網際網路金融整治在各地逐漸拉開序幕，P2P網路借貸平臺是整治重點之一。

　　據國內權威的P2P網貸行業門戶網站網貸之家提供的數據顯示，截至2016年3月份，福建P2P網貸平臺達到55家，問題平臺單月新增兩家，從2013年到2016年，出現爭議、提現困難、跑路、停業等問題的平臺，達到36家。

　　在福建一家以抵押類借款為主營業務的P2P網路借貸平臺擔任首席戰略家的劉逸陽(化名)告訴記者，2013年左右，全國P2P網路借貸平臺勃興。兩三年時間過去，福建網路借貸平臺也如雨後春筍般冒出，但身邊很多平臺轉瞬即逝，有的經營不善，有的挂羊頭賣狗肉，最快倒下的前後用時不過三天，背後徒留大量利益受損的投資人無力喟嘆。

　　福建網際網路金融協會秘書長肖俊光認為，福建P2P平臺的數量少且規模小，除了起步晚，人才不足外，與金融機構的謹慎態度、缺少大財團注資有密切關係。而網貸平臺發展亂象的背後，關乎平臺對資金託管的態度，也與平颱風險把控能力以及社會信用體系的完善有密切關係，這其中，網貸行業自身規範和部門監管尤為重要。

　　嚴峻現實

　　福州最短命平臺僅活3天金融機構對P2P持謹慎態度

　　兩三年間，劉逸陽視野裏倒掉的P2P平臺不計其數，最短命的平臺只存活了3天。

　　這家平臺是被認為刷新業內跑路史、于2013年10月份上線的福州網貸平臺福翔創投。據了解，該平臺以較高的年化率和虛構“秒標”的方式吸引了幾十萬元資金，因為投資人找不到網站上公佈的地址才被發現，隨後平臺老闆跑路。據當時爆料人透露，“該平臺沒有客服，所有事務均由‘許總’一人完成”。

　　僅隔一年，福建另外一家P2P網路借貸平臺閩昌貸也出現跑路風波。閩昌貸老闆郭某借用平臺虛構發佈虛假抵押借款標(如高檔汽車、黃金等)，向投資人融取資金後用於放高利貸、償還債務等其他用途，不到一年時間，共吸收1053名網民共1.2億元。不過，數月之後，資金鏈徹底斷裂，郭某跑路躲進龍岩山區，後被廈門警方捉拿歸案。

　　據國內權威的P2P網貸行業門戶網站網貸之家提供的數據顯示，截至2016年3月份，福建P2P網貸平臺達到55家，問題平臺單月新增兩家，從2013年到2016年，出現爭議、提現困難、跑路、停業等問題的平臺，達到36家，閩昌貸和福翔創投入列。

　　記者選擇了其中幾家問題平臺核實，通過客服電話詢問，但都無法聯繫工作人員，如：友友貸，其官網(友友金服)的客服電話顯示佔線，固話已暫停服務，而融訊網的客服電話則已停機，海西貸、聚散財、金麒麟網址已消失不見，海西貸登記在工商的電話也已暫停服務。

　　盈燦諮詢常務副總經理、網貸之家首席研究員馬駿接受東南快報記者採訪時表示，網站上登記的平臺有些是平臺主動找過去，有些則是網站自己蒐集，對網站的運營狀況出現異常的情況，工作人員會進行核實，但披露的情況只做參考不作推薦。

　　福建網際網路金融協會秘書長肖俊光解釋，目前福建P2P平臺的數量及規模較北上廣深仍然偏弱，一來是因為福建P2P平臺起步晚，且由於薪酬待遇等原因缺乏足夠的金融創新、産品項目及風控人才，但最主要的是金融機構對P2P平臺持謹慎態度、同時缺少大財團注資。

　　前世今生

　　本土P2P多由小額貸款抵押擔保機構轉型而來

　　福建省理財規劃師協會副會長唐偉認為，福州P2P網路借貸平臺除了國內一些大的P2P分支機構外，還有很多是從小額貸款公司，汽車、房産抵押擔保公司轉型過去。在業務層面上，則更多集中在傳統抵押貸款的業務上，“純信用貸款的很少”。

