環節風險難控制 發展前景存變數

　　食品安全問題時有曝光，食品檢測不合格也是常有的事，然而為食品安全提供保障的責任保險推進卻進展緩慢，保險新“國十條”再提食品安全責任險，讓這一保駕食品安全的險種再次回到公眾的視線。

　　近日，白雲機場、廣東廣弘控股等9家擬參與成立國內首家專業食品安全責任保險公司——大華食品安全責任保險股份有限公司(以下簡稱“大華食責險公司”)，對於毫無保險經營經驗、摸著石頭過河的傳統企業，能否順利闖關成功，為食品安全保駕護航？

　　9家企業進軍食責險

　　12月19日，白雲機場發佈公告稱，在不影響公司主營業務的情況下，擬出資9000萬元參與發起籌建大華食責險公司。廣東廣弘控股也發佈了相關公告。

　　資料顯示，此次擬成立的大華食責險公司將由白雲機場、廣東商業企業集團、深圳蘭光集團、廣東金譽實業投資、河源鴻大投資集團、廣東如意島投資、浙江電聯集團、廣東廣弘食品集團和廣東開門七件事綠色食品等9家企業設立，註冊資本金為5億元，註冊地為廣州市。一旦設立成功，白雲機場將有18%股份，位列單一大股東。

　　公告一齣，隨即引起了保險市場的關注，因為毫無保險經營背景而要設立一家專業性要求極強的保險公司，這無異於刀尖上跳舞。中央財經大學保險學院院長郝演蘇則指出，沒有保險經驗並不是最關鍵的，只要聘請專業的人士進行管理經營就可以避免門外漢的尷尬。依據公告介紹，除了幾家食品生産企業外，更多的為投資公司。

　　按照9家企業初步設想，大華食責險公司初步設定的業務範圍包括我國境內的食品安全責任保險業務及與食品安全相關的其他財産保險業務、中國境內的與食品安全相關的再保險業務、國際再保險業務等，預計2015年獲得籌建許可，2016年獲得經營許可並開始在廣東省營業，隨後逐步擴大經營範圍。經過五年發展，大華食責險公司年保費收入可達17億元。不過，目前籌建大華食責險公司仍處於研究論證階段，還需要各出資人所在公司董事會的同意，以及需要經過保險監管核準審批關。

　　政策導向或成助推器

　　對於未來誕生首家食責險公司，並不令市場意外，因為目前政策正在鼓勵創新，保險業經營走專業化路線。郝演蘇對北京商報記者表示，保險新“國十條”強化政府引導、市場運作、立法保障的責任保險發展模式，其中包括食品安全問題，這意味著政策上給予食品安全責任保險很大的支援，目前來看首家專業食責險公司獲准成立的可能性相對較大。

　　事實上，此前公佈的《中華人民共和國食品安全法(修訂草案)》，國家就鼓勵建立食品安全責任保險制度，支援食品生産經營企業參加食品安全責任保險。今年7月國務院常務會議提出要以與公眾利益密切相關的食品安全問題等為重點，開展強制責任保險試點，這也讓食責險再度成為各界關注的焦點。

　　所謂食品安全責任保險，是指由食品生産、流通、消費領域企業投保，企業及其僱員由於疏忽或過失致使消費者食物中毒、感染食源性疾病或食品中有異物造成的人身損害和財産損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，在保險額度內將由保險公司承擔的責任保險。

　　有統計數據顯示，目前我國食品安全責任保險的投保率不足1%，且多為食品出口企業。一位業內人士對此指出，食品安全問題越來越受關注，而目前國內像食責險、醫責險、環境污染責任保險這種專業的保險公司缺失，借助保險新“國十條”中商業保險將成為社會治理的重要抓手，使食責險納入強制險種成為可能，目前可能先需在個別地區進行試點，逐漸推廣普及。

　　有了政策的利好，必將刺激社會資金向食責險領域流動，然而上述多家傳統企業發起籌建這樣的公司，多少讓市場有些意外。

　　食責險開展困難重重

　　據不完全統計，目前，食品安全責任保險(包括食品安全責任保險、餐飲場所責任保險、餐飲經營者責任保險等)一年保費收入不到5000萬元，在整個産險市場中佔比微乎其微。從保險公司的角度來看，由於保險業分散風險需遵循大數法則，只有少數幾家企業投保，會導致保險公司風險高度集中，所以保險公司在這方面的參與度也不高。

　　長期以來，我國的食責險都是以“自願參險”的形式存在，食品企業為了控製成本，同時風險保障意識有待提高，導致食責險進展變得異常緩慢。近年來，人保財險、太平洋財險、平安財險、長安責任險等多家保險公司均推出過食品安全責任保險，但企業參保的積極性並不高。

　　儘管業界對食品安全責任保險呼聲已久，此前《食品安全法(修訂草案送審稿)》公開徵求意見，還首次提及建立食品安全責任強制保險制度，但至今仍難全面推廣。平安財險北京分公司相關業務人士對北京商報記者表示，雖然北京地區經營餐飲業和零售食品業的企業較多，目前投保這一險種的公司卻很少，除了一些大型的企業會主動投保外，鮮見中小型企業問及這一險種，因此食品安全責任險也成了財産險中最不賺錢的險種之一。

　　永誠財險一位負責人則指出，永誠曾在幾年前聯合政府部門推出過食品安全責任險，並且將其作為主險進行承保，不過由於投保率低不符合財産險承保大數法則、政府組織過程較慢等原因現在已經不再經營這一險種了。

　　國內食責險推廣仍然任重而道遠。一位業內人士認為，食品安全責任險還需要出臺強制推行制度，即食品生産企業只有購買食責險才准許經營，而更重要的是，政府以及財政方面給予大力支援。

　　合理定價及控制風險成關鍵

　　目前食品安全責任保險在國內仍在探索階段，特別是對於這9家非保險出身的機構而言，其發展面臨著諸多不確定性。廣東廣弘控股在公告中明確指出，大華食責險公司將面臨保險風險、市場風險、信用風險、操作風險等多項風險，一旦出現重大保險事故，對大華食責險公司可能産生巨大影響。

　　在郝演蘇看來，目前食責險定價將是一個很大的難點，主要是以往缺乏食品安全問題的統計數據，因此在風險因素的定價方面存在一定的困難。可以在定價方面借鑒車險，實行差異化的浮動費率，在基礎定價上，對於食品安全事件出現少的企業實行優惠，而對於事故多發企業實行浮動費率。

　　中國科學院上海生命科學研究院研究員沈建華對此也指出，食責險涉及食品的種類、種植養殖、採購、生産、運輸、銷售等多個環節，受專業技術、服務水準的限制，目前我國大部分保險公司承保時，難以將如此複雜的情況分門別類，逐一轉化為成熟的産品，都是摸著石頭過河，將會困難重重。對此，一位産險公司負責人指出，針對目前食品集中加工、分渠道銷售、廣泛流通的主要特點，保險公司應針對市場需求，不斷改進食責險。未來要考慮實現承保環節的全鏈條覆蓋，而不是單純地保障食品生産、流通、消費三個環節中某一環節的食品安全。