2015年10月23日，人民銀行在放開存款利率上限管理、基本完成利率市場化改革的同時，再次降息25個基點，人民幣一年期定期存款基準利率降至1.5%，低於9月份CPI同比漲幅0.1個百分點。有部分學者和媒體據此判斷當前我國已進入“負利率”時代。但人民銀行調查數據表明，本次降息後，10月24日至10月26日，商業銀行新吸收的一年期定期存款實際加權平均利率為2.02%，高於9月份CPI同比漲幅0.42個百分點。綜合考慮各經濟主體的投資理財行為，當前存款替代産品收益率普遍高於銀行存款利率，更顯著高於同期CPI水準。總體判斷，目前我國仍處於“正利率”時期。

　　儘管在正負利率上還存有一定的分歧，但把錢存進銀行顯然已經成為不明智的理財方式，那麼在現在這種形式下，如何穩健理財就成為了大家探討的重要問題。而近年來伴隨我國保險業越來越規範的發展，保險理財也就成了熱門。

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　　保險理財更加穩健

　　保險其實是一個值得考慮的選擇，尤其在目前社會保障不能完全滿足個人養老、醫療需求的情況下，個人需要考慮買一些保險，為自己和家庭將來可能發生的風險作一些基本保障。“這和保險本身的保障功能是分不開的，因為我們的生活中充滿了各種風險。但我們不可能預知一切，人生就是一種不斷的冒險，是一種風險管理的過程。”中國人壽成都市分公司的理財師鄭渝解釋説。

　　而與理財關係最近的就是壽險，它也是家庭理財規劃不可缺少的一部分。 比如，人壽保險保的是投保人早亡的風險，保險的受益人不是投保人本身，而是他所關愛所贍養的人。因此保險應該為家裏最重要的人買，這個人應是家庭的經濟支柱。比如説，現在30、40歲左右的人，上有老下有小，是最應該買保險的。因為他們一旦有意外，對家庭經濟基礎的打擊是最大的，尤其是對一些家庭理財計劃較為激進的人來説，更是如此。比如説，如果一個家庭有30萬元的房貸，則購買保險金額達30萬元的意外險是合適的。萬一有什麼意外，可以由保險公司來支付餘下的房貸，不至於使家庭其他成員由於沒有支付能力而流離失所。

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　　年輕人可選投資型保險

　　儘管我們一再強調保險的本質是其保障功能，但一些保險理財産品卻也可以兼顧投資，抵禦通貨膨脹，其中最具代表性的險種要數分紅險和萬能險。

　　舉例説，比如投連險，保單現金價值可以隨著投資賬戶裏的收益不斷提升。因為投資賬戶裏的錢很大部分可以投到資本市場、股票市場，這樣可以在相當程度上抵禦通貨膨脹。買一些投連險、萬能險，可以在一定程度上減少通貨膨脹給保單現金價值帶來的“縮水”。另外，投資者要注意有些産品的設計，比如對於有的養老年金産品，投資者擔心長期內會出現貶值，擔心退休後錢不值錢了。這樣就可以買一些給付保險金遞增的保險，如果通貨膨脹不斷，投資者每年的保險金也是不斷增加的。

　　而股市走勢對不同保險理財産品的影響是不一樣的，對投連險影響最大，然後是萬能險，最後是分紅險，對保障型産品則沒有什麼影響。“分紅險的賣點之一是定期分紅，但由於分紅險的利潤來源於保險經營利潤和投資帶來的利差等所産生的可分配盈餘，具有不確定性。但是，由於分紅險設定到期基本保額，再加上每年不固定的分紅，可以算得上是一個本金安全且有保底收益，另有浮動收益的理財産品。因此，分紅保險適合於風險承受能力低、有穩健理財需求、希望以保障為主的投保人。”中英人壽四川分公司代理人牟靜表示。

　　而通過銀行渠道銷售的萬能壽險保額相對固定，投保手續更加簡便，産品通俗易懂，通常投保人只需到銀行填妥保單，並一次性繳納保險費即可，無須核保、體檢等複雜過程。“目前的銀保萬能壽險理財功能遠大於保障功能，保障功能相對較弱，更適宜將其視作理財産品來購買，它適合於需求彈性較大、風險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權的投保人。”鄭渝提醒。

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　　投保養老險越早越划算

　　時下很多年輕人有這樣的誤解：我每月都上繳社會養老保險費，商業險等將來有需要再購買也不遲。對此，保險理財專家提醒，商業性養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，從理財的角度分析，養老保險越早買越划算。年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕，而且年輕時身體健康，容易承保，等上了一定的年紀，可能會由於身體狀況不良等因素被要求加費，更甚者會被拒保。

　　同時，個人養老年金比較適合於有穩定工作和持續收入、不希望晚年生活品質下降的人群購買。購買時機最好選擇在25-45歲之間，收入和事業都在穩定上升的時期。但是，根據現實情況來看，這一群體普遍工作節奏較快，承擔著養育子女、贍養老人，供房和供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養老需求。

　　也有一部分白領人士對個人養老年金不是很有興趣。他們往往抱有這樣的心態：公司已經為我們建立了企業年金，就沒有必要再自掏腰包買個人養老年金了。但對大多數白領來説，出於各種原因的跳槽已經是家常便飯。跳槽固然能帶來高薪或更高的職位，但公司給你的保障和福利卻會隨之出現變動。一個好的養老計劃，關係到我們未來幾十年的生活，應該由自己掌控。公司能夠提供企業年金這樣的福利固然很好，而我們自身在有能力、有規劃的前提下，購買商業個人養老年金也是十分必要的。因為這樣無論我們跳到哪，晚年的品質生活都不會受到影響。

　　雖然我國和歐美等發達國家相比，國內年金保險市場尚不發達，每人平均投保率還較低，但隨著中國老齡化社會的到來，社保養老金缺口日漸增大，商業養老保險便可作為社保養老的有力補充。