上海證券報記者6月12日從業內獨家獲悉,部分保險公司為符合公司風險管控要求,將於6月30日正式停售預定利率3.0%的增額終身壽險,並將於7月1日上市預定利率2.75%的增額終身壽險,而且新産品已經報備成功。
今年以來,銀行存款等競品利率紛紛下調,尤其年利率3%以上的定期存款近乎絕跡。與此同時,在市場利率下行、資本市場波動的背景下,保險公司投資端承壓影響業績,導致機構對降低負債成本的需求上升。
有業內人士表示,保險産品預定利率與責任準備金評估利率掛鉤,責任準備金評估利率的調整則和市場利率未來走勢、行業投資收益率等因素相關。因此,受上述多重因素疊加影響,保險産品預定利率的調降在業內的預期不斷攀升。
招商證券非銀金融研究團隊此前就預計,壽險方面,考慮到貸款市場報價利率(LPR)持續調降和銀行存款利率的下行趨勢,不排除保險産品預定利率在年內再次下調的可能性。
此次保險公司調降預定利率是為符合公司風險管控要求,由此可以看出調降預定利率或許是機構的主動行為,也反映出機構對降低負債成本的需求較為迫切。
保險産品預定利率下調在即,對於消費者而言,需要警惕保險行銷員借此進行“炒停售”誤導。
有業內專家提醒,保險産品的本質是風險保障,而不是投資理財,消費者不應該為了過度追求收益而盲目購買保險産品。增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障,消費者應充分考慮該産品的流動性問題。其3%的預定利率並不代表增額終身壽險的實際收益率,提前退保還可能出現損失。
“‘炒停售’在行業內一直存在,尤其在預定利率下調之前,這一現象往往會愈演愈烈。業務人員會將它視作一個很好的銷售契機,因為通過渲染預定利率下調,可以刺激消費者購買産品,儘早完成簽單,獲得業績提成。”一位壽險公司業務人員告訴記者。
上述壽險公司業務人員説,但在“炒停售”過程中,也不乏部分業務人員出現誤導性宣傳行為,比如將3.0%的預定利率説成年化複利的投資收益率,誤導性宣傳行為是監管部門不希望看到的。
事實上,對於“炒停售”行為,監管部門一直秉持嚴厲打擊態度。
記者注意到,在此次調降預定利率的保險公司宣傳資料中,保險公司也提醒行銷員“複利只是一種計息方式,非承諾或暗示收益”。
購買保險産品應注意哪些風險?首都經濟貿易大學保險係副教授、博士生導師趙明告訴記者,首先要注意退保風險,保險産品一旦退保,退還的保單現金價值要在保費中扣除較多費用,會造成較大損失;其次要注意收益波動風險,由於部分保險産品具有投資功能,會隨著金融市場價格的波動而波動,因此存在虧損的可能性。
趙明建議,居民要充分了解保險産品的期限,若未來有大量資金需求,則不適合購買長期保險産品;還要充分了解保險産品的風險特徵,如果個人風險承受能力較低,不建議購買具有較強投資屬性的保險産品。
(責任編輯:孟茜雲)