11月17日晚間，中信銀行發佈公告，證實了此前與百度合作開銀行的傳言。

　　新的直銷銀行定名為“百信銀行股份有限公司”，出資方為中信銀行和福建百度博瑞網路科技有限公司，註冊資金暫定20億元人民幣，擬由中信銀行絕對控股，具體出資比例待定。

　　這是中國首家獨立法人直銷銀行。“直銷銀行”從2013年起在中國出現。2013年9月起，民生銀行、北京銀行相繼推出直銷銀行業務，此後國內有超過20家銀行都推出了直銷銀行業務。其與現有銀行的區別，主要在於沒有線下網點，是通過網際網路提供金融産品和銀行服務，無時間地域的限制。這是傳統銀行為了應對網際網路金融的挑戰而採取的策略。

　　但是此前，直銷銀行業務都是在傳統銀行內部，獨