網際網路對於保險行業的影響正在越來越多地為行業內人士所關心。在保監會公佈了相關規範細則後，近日多個與網際網路保險有關的研討會議密集召開，大數據成為熱點話題。中國證券報記者了解到，多位業內人士認為大數據對於保險産品的創新將産生明顯影響，並對傳統精算模型構成挑戰，更多的因素將被納入考量範圍。未來應用新技術的商業模式創新將對保險行業造成衝擊，保險業面臨的競爭來自行業之外。

　　傳統精算遇挑戰

　　泰康人壽創新事業部副總經理丁峻峰表示，移動網際網路下的保險行銷，在産品方面應注重互動和分享，以場景化和內容行銷提供個性服務。網際網路從根本上影響保險業，顛覆傳統的定價方式，大數據是網際網路産品定價的“終極武器”，保險公司與客戶之間將發生更為頻繁的交互。低成本的“人人交互”使得“互助”成為可能。

　　丁峻峰表示，網際網路將影響保險業務拓展、市場行銷、産品設計和服務運營等多個方面，保險産品不僅是精算師的産品，移動網際網路要求産品以碎片化形式呈現。分析人士認為，網際網路産品創新將面向三個方面。一是有主動需求、設計簡單、容易比價的産品更適合交易成本低的渠道。二是符合網際網路開放、平等、協助、分享精神的互助式保險有望借助社交平臺有所發展。三是大數據將影響保險精算。目前，基於全社會、全行業經驗數據的精算基礎會被大數據發展改造，掌握更多數據的企業有更精準的定價機會。

　　人保財險副總裁王和認為，預測、大數據和專業等影響保險業的關鍵領域將面臨深刻變化。隨著數據從“抽樣”變成“全量”，結構數據變成非結構數據，歷史數據變成實時數據，數據採整合本將大幅降低。神經網路、趨勢預測、地震預警、車聯網應用、無人駕駛、遙感技術、基因工程、健康管理、人工智慧、社會腦等新技術會影響保險行業發展。

　　丁俊峰認為，大數據讓傳統精算模型面臨挑戰。在以往單一維度框架下，生命表、疾病表、住院發生率等指標是考慮的重點。現在更加全面的框架下，地區、信用、收入、生活作息、運動頻率等多個因素都需納入考量範圍。

　　保險業迎科技革命

　　波士頓諮詢公司人士認為，保險行業要迎來一場科技革命。網際網路技術對於改變現有的銷售和運營較為關鍵，在提升體驗、消除仲介、提升運營效率方面，可以節省18%左右的費用。借助物聯網、大數據，一種顛覆性模式會改變整個保險行業。

　　科技手段與保險産品的創新融合正在推動業內人士思考保險業下一步發展思路。王和認為，傳統行業面臨著網際網路等技術的“逆襲”，“傳統”和“制度”是阻礙傳統行業創新的重要障礙，未來應用新技術的新商業模式創新將成為主流。隨著大數據等現代科技的迅猛發展，保險業未來的發展模式會受到顛覆式衝擊，面臨的競爭可能來自行業之外。保險業應“跳出保險看保險”，找出行業發展的根本解決辦法。

　　波士頓諮詢與摩根士丹利發佈的聯合報告認為，從全球看，監管推動了保險行業風險管理、分銷和數據使用的變革，更加嚴格的風險管理降低了某些産品(擔保和非壽險産品)的利潤率。諮詢水準和佣金最高限額方面，監管降低了大眾市場中更為“基本”的産品(汽車、家居保險)的吸引力。法律法規的加強對機構的數據保護和隱私等方面也提出了更高要求。在購買後，保險公司提供線上服務的消費者滿意度呈下降趨勢。優化數字化體驗是重大機會，而中國面臨的市場機會更大。

　　前述波士頓諮詢公司人士認為，下一步保險業的市場機遇在於為客戶提供“移動為先”的産品設計，將購買車險時需要錄入的數據降到最少，使用戶可以通過移動器材獲得承保數據。從消費者的角度思考，可以在當前沒有持有保險的細分領域激發新的增長。而從全球保險業的發展情況來看，客戶熱衷於選擇獨立保險範疇以外的産品。車險方面，基於移動技術的可調整汽車保險正在發展，使用者利用移動APP，可根據實際需求激活並調整承保範圍；家財險方面，智慧家居感測器可以在提醒投保人的同時預防潛在損害；壽險方面，移動共用健康數據可提供健康建議、監督建議遵循情況，從而減少健康風險和保費；旅行意外險方面，移動APP為旅行人士提供支援，幫助其管理風險，航班、乘車提醒等。