近日，保險業新“國十條”重磅推出，被業界稱為保險業大發展的“東風”，但國內保險業卻存在種種問題一直被詬病。雖然中國保險業的保費規模已位居世界第四，卻陷入大而不強的危機。有數據顯示，中國人目前的長期壽險每人平均持有量僅0.6份，遠低於發達國家每人平均1.5份的水準。日本每人平均有6張壽險保單，香港地區一人有7、8份保單也是常事。中國人為何不青睞保險？

　　《中國青年報》調查顯示，83.1%的受訪者覺得“保險都是騙人的”，僅有10.0%的受訪者認為保險是“應當必備的避險方式”。市民對於國內保險業為何信任度不高？

　　問題：

　　誤導行銷多、收益空間小

　　從宏觀層面上看，保險雖與銀行、證券等同屬金融業，其民間的信任度卻與銀行相差較遠。“銀行是國家信用擔保的，民眾接受度高，而中國保險業發展歷史還很短，至今不過20年時間，老百姓不熟悉也很正常。”太平人壽保險理財顧問江雨宏稱，老百姓對生老病死有些忌諱，心理上不太接受。

　　“買保險的時候説得天花亂墜，買了之後才發現很多情況都是不在理賠範圍內的，再打電話回去投訴，保代(保險代理)又説以合同為準。”家住廣州花都的何先生今年初購買了一份重疾險，但買回家後才發現合同諸多地方與保代的口頭解釋不符，但由於沒有證據，他也只能作罷。在買過保險的人群當中，何先生的遭遇並非個案。保險行銷員的誤導銷售，讓一部分公眾將“保險”與“騙人”畫上等號。廣州一位保險公司高管對記者表示，行銷人員的素質偏低，確實嚴重影響了客戶體驗，“業務員為了銷售往往誇大分紅收益，造成了很多投訴。此外，理賠難也是個現實問題，國外的保險公司往往是先賠償再查驗，而國內的保險公司常常先挑毛病，找理由減少理賠額度。”

　　此外，保險收益低於銀行理財産品也是受到公眾冷落的重要原因。“保險公司的投資渠道受到《保險法》的限制，只能用於銀行存款、企業和國家債券等低風險、低回報的渠道，”這位高管透露，目前國內很多保險公司6成左右的資産沉澱在收益率較低的存款和債券上，可做高收益投資的量很小，儘管目前監管機構對保險業投資渠道有所放寬，但與銀行等金融機構相比自主性還是很低。

　　與國內保險業始終得不到民眾的信任形成對比的是，很多消費者“用腳投票”，選擇到服務更週到、承保範圍更廣，收益也更高的香港去購買保險。

　　新“國十條”重點助力

　　把商業保險建成社會保障體系的重要支柱，創新養老保險産品服務，發展多樣化健康保險服務。

　　將保險納入災害事故防範救助體系，建立巨災保險制度。

　　積極發展農業保險，拓展“三農”保險的廣度和深度。

　　鼓勵保險産品服務創新，充分發揮保險仲介市場作用。

　　推進住房反向抵押養老保險試點。

　　機遇：新“國十條”開放更多保險領域

　　8月13日，保險業新“國十條”重磅推出，被視為解決現有保險體系的政策風向標。

　　首先，新“國十條”將保險行業的發展提到了國家戰略層面：“使現代保險服務業成為完善金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創新社會管理的有效機制、促進經濟提質增效升級的高效引擎和轉變政府職能的重要抓手。”江雨宏對記者表示，此前國家政策、輿論宣傳主要是突出銀行的作用，沒有將保險提到一個重要位置，“新"國十條"的引導作用怎麼肯定都不過分，李克強總理在多個場合提到了保險業發展的重要性和必要性。這一積極導向有利於帶動保險市場，雖然新"國十條"的目標定得很高，但中國保險業即將進入一個高速發展的階段是毋庸置疑的。”

　　其次，新“國十條”的政策大禮包還在於拓寬了保險服務領域，比如明確允許開展“住房反向抵押養老保險試點”、“失獨老人保障”、“獨生子女家庭保障”、“養老機構綜合責任保險”等，尤其是提出重點發展各類責任保險，如環污責任、食品安全責任、醫療責任、校園安全等保險。業內人士表示，國內保險業的險種開發受制于審批，而新“國十條”明確提出開放的相關領域，是保險公司一直希望進入，卻因政策原因而始終無法進入的領域。