　　劉逸陽説，房車抵押要經過相關部門登記，抵押的相關材料會公佈在借款項目之下，一旦出現不還款情況，可以將抵押的房車折價出賣，以保障投資人的利益。如果對公佈的材料真實性存疑，一來可以找部門核實，二來也可以親自到門店要求查看原件。而信用借款，要依靠強大的風控團隊把關，一旦出現不還款的情況，小平臺催款的成本支出大。壞賬一多，沒有前期大量的資金支援，平臺很容易垮掉。有業內人士透露，一些平臺無奈之下會把債權轉讓給當地專門的催債團隊；而另一方面，中國的徵信系統仍未完善，信用資訊尚未實現共用，經常出現借款者多個平臺借款舉債的情況。

　　行業短板

　　平臺虛構項目招標自融支付機構資金託管難在哪？

　　唐偉認為，P2P網路借貸平臺近幾年亂象迭出，很多平臺挂羊頭賣狗肉“存在自融嫌疑”，他向記者解釋，部分公司看中理想項目，為減少融資成本，會去建設平臺自融，利用自融來的資金進行投資，一旦投資虧損，為了週轉資金便會採取虛構項目標的吸納資金，若騙局被發現，或者資金鏈徹底斷裂，便迅速跑路。

　　按正常情況，P2P平臺只承擔資訊仲介、撮合借款方和出借方的作用，收取手續費即可，“平臺自身不能碰錢，資金要有銀行或者第三方支付機構存管”，唐偉説，但實際上很少有平臺這樣做，銀行也不願意去摻和這件事情，一來責任問題，銀行很擔心P2P平臺産生的風險波及自身；二來成本問題，一些大平臺每天有幾萬筆甚至幾十萬筆的交易，如果要審核每筆交易的真實性，銀行要耗費的時間精力要遠遠超過所收取的管理費。也有一種觀點認為，網貸交易短、頻、快的特點，或需要銀行重新開發專門針對網貸交易的新系統。

　　肖俊光則認為，對於金融機構來講，風險問題遠遠大於技術成本問題，市場上仍然只有小部分銀行與大的P2P平臺進行合作，但實際上網貸平臺所稱的第三方支付和銀行存管，依然只是履行代收代繳的職能。部分合作銀行考慮到此種風險，會事前做出免責聲明。但網貸之家首席研究員馬駿認為，目前來看，這種存管並非一無是處，起碼提高了詐騙平臺的違法門檻。

　　利好創業

　　劉逸陽説，通過P2P平臺，滿標速度快，審核後一天左右就能放款，基於大數據基礎，投資人的錢會很容易匹配到適合的項目，一個項目最快可能只要數秒就能滿標。

　　因此該方式也便利了部分返鄉創業的大學生。比如，當時福安一位大學生返鄉創辦了農博園，養起生態鵝，但銷路成問題，通過當地市團委聯繫，該平臺派人實地考察後，決定為其展開眾籌，“即項目發起人通過平臺發佈籌款項目募集資金，資金募整合功後，發起人按約定的期限給予支援者對等的實物或服務的回報”。

　　記者了解到，在福州也有部分P2P平臺主營大學生培訓貸款的業務，內容含括出國英語、駕校、電腦培訓等。

　　政策規定

　　2015年12月28日，銀監會發佈的《P2P監管細則暫行辦法(徵求意見稿)》以負面清單形式劃定了業務邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等十二項禁止性行為，對打著網貸旗號從事非法集資等違法違規行為，要堅決實施市場退出，按照相關法律和工作機制予以打擊和取締，凈化市場環境，保護投資人等合法權益。同時，《辦法》對業務管理和風險控制提出了具體要求，實行客戶資金由銀行業金融機構第三方存管制度及控制信貸集中度風險等，防範平臺道德風險，保障客戶資金安全，嚴守風險底線。