對“保險”的界定，業界人士普遍強調兩點，一是有沒有可保利益，有沒有風險敞口；二是保險損失是否能清晰界定

　　保監會近日對5家財險公司産品分別發出監管函，並叫停相關保險産品。被叫停的原因主要包括保險産品的費率厘定不符合公平性原則、保險條款的被保險人對保險標的不具有保險利益、保險産品設計不符合保險原理，以及保險條款對保險責任表述不嚴謹等。

　　對此，保險業界人士在接受《證券日報》記者採訪時表示，産品開發過程涉及諸多環節，從始至終應保持嚴謹態度，在合法、合規的紅線範圍內進行創新。

　　保險創新：

　　確認可保利益是立足點

　　對“保險”二字，一般人應該都不陌生，但保險到底是什麼，對這一問題，恐怕就連有的保險公司也未必能準確回答。部分保險公司正是因為混淆了保險與博彩的本質屬性，才開發出一些叫“保險”而非保險的産品。

　　保險到底是什麼？對於判斷標準，業界人士普遍強調兩點，一是有沒有可保利益，有沒有風險敞口；二是保險損失是否能清晰界定。

　　蘇黎世財産保險（中國）有限公司資深核保人戴嘉表示，一個保險産品的開發首先要從市場需求出發，以實實在在地解決保險需求為根本。保險的目的是在出險災難時為客戶提供財務上的補償，所以確認客戶的可保利益是産品開發的立足點。任何的風險對賭，都不能成為保險。

　　某大型財險公司電商負責人還強調，保險的損失補償原則中，還應當特別注意損失的可界定、可量化性。他舉例説，假如一款針對大型比賽結果的保險，出險後賠償的是被保險人的精神損失，這就容易出現産品違規的問題。“這類精神損失屬不屬於可保利益，存在爭議。同時，精神損失屬於自由裁量權範圍，主要依據法院的判決結果，若這一因素體現在保險産品中，只能定額設計，存在産品設計不公平的嫌疑。”他表示，類似的産品開發容易出現不符合法律、法規的情況。

　　事實上，監管叫停保險産品並非首次，此前就有保險公司開發的董事責任險被叫停，也有車險産品未通過審批，但因“保險産品”偏離保險本質而叫停並下發監管函卻是在今年首次出現。業內人士表示，無論是此次被叫停的世界盃遺憾險保險還是股票價格指數波動保險，包括此前市場上出現的霧霾險、小汽車搖號險、春晚收視率保險等，很大程度上針對的都是投機性風險而不是保險也應該關注的純粹風險。

　　“萬變不離其宗，保險創新必須基於保險本質。”一位保險係教授表示，當前，監管政策十分鼓勵創新，從程式上來看，除了少部分保險産品需要提前審批，大部分財産險産品已經實行備案制，保險公司開發出産品後可以直接銷售，並在一定期限內向保監會報備。同時，在市場化時代，保險行銷中加入一些噱頭因素可以理解，這會讓保險變得比較好玩，吸引大家的注意力，但回到保險本身而言，如果偏離了其宗旨，必須叫停。

　　 網際網路保險創新：

　　“摸石頭過河”

　　創新往往意味著缺乏歷史經驗可以借鑒，保險産品開發又是複雜的系統工程，在這一過程中，倘若某個環節疏漏，都可能造成最後的産品設計不科學。這也是業界人士在談到財産保險創新時特別強調的問題。

　　以此次被監管叫停的網路平臺責任保險為例，該産品本身是基於網際網路運營過程中的風險量體裁衣制訂的保險産品，是為客戶提供保險保障。但由於其是針對網際網路運營風險的創新責任保險，風險與傳統的責任險有較大差異，在産品設計時疏忽了這一環節，導致保險的費率厘定不符合公平性原則。

　　對此，眾安保險在接受記者採訪時表示，眾安保險作為一家專業的網際網路保險公司，在保險産品設計上會面臨諸如數據收集、新渠道開拓等非常個性化的挑戰與機遇。在“摸石頭過河”的創新過程中，合法、合規一直是其嚴格堅守的原則與底線。該公司表示，今後在業務開展及産品創新中也會以此為鑒，充分吸取各方的真知灼見。

　　當前，我國正鼓勵和扶植小微企業的發展。戴嘉表示，作為保險公司如果能夠對該類企業的保險需求進行有針對性的産品開發應該能夠在獲得自身經濟效益的同時，也帶來較大的社會效益。但中國小微企業的發展尚處於起步階段，可參考的統計數據相對有限，如何合理地厘定價格對保險公司來説也是很大的挑戰。因此，保險公司在開發産品時必須找到一個平衡點，即實現合理的風險對價，同時又能兼顧廣大小微企業的購買能力，切實為他們的發展保駕護航。

　　某財險公司電商負責人也指出，行業數據的缺失，保險事故發生率的不確定，都可能導致産品設計存在缺陷。“保險費率厘定須遵循公平性原則，即保費收入必須與預期的支付相對稱，被保險人所負擔的保費應與其所獲得的保險權利相一致，風險性質不同的被保險人，應承擔有差別的保險費率。”他還指出，費率厘定必須堅持合理性原則，不能因保險費率過高而使保險人獲得超額利潤。

　　四川保監局：

　　三因素制約網路保險

　　同時，有的保險産品針對的風險本身就有一定的界定難度，比如，四川保監局日前研究發現，網路風險保險發展存在三方面制約因素：一是網路風險保險一般承保由於病毒侵害、駭客盜竊而導致的電子數據資料喪失、企業聲譽降低等損失，在保險價值確定方面存在困難，發生保險事故後容易産生糾紛；二是網路風險損失的統計資料嚴重缺乏，無法依據大數法則厘定保險費率；三是保險公司在網路風險監控方面缺乏經驗，加之不斷涌現新的網路風險，讓保險公司在核保、風險管理等方面難有作為。

　　業界人士指出，由於受到資訊技術、風險管理技術、基礎數據選取等因素影響，部分創新型保險産品的開發可能會出現一些問題，這是正常的，行業也需要在不斷糾錯的過程中逐漸成熟。