如何在小額貸款業務中引入保險機制一直備受關注，近日浙江省政府決定推動以市為單位統籌開展小額貸款保證保險。據北京商報記者了解，北京中關村、南京、重慶、上海等地均已試點小額貸款保證保險，通過試點這種去擔保模式，緩解中小企業、農戶、城鄉創業者融資之渴。

　　浙江省政府近日表態，將在第一批舟山市定海區等22個試點縣（市、區）開展小額貸款保證保險工作的基礎上，推動以市為單位統籌開展小額貸款保證保險，利用小額貸款保證保險為小微企業、創業者和農戶等小額貸款人提供信用增級，實現“無抵押、無擔保”融資。

　　相對傳統的融資模式，小額貸款保證保險是一種銀行與保險公司協作的新模式，通常貸款人不需要提供抵押或反擔保，貸款金額在數十萬至千萬元不等，期限一般在一年以內，企業或農戶除了支付貸款利率，還要按照貸款金額的一定比例繳納保費。

　　不過，各地小額貸款保證保險的費率存在較大差異。此前多家商業銀行試圖通過引入保證保險來推動中小微企業貸款業務的發展，但業務僅在個別分行和區域試行，未能大範圍推廣。

　　事實上，很多小微企業、農戶常被融資難所困擾，而他們又缺乏相應的抵押資産，由此寄希望於小額貸款保證保險去擔保化的新貸款模式。以重慶的小額貸款保證保險試點為例，其主要針對在重慶市經營期一年以上的小型、微型企業。其中，小型企業單戶貸款金額不超過300萬元；微型企業、農村種植養殖大戶、城鄉創業者單戶貸款金額不超過50萬元。試點期間，銀行貸款利率最高不超過央行同期基準利率上浮30％，每年保險費率合計最高不超過貸款本金的2.3％。此外，借款人有條件且自願提供抵押或擔保的，經辦銀行和保險公司可根據借款人資信狀況來決定。

　　通過比較發現，目前各地試點政策差異較大，如今年5月開始在北京中關村試點的貸款額度更高，單筆貸款額度在500萬-1000萬元之間，但要求是中關村高新技術企業，且還要求是中關村企業信用促進會會員，具有一年以上的連續經營記錄且上一年度總收入不超過1億元，使用央行企業信用報告和中關村標準徵信報告、無不良信用記錄等。中關村試點的小額貸款保證保險由人保提供，該公司負責人表示，目前該産品的保險費率為2%，保費為貸款金額乘以保費費率。

　　一位分析人士表示，對小微企業來説，小額貸款引入保險機制，不需抵押和反擔保，融資成本相對降低，值得推廣，只是這種模式是否能夠大面積複製還有待觀察；畢竟小額貸款的違約風險仍相對較高，保險公司可能將面臨較高額度的賠付。不過，各地政府多給予了財政方面的支援，如北京中關村小額貸款保證保險，在貸款利息上，中關村管委會給出了銀行貸款基準利率20%-45%不等的貸款貼息支援，重慶試點由財政撥款成立小額貸款保證保險風險補償專項資金。

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　　去擔保貸款流程

　　■試點銀行與保險公司協商簽訂合作協議。

　　■試點銀行和保險公司聯合對貸款申請人進行資信調查。

　　■符合條件的申請人與銀行簽訂貸款合同，與保險公司簽訂小額貸款保證保險。

　　■銀行在相關手續完備後發放貸款，保險公司按合同約定承擔貸款保證保險責任。