多地普惠型保險陸續“上新” 家庭財産保險市場持續升溫

　　近日，深圳市南山區粵海街道悅府二期的住宅爆炸事件，引發了人們對家庭財産以及人身安全意外風險的高度關注，也讓家庭財産保險(以下簡稱“家財險”)再次走進大眾的視野。

　　每月最低幾塊錢，出險時能提供上百萬元的保障……以低成本、高保障著稱的家財險，如何在關鍵時刻為家庭財産築起一道重要防線？

　　政策助力普惠型家財險提速發展

　　近年來，家財險迎來了快速發展的政策機遇。2022年3月，原銀保監會、人民銀行發佈《關於加強新市民金融服務工作的通知》，要求推廣家庭財産保險，增強新市民家庭抵禦財産損失風險能力；2024年6月，金融監管總局發佈《關於推進普惠保險高品質發展的指導意見》，也為家財險的發展提供了政策指引，推動普惠型家財險的發展；近日，金融監管總局在印發的《關於強監管防風險促改革推動財險業高品質發展行動方案》中，再次明確要探索推廣新型家庭財産保險。

　　2022年7月，全國首款普惠型家財險——成都市專屬普惠型家財險“蓉家保”正式上線，標誌著普惠型家財險在我國的開端。自該産品推出以來，各地陸續推出政府指導的城市定制普惠型家庭財産綜合保險，據記者不完全統計，截至2023年，已有20餘款相關産品在全國多地落地，例如，上海“滬家保”、北京“京城好房保”、南京“金陵好房保”、湖北“楚天惠家保”等。

　　據了解，這種城市定制普惠型家財險大都是由多家保險公司共同參與，第三方平臺貫穿全鏈條服務，其責任主要包含了三大方面，一是家庭財産保障，如火災、燃氣爆炸、入室盜竊、管道爆裂、電信詐騙損失補償；二是家庭責任保障，如火災爆炸三者責任、高空墜物責任、管道爆裂責任、寵物責任等；三是家庭意外保障，如用電意外、燃氣意外、動物致害意外、火災爆炸意外等意外風險。

　　以上海推出的“滬家保”為例，目前共有人保財險、太保財險、國壽財險、太平財險等9家在滬保險機構加入聯盟，在保障家庭房屋財産風險基礎上，擴展了高空墜物、燃氣、火災爆炸、電梯等四大意外保障以及高空墜物、火災爆炸、管道破裂三種居家第三者責任風險保障。此外，還創新推出便民惠民的到府開鎖、馬桶疏通、法律諮詢、家電清洗等增值服務。“滬家保”運作一週年數據顯示，共為37.2萬多戶上海居民提供4200多次理賠和增值服務，1.6萬多次客戶諮詢以及超2490億元的風險保障。

　　多地普惠型家財險相繼“上新”

　　在政策的持續推動下，普惠型家財險無論是在覆蓋範圍還是功能方面，都呈現出不斷發展與進步的態勢。近日，又有多地上新或升級普惠型家財險。在功能方面，普惠型家財險也從單純對房屋及室內財産的保障，逐漸擴展到涵蓋家庭責任風險等多個領域，並創新引入了家庭風險減量服務項目。

　　例如，12月12日，山東省臨沂市首個普惠型家庭財産綜合保險“臨沂惠家保”上線，包括惠農版58元/年，普惠版98元/年，小康版198元/年、尊享版365元/年四款産品。據臨沂市保險行業協會會長李光明介紹，“臨沂惠家保”通過保險+服務+風險減量的模式，充分體現了保險責任覆蓋廣、保費低、保額高、居家服務全的特點。該保險責任涵蓋了家庭財産、地震災害、三者責任、出行意外等項目；同時提供家電清洗、玻璃清洗、管道疏通、到府開鎖、五金門窗等百項維修服務，並且通過房屋體檢等風險減量舉措，降低風險發生的概率，保障家庭居家安全。

　　12月5日，湖南省普惠型新型家庭財産綜合保險“護湘保2.0”産品上線。據介紹，“護湘保2.0”提供三大版本基礎保障，沿用“主險+附加險”模式，主險以家庭財産保障責任為基礎，涵蓋意外責任及第三者責任；附加“寵物、家政意外、家庭成員、電動自行車”4個責任加油包，可與主險組合選購，滿足居民多元化保障需求。“護湘保”自推出以來，已累計為85689戶家庭提供599.7億元風險保障。

　　10月15日，海南首個普惠型家庭財産保險産品——“海南惠家保”正式上線，實現海南普惠型家庭財産險“零”的突破。颱風“摩羯”過後，海南保險業緊密結合海南省自然災害多發的省情特點，研發並推廣“海南惠家保”，該産品保障範圍涵蓋房屋主體及附屬設施、室內裝潢、家用電器等室內財産，同時保險責任還擴大到家居責任風險、居家人身安全、出行意外等保障。其中，普惠版保費98元/年份，總風險保額232萬元；升級版保費198元/年份，總風險保額達479萬元。

　　家財險市場增量有待進一步挖掘

　　相關數據顯示，2022年，我國家財險保費收入為164億元，同比增長 67.2%，增速在各險種中名列前茅。然而，我國家財險在財産險市場總體保費收入中的佔比僅為 0.8%，與發達國家以及部分新興市場相比，這一佔比存在明顯差距，例如，美國2021年家財險保費佔財産險保費的比重達15%。

　　我國家財險銷量不盡如人意，這既與消費者投保意識低、體驗感低有關，也有保險公司産品結構單一、保障範圍窄的因素，當然也有銷售渠道不足的原因。據瑞士再保險的一項調查，接近40%的消費者並不知道可以通過保險公司或保險産品來解決房屋及設備品質問題：僅有61%消費者對家財險有認知，其中56%有購買經歷，購買者中僅57%申請過理賠。

　　隨著普惠型家財險的大力推廣，家財險市場有望升溫。根據機構測算，到2030年，家財險保費規模增量有望超2000億元，佔總財産險保費規模比重有望提升至3%，年複合增長率超20%，市場增量超千億元，上升空間巨大。

　　業內人士認為，對於家財險而言，想要持續獲得市場增量還需更多探索，如何提高用戶感知度和黏性的問題是重點之一，而普惠型家財險將保險與維修等常見的生活服務相結合成為被市場期待的一條路徑。未來，財險公司還需要繼續在産品設計、行銷宣傳上持續發力，密切關注消費者需求動向，以客戶為中心打造差異化産品，提升風險減量服務工作品質，創新行銷方式，滿足消費者對家庭風險保障服務的新期盼。