銀聯、銀行能否借Apple Pay突出重圍?

　　Apple Pay已獲中國19家大銀行支援;蘋果分成、體系不靈活、用戶受限，銀聯、銀行“突圍”三重阻力

　　Apple Pay刷屏的當天，在某銀行信用卡部工作的小李就去附近的漢堡王體驗了一把。“確實很方便，收銀員培訓到位，商家、用戶看起來都很積極”。經手過不少支付産品推廣的小李，對Apple Pay讚不絕口，她所在的銀行已在計劃接入中。

　　Apple Pay 2月18日正式入華，背靠“銀聯”，已獲得中國19家大銀行的支援，開局良好。但眼下説銀聯和Apple Pay合作成功還為時尚早。

　　中國 工商銀行 電子銀行部總經理侯本旗在其署名文章中説，銀聯與銀行借助Apple pay與支付寶、微信支付競爭市場份額，關鍵不只是技術本身，還應關注商戶費率、用戶頻率及推廣手段。“如果這幾個方面策略不明，Apple pay短期內不會對支付寶和微信支付的市場份額帶來多大影響。”

　　銀聯目前的尷尬顯而易見。

　　據易觀智庫統計，截至2015年第三季度，支付寶以71.51%的市場佔有率佔據移動支付市場首位，騰訊的財付通位列第二，市場份額為15.99%，比上季度增加2.91個百分點;拉卡拉該季度市場份額為6.01%，位列第三;銀聯商務的移動支付市場份額僅為0.49%，位居全國第八。

　　面對支付寶和微信支付的攻城略地，銀聯早就等不及，要打一場翻身仗。這一次，銀聯選擇與品牌勢能強大的蘋果合作。

　　Apple Pay實際是銀聯雲閃付支援的一種具體服務。有銀行人士告訴新京報記者，銀聯此番聯姻Apple Pay，其實是為推廣自家的移動支付平臺“閃付(Quick Pass)”。

　　去年12月，銀聯聯合20余家商業銀行推出 “雲閃付”，這是一種以智慧終端為基礎，基於NFC技術的非接觸支付方案。

　　緊隨Apple Pay之後，銀聯還宣佈和三星合作，推出Samsung Pay(三星智付)，將於本月24日登陸國內公測，面向Note5/edge+國行用戶。除此之外，銀聯還在與華為、小米等品牌手機廠商談合作，各種“Pay” 將依託銀聯平臺擠入移動支付大潮。

　　銀聯想以這種基於NFC技術的新的支付方式，對抗支付寶和微信支付。

　　更重要的是，銀聯選擇了以Apple Pay打開其移動支付的突破口，“Apple Pay只是一個支付工具，沒有賬戶系統，不資金沉澱，不儲存持卡人資訊，不記錄核心消費數據和隱私，它只是相當於把信用卡電子化了，走的還是銀行卡消費路線，這是受銀聯和銀行歡迎的”，有第三方支付不具名的內部人士稱。“Apple Pay沒有破壞原來發卡行、收單行和卡組織三者之間的關係。與微信、支付寶減少‘中間環節’的方式完全不一樣”。

　　所以，無論從哪個角度看，發卡方、卡組織、收單方都會支援Apple Pay。Apple Pay看起來是銀聯、銀行們最適合不過的“救命稻草”了。

　　銀聯、銀行“突圍”阻力重重

　　阻力1 分成博弈

　　銀聯此番選擇的合作夥伴不是個“軟柿子”，而是極其強勢的蘋果。既然蘋果不能沉澱數據，無法做後續金融服務，那必然要在收益上分走一杯羹。

　　在美國， Apple Pay與VISA、萬事達、美國運通等卡組織均有合作，獲得近450家銀行機構支援，支援150萬家商戶，上線一年交易額佔美國零售交易額的1%收費模式是基於現有的信用卡和借記卡收費結構，從發卡行收取費用，約為交易金額的0.15%或0.5美分。

　　在中國，蘋果也拿出過一份類似的方案，卻幾近“談崩”。如今應該是雙方妥協的結果。據財新報道，Apple Pay目前抽取的刷卡手續費的費率相比此前談判時的0.15%降了一半多。

　　也有銀行內部人士稱，因為美國的刷卡商戶端手續費高達2%-3%，強勢的蘋果必然不適應中國“白菜價”的手續費，Apple Pay與銀聯的合作可能會選取相對高的商戶手續費，以維持各自利益不受損。

　　更有人擔憂，當消費者都習慣了用Apple Pay時，銀行們就會逐漸被淪為二流角色。當接入Apple Pay的銀行和銀行間組織越多，對用戶的黏性越大，Apple Pay的談判籌碼就越大，而銀行們就越沒有話語權。

　　阻力2 拼不過的補貼

　　如果銀聯和銀行以“割肉”之犧牲能奪取足夠的移動支付市場份額，也是值得的。但這似乎並不容易。

　　銀聯+Apple Pay首先面對的兩大對手是支付寶和微信支付。兩家金主靠赤裸裸的補貼大戰，幾乎瓜分了中國移動支付的市場。就在十多天前，支付寶拿出2個多億通過春節拜年紅包與微信支付“打了一戰”。中國消費者沉浸在支付寶和微信“紅包場景”中培育起來的支付習慣，要想轉移到蘋果支付並不容易。

　　前述第三方支付公司內部人士稱，繼紅包場景後，支付寶和微信又砸重金拓展線下支付場景，買水立減、支付抹零等等，對線下用戶的補貼無所不用其極。支付場景通過多輪並購，已涵蓋水電煤、餐飲、美容美發、出行，公共交通、手機充值、景點門票、酒店住宿等各個角落。

　　而更大的難點在於推廣。銀聯內部人士也承認，“我們的商業模式不如他們靈活，我們是開放的，他們是閉環的，他們所有環節都自己做，能玩很多場景，而銀聯玩場景確實很弱”。

　　有著完全不同的體制和基因，銀行銀聯被嚴格監管，捆住手腳，網際網路公司則靈活得多。

　　阻力3 有限的蘋果手機

　　新京報記者從相關途徑獲得的數據顯示，目前能使用Apple Pay功能的iPhone6及iPhone6P在中國有1030萬用戶量，假如每個人都綁了蘋果支付，也就1000多萬的用戶量。相比之下，在2015年第三季度，大約 1.9 億活躍用戶在使用支付寶作為移動支付工具，排在第二名的微信支付也已擁有超過 1.5 億的活躍用戶。

　　前述銀行內部人士稱，“對安卓用戶而言，我們只會做一套解決方案支援銀聯的‘雲閃付’功能，不會再為了支援‘三星付’‘小米付’做第二、第三套方案了，它們的使用體驗都類似，‘雲閃付’只需下載一個APP”。與支付寶、微信支付搶奪地盤的主要工作還得靠銀聯和銀行們獨自完成，只有“雲閃付”成功，銀聯才是真的成功了。

　　另外，目前Apple Pay只能在600萬台 POS 機上使用(“雲閃付 QuickPass” 標誌)。這600萬台已經佔到全部存量POS機的六成。按央行部署，到2017年5月底，中國所有POS機都將完成由磁卡式向非接觸式IC卡的改造，屆時所有POS機都會支援 NFC。