保單有望馬上生效、四大主險可隨意投保

　　隨著《機動車綜合商業保險示範條款》開始內部徵求意見，備受關注的車險費率改革終於邁出了實質性步伐。從“條款”來看，與車主最為密切相關的車險保障範圍有所擴大，其中曾經免賠的車撞自家人也被納入理賠範圍，而車險免責條款的規範化、生效時間變為即時等變動，也顯示著車險費改將更傾向於對車主的權益保護。市場人士認為商業車險定價改革最早於今年下半年啟動。

　　保障範圍進一步擴大

　　上述“條款”正在內部徵求意見已被多家保險公司證實的，讓保險企業擁有自主定價權是改革的最終目標。從多家險企透露的情況來看，這次商業車險費改的思路是讓條款顯得通俗化、標準化，保障範圍進一步擴大；之後，符合資質的保險公司可經行業協會預審後，向保監會報批創新型條款，擁有自主定價權。

　　“條款”利好消費者主要表現為，主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。而現行的規定則是投保各類車險險種都需以先投保車損險為前提。

　　此外，改革後附加條款大量減少，從過去的38個減少到11個，保留的包括玻璃(1001, -35.00, -3.38%)單獨破碎險、自燃損失險、新增設備損失險、車身劃痕損失險等。

　　生效時間有望變為即時

　　業內也介紹了保障範圍擴大的幾大亮點。其一是在過去的機動車第三者責任保險中，“開車誤撞自家人，保險公司不予賠償”是行業慣例，目的是為防範車主的道德風險，但卻受到消費者普遍質疑，引發了諸多保險合同糾紛。這一免責條款將在擬定的“條款”中被刪除。

　　其二是車險生效時間更改了，由“次日零時”變“即時”。有鋻於近年來，圍繞車險生效時間的糾紛時有發生。主要是因為在車險中，交強險為“即時生效”，但商業車險過去一直都採取“次日零時生效”的慣例。實踐中曾出現，有車主辦理保險手續當天就發生保險事故，因保險合同還未生效、保險公司不負責賠償而引發的爭議。

　　此外，通過條款通俗化來讓消費者“明明白白買保險”，也是此次行業示範條款修訂的核心內容。

　　費率參考標準可能變為按車型決定

　　未來改革將改變以往“誰來保險”的情況為“如何保險”。高華證券分析師馬寧認為，市場化進程將分階段展開，預計在初期階段，保監會將為車損險(主要車險險種)設定一套新的基準費率，同時在其他部分定價(例如選擇性購買的第三者責任險、盜搶險、費用等)的問題上給予合格險企更大的自主權。目前車損險的基準費率主要基於購車價格，而未來可能基於車型。

　　“基於車型的定價能夠更好地反映出險企面臨的潛在風險，因為車輛部件、維修成本因車型而有所不同。這就要求進行全行業範圍內的數據採集和共用。”馬寧認為這項工作自2012年保監會成立了旗下數據公司以來一直在開展。

　　“雖然在初期階段人保財險[微網志]、平安、太保或需要共用更多數據，但是相應地監管給予他們的定價靈活性可能要大於其他險企。”馬寧分析受益險企時還談到，儘管2011年以來這一改革進程已幾經推遲，但預計商業車險定價改革最早將於今年下半年啟動。