又至一年重陽時節，養老話題也再度成了市民們熱議的焦點。

　　根據省統計局最新發佈的《陜西省人口發展報告》顯示，至2013年末我省常住人口3763.7萬人，其中65歲及以上老年人就達到354.92萬，“老齡化”人口占比達9.43%。“65歲以上人口占總人口比重達到7%以上，就已經是老齡化社會了。而咱們陜西的老齡化比標準已經高了很多。”西安交通大學人口與發展研究所副教授劉慧君如是表示。由此，“如何規劃養老”已是一大刻不容緩的問題。

　　在我國，社會養老保險體系由三大支柱組成，分別是基本養老保險、企業年金和個人商業養老保險。基本養老保險的原則是“廣覆蓋，低保障”，也就是説只能維持基本生活水準；企業年金則無法滿足不同企業和員工差異化的養老需求。因此，個人商業養老保險，就成了養老規劃中不可或缺的一個組成部分。

　　“重陽節也是老人節，大家不妨為家中父母精心挑選一份商業養老保險作為禮物，保障老人能夠過上有品質的老年生活，安享晚年。”陽光人壽陜西分公司保險專家向記者介紹説，商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。那到底該如何選擇商業養老保險才最有保障呢？以下三大訣竅請您記牢。

　　訣竅一：安全穩健是王道

　　養老其實包含了很多方面，比如父母面臨的各種意外風險、醫療費用和日常生活開支等。因此，在選擇商業養老保險時，首先要考慮的是安全穩健，其實才是保值增值。對於老人來説，最重要的是通過定期穩定的收益來維持日常開銷，並有一定的儲蓄可以應對風險。

　　比如陽光人壽“金喜連連”等年金保障計劃，就是一種典型的高預定利率、低費率的養老保險。其預定利率達4.025%，既能保證穩健的高收益（保證期限直至100周歲），又能抵禦通脹、防範未來利率下行風險，為養老規劃提供了堅實的保障。

　　訣竅二：保障全面有必要

　　隨著父母年齡的增長和身體機能的退化，面臨的最大風險主要來自於疾病和意外傷害。隨之産生的醫療費用，則很可能會吞噬掉父母的養老金，破壞他們的養老規劃。所以，全面的保障是購買商業養老保險時要考慮的重要因素。具體而言，建議大家在購買商業養老保險時，可選擇相應的附加險或進行産品組合，從而規避重大疾病和意外傷害帶來的風險。

　　訣竅三：養老投入量力行

　　雖然商業養老保險是養老規劃必不可少的重要一項，但卻也並不是投入得越多越好。保險專家建議，為父母投保要結闔家庭的實際情況，量力而行。如果養老投入過高，可能會影響家庭日常支出，甚至産生無力續保的情況，這就與“養老防老”的投保初衷背道而馳了。

　　具體而言，建議大家在投保前應理性分析家庭的收入水準、日常開支和社保情況等實際情況，然後合理計算出可用於投保的費用；或者設定好自己希望在退休後每月從保險公司領到多少養老金作為補充，也可以讓保險公司幫助規劃並計算出自己需要購買的保險額度和繳費的時間。