目前，我國航空醫療救援尚處於起步發展階段，其制約因素很多，而高昂的救援實施費用，一直是社會公眾關注的焦點。如何讓這部分費用變得“可以承受”？航空醫療救援與商業保險的聯姻，是其中重要的解決之道。

　　前不久，北京市紅十字會舉行了中國首架專業航空醫療救援直升機起航儀式。儀式上，北京市紅十字會介紹了其與中國人壽保險股份有限公司合作，推出的國壽空中緊急救援費用補償醫療保險。該保險分為惠民版299元和尊享版999元兩種，可按照客戶的投保需求，提供相應的空中醫療救援服務。

　　筆者查閱了中國人壽保險的《國壽空中緊急救援費用補償醫療保險利益條款》，現就其要點內容作必要的介紹，以幫助大家初步認識這一新險種，進而觀察商業保險與航空救援聯姻可能産生的社會價值。

　　1.該險種“投保範圍”對被保險人資格作了限定。一般而言，凡出生滿一百八十日(半歲以上)、七十周歲以下，身體健康的中國及外國公民均可作為被保險人。由此可知，並非所有自然每人平均符合被保險人的資格條件。

　　2.該險種“保險責任”明確了“出險”事由及賠付的兩類保險金。通俗地説，該險種只對被保險人在合同約定的區域內(一般是中國境內，不含港澳臺地區)，遭受意外傷害或患上特定的急性病(具體病種作了規定)，經約定的救援機構認可的授權醫生確認需要實施空中緊急救援，且飛行條件具備時，才構成“出險”的事由。而保險公司的約定給付保險金，主要有兩類：第一類是空中緊急救援交通工具費用補償保險金，第二類是空中緊急救援醫療費用補償保險金(不包括在醫療機構治療所發生的醫療費用，即通常所指的住院費用)。而兩類保險金的免賠額和給付比例，由合同約定。

　　3.該險種的保險責任，實行“額滿即止”原則。也就是説，一次或累計給付的兩類保險金，當數額達到合同約定的保險金額時，合同責任即行終止。據媒體介紹，針對不同人群的需求，保險共分為兩種：一種是惠民版，價格為每年每人299元，保障範圍涵蓋了空中緊急救援交通工具和醫療費用，保險金額為3萬元以內，保險公司承擔70%；一種為尊享版，保費為每年每人999元，保障範圍為空中緊急救援交通工具和醫療費用，保險金額30萬元以內由保險公司全部承擔。

　　4.該險種規定了保險公司“責任免除”的15種情形。這些情形，大多數內容與其他險種的相關規定一致或類似。其中規定，“被保險人在香港特別行政區、澳門特別行政區、台灣地區或中國境外的診療”屬於免責條款。

　　5.該險種涉及的“急性病病種”範圍，通過列表形式進行了規定。按筆者理解，並非患者自以為很急的所有疾病都在保險範圍內。筆者不禁要問，比如在野外遇到毒蛇咬傷這類意外事件，不正是急需航空救援以提高存活率嗎？如果此類意外傷害排除在保險範圍以外，是否合理？

　　綜觀上述主要內容，可以引發我們進行多層面的思考。

　　從微觀上看，商業保險的具體險種，如果保障範圍過窄、免責條款過多，則被保險人及公眾權益的限制就相應增加了。當然，商業行為的基本取向要包含合理的商業利益，否則虧本的生意沒人做，公司與公眾的雙贏格局也難以形成。為此，如何開發並培育一項有市場認可度及長遠價值的保險産品，值得業界思考和探索。

　　從中觀上看，要發揮商業保險對航空救援事業的“激活”和“撬動”作用。目前，我國航空救援專業機構(含部分商業主體)除了受到基礎設施不足、技術裝備短缺、運作環境局限、配備政策不暢等諸多因素的制約之外，其實施救援的直接成本過高、難以建立費用合理分擔的機制，則更加直接地令人望而卻步。這次，商業保險與航空救援聯姻，可能是解開以上困局的一個重要突破口。因此，值得引起廣泛關注並寄予厚望。

　　從宏觀上看，還應借鑒發達國家和地區的先進經驗，將航空救援納入國家應急救援體系中，突出其公益屬性，通過國家立法和政府預算，加大政策扶持和資源投入的力度，使之成為一項惠及千家萬戶的公益事業。

　　(作者係廣州民航職業技術學院黨委副書記)