近日,有險企推出了首款個人養老金保險産品,這是個人養老金制度實施以來,金融機構持續創新開發不同層次個人養老金産品的一個縮影。
國家社會保險公共服務平臺數據顯示,截至2024年5月31日,個人養老金産品合計增加至757隻,相較于一季度的746隻新增11隻。其中,儲蓄類産品465隻、銀行理財類23隻、保險類77隻、基金類192隻。
受訪專家表示,個人養老金市場前景廣闊,個人養老金産品未來的發展趨勢是智慧化服務、個性化定制、多元化投資、全球化配置和長期化持有。
更好滿足養老金融需求
近期,國家金融監督管理總局發佈《關於銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》提出,未來5年,在養老金融方面,第三支柱養老保險規範發展,養老金融産品更加豐富,對銀發經濟、健康和養老産業的金融支援力度持續加大,更好滿足養老金融需求。
自2022年11月份個人養老金制度在36個城市和地區先行實施以來,至今已有一年半。人力資源和社會保障部的最新數據顯示,已有超過6000萬人開通了個人養老金賬戶。
作為中國養老金保險體系“第三支柱”的重要制度設計,個人養老金産品的供給日漸豐富。2024年以來,不斷有金融機構發佈個人養老金産品。
基金類産品方面,證監會數據顯示,截至2024年3月29日,相較于2023年末,《個人養老金基金名錄》和《個人養老金基金銷售機構名錄》個人養老金基金增加了9隻産品,個人養老金基金銷售機構增加1家。
應更注重長期穩健收益
在利率下行背景下,銀行存款、銀行理財等各類理財産品均受到不同程度影響,個人養老金産品也不例外。以保險類産品為例,在已披露2023年結算利率的16款專屬商業養老保險中,穩健型賬戶的結算利率在2.1%至4.15%之間,進取型賬戶的結算利率在2.5%至4.25%之間,均較2022年有所下降。
對此,南開大學金融發展研究院院長田利輝對《證券日報》記者表示,個人養老金産品可以通過多元化投資、長期投資和風險管理等策略提升投資收益率。在利率下行的背景下,通過多元化投資策略,將資金投向不同類型的資産,如股票、債券、房地産、基礎設施等,以期獲得更穩定的收益。同時,鼓勵長期投資,利用複利效應,提高資金的長期回報。而且,需要開展有效的風險管理,降低投資組合的波動性,實現穩健收益。
此外,一些個人養老金産品面臨著“開戶熱、繳存冷”的困境。對此,冠苕諮詢創始人周毅欽有三方面建議:一是優化政策設計。例如,擴大個人養老金試點範圍,適當提升繳費金額上限等,把更多客戶群體納入個人養老金的適合範圍內;二是提供多樣化的産品和服務,金融機構要繼續加強開發更多符合不同年齡層和收入水準需求的個人養老金産品和服務,不斷完善線上渠道,加強産品發行機構和銷售機構合作,加快産品準入上架,提高投資者的滿意度和忠誠度;三是加強宣傳教育,通過媒體和公共活動,讓更多的人了解到個人養老金制度的重要性和長遠利益,提高公眾的參與度。
業內人士認為,展望未來,個人養老金市場有著廣闊的發展空間。周毅欽表示,從個人養老金産品的發展趨勢來看,後續會出臺更多的政策支援個人養老金業務的發展。例如,加大稅收優惠力度、放寬繳費金額上限等。同時,個人養老金産品將更加多樣化,金融機構將繼續研究深化個人養老金産品的形態,滿足不同年齡段、收入水準和風險偏好的投資者需求。此外,預期個人養老金産品投資將會更加靈活化、服務更加個性化、體驗更加智慧化,且投資標的和資本市場的聯繫更加緊密,更注重長期穩健收益。
田利輝表示,隨著科技的發展,個人養老金産品將越來越數字化和智慧化,投資者可以通過手機App、網上銀行等渠道隨時隨地進行投資和管理。金融機構將提供更多定制化的個人養老金産品,以滿足不同投資者的需求。
(責任編輯:張紫祎)