戶如實告知是否有什麼疾病。如果承保詢問過程中發現有疑問，還會要求客戶到相關醫院進行體檢。”

　　而在香港銀行設立賬戶也是保險業內人士提醒必須要完成的手續。不可忽視的是，如果因為保單理賠産生糾紛，還必須由香港的法庭審理，如果發生法律糾紛，投保人就需要與香港當地的法律機構接洽，維權成本較高。這些因素和機會成本投保人都必須考慮在內，而不僅是看保單的“性價比”。