　　從這兩個層面上看，新“國十條”既在宏觀上提升了保險地位，增強了公眾的信任度，又在微觀上給保險公司開發新險種發放了政策上的“準生證”。

　　爭議：

　　保險應該跟銀行拼收益嗎？

　　相比于銀行理財産品，收益低是保險繞不過的瓶頸。但關於是否應該儘快放開保險行業的投資渠道，業內也有不同説法。江雨宏認為，保險是定位更穩健，不能純粹講收益，他舉例稱，很多高收益的信託産品、短期理財産品都伴隨著高風險，也出現過兌付不了的情況，這在保險業中是很少出現的。

　　廣東金融學院保險係教授劉連生則認為，是否放開投資渠道，主要要看市場規則完善程度以及保險公司自身的風控能力。“在歐洲，保險就是保險，投資同樣受到法律嚴格限制，不能跟銀行比收益，一樣做得很大。目前我們國家的投資環境還不完善，保險投資不該貿然進入資本市場，先做好保險主業是對的。”他表示，目前銀行一些産品都有高風險，保險公司更應謹慎。但另一方面，假如未來投資環境完善了，保險公司也鍛鍊出了比較好的風控能力，法律適度放開也是可以的，“但目前還不具備這個條件。”

　　轉變：

　　創新保險産品是重點

　　在新“國十條”的政策東風之下，國內保險業如何完成華麗轉身，以贏得百姓的信任？前述保險公司高管稱，目前的保險代理制度核心問題還是産品沒有吸引力，“如果産品適銷對路，如果産品有高收益，業務員也沒有必要進行誤導銷售。”同時他也同意，為了規範業務員行為，可以適當提高準入門檻。

　　劉連生教授表示，信任危機最根本的問題還是産品不夠優秀。“産品缺乏針對性和區分度。舉例而言，若在海南能推出針對颱風等氣象災害的險種，無疑會受到市場認可。但目前一些基本險種的承保範圍都是由監管部門核定的，即便保險公司自己想開發新産品，也需要經過層層審批。”他表示，新“國十條”中提到的責任保險，目前的市場份額佔比還不到3%，不是人們不願買保險，而是沒有合適的保險可買，“比如有的地方教育部門拿出上億元給學生安全買保險，其實完全可以由保險公司自己開發出險種，由學校出面購買，以商業手段而不是行政手段擴大市場規模。”在政策限制已經通過新“國十條”中取消後，保險行業如何儘快開發出新産品，需要保險公司拿出創新能力。

　　此外，有業內人士建議監管上應該形成“大金融”概念，將銀行、證券、保險等統一管理起來，金融機構混業經營是未來趨勢。劉連生表示，在北美保險業務大多是虧本的，“但由於依託大型金融集團，保險業務主要目的是收到保費，再通過公司其他部門進行資本運作，投資回報很高。

　　觀察眼

　　衣食足

　　而知保險

　　國人的保險意識差，對保險公司不信任，保險投入少，在不同的維度、視角可以找到不同的內因、外因。從“倉廩實而知禮節，衣食足而知榮辱”角度管窺，足以得出“衣食足，而知保險”之結論。

　　支援這一結論的框架有二：經濟學層面，收入水準與保險需求在一定範圍內呈現線性正相關。也就是説，社會收入水準越高，人們對保險的需求越旺，社會對保費的支撐力越強。而當達到一定水準之後，隨著邊際效用遞減，保險需求開始出現下降，這就是為什麼處於社會兩極—最窮的、最富的人對保險需求不高的原因。馬斯洛需求層次論層面，人的生理需求是第一需求，是維持人類自身生存最基本的要求，只有這些需求得到滿足之後，其他的需求才能成為新的激勵因素。保險需求屬於第二層次的安全需要，人們必須在生理需求得到滿足、保障之後，才有資格談到安全需求。

　　説完理論，再看現實。假如一個年輕人大學本科畢業，2014年參加工作，按平均薪酬水準，每月2443元，滿足租房、吃飯、交通、看病等等生存需求之後，還能存多少？如果不“啃老”，恐怕連“男大當婚，女大當嫁”也實現不了。成家之後，買房、買車、育兒、養老……哪一項對國人來説，都是“不可承受之重”。有些人一輩子都在當“房奴”，每月領到的錢第一件事就是還貸，還有多少閒錢可以為自己、家人買上幾份商業保險？另外，隨著社保、醫保覆蓋率、保障水準的不斷提高，國民基本保險庶幾無憂，也讓商業保險成為額外的選項。

　　隨著國家經濟實力的日益增加，國民收入水準的不斷提高，保險業也將走進春天裏。