四類易被借道洗錢的保險通道首度曝光

　　使用特別複雜的公司結構或隱名股東進行投保，又無法説清購買保險的資金來源，甚至拒絕保險公司對其開展盡職調查……如果保險公司遇到以上描述的投保客戶，那麼很有可能是監管正在嚴打的保險洗錢行為。

　　記者昨日從權威渠道獲悉，保監部門近期對保險公司進行反洗錢調研摸底，發現通過保險涉嫌洗錢的案件金額漸增，網際網路保險的發展更是加大了反洗錢難度，四類易被不法分子藉以洗錢的保險通道首度曝光。

　　三類産品四條通道

　　保險洗錢的實質，是不法分子將非法所得通過購買保險産品，再通過配套方式，將保險産品“洗”出合法收入。

　　知情人士稱，監管在調研中發現，洗錢高風險保險産品主要有三類：壽險公司的分紅、投連、萬能型人壽保險産品；産險公司的投資型家財險産品；旅行險、貨運險等産品。

　　第一類屬於理財型保險産品，具有交費靈活、設置獨立賬戶、資金中途可領取等特性，將其作為洗錢通道相對便捷。第二類産品，每個客戶可購買多份，同一保險財産地址也可投保多份，累計保險金額較高，且産品具備一定的變現能力。

　　易被不法分子藉以洗錢的保險通道，目前有四種。最常見的是利用長期壽險“長險短做”，即洗錢者一般用大額現金躉繳保費，或在短期內完成期繳，或初始選擇期繳，不久即要求躉繳後續保費。投保者會在短期內使保單的現金價值達到很高的水準，然後要求退保或質押貸款並聽任保單被登出。

　　此外，“長險短做”也可變形為“躉繳即領”，即洗錢者為即將退休的人投保，或將被保險人的年齡“誤告”為接近退休的年齡，以躉繳保費的方式購買養老保險或即期年金。

　　利用外匯保單、離岸保單洗錢，在近年來亦開始增多。外匯保單應以外幣繳納保費，退保、理賠也應以外幣支付，但監管部門在調研中發現，少數外資保險公司未嚴格執行。有些外匯保單允許投保人用人民幣繳費，退保、理賠時可以選擇支付幣種，利用這種外匯保單，洗錢者在境內繳納保費，在境外退保變現即可實現跨境洗錢。此外，洗錢者還通過本外幣的互換，達到資金外逃或熱錢流入的目的。

　　值得一提的是，隨著網際網路技術在保險業的廣泛應用，網際網路保險開始成為洗錢的新手段。監管部門在調研中發現，投保人通過網路線上投保，線上支付保費，雖然網上保險需在網下補辦相關手續，但根據電子簽名法的規定，保單已經生效，投保人可以退保變現。

　　第四種洗錢方式是利用理賠欺詐洗錢。即洗錢者有計劃地用黑錢置換保險標的，然後製造保險事故，獲得賠款達到洗錢目的。

　　調研還發現，有不法分子開始利用地下保單洗錢。即內地居民在境內完成保費繳納，交給境外保險機構境內代理人，再由境外保險機構在境外簽發保單。地下保單多以人民幣繳費，以外幣退保或理賠，它為黑錢出境提供了便利的通道，已成為目前一種重要的洗錢工具。

　　網際網路保險反洗錢難度大

　　業內人士告訴記者，如果保險公司在核保環節仔細確認客戶基本資訊和背景，是能夠排查出疑似洗錢行為的。“一般通過保險進行洗錢的客戶有以下特點：客戶拒絕開展盡職調查工作，無法説清資金來源，無正當理由而使用特別複雜的公司結構或隱名股東等行為，投保、退保、理賠超過一定數額。”

　　不過，與傳統渠道業務相比，電銷、網銷業務承保環節洗錢風險尤為突出。一是客戶身份識別，銷售人員不與客戶面對面交易，核對客戶身份證件、留存身份證和完整登記客戶身份資訊等工作的開展存在較大難度。二是保費支付環節，因保險公司無法獲取銀行開戶資訊，對投保人使用第三人賬號支付的情況難以辨認。

　　針對上述問題，有監管人士建議，保險公司在進行新渠道業務洗錢風險的評估時，應當關注投保人投保頻率、退保頻率、多個電銷客戶使用同一手機號、或多個網銷客戶使用同一IP地址交易等情況，用以識別洗錢風險。“例如，有的保險公司對除旅行和意外險以外的所有個險新單的投保人，通過全國公民身份資訊查詢中心線上驗證其身份資訊。”

　　保險洗錢手段的日趨多樣化給防範保險洗錢帶來了一定難度，亟需出臺符合保險業實際的反洗錢執行標準。記者從權威渠道獲悉，在央行頒布實施的《金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》基礎之上，保監會將根據保險業實際經營情況，出臺保險行業反洗錢操作指引。伴隨指引的制定，監管排查與險企自查將成為未來保險業反洗錢工作的常態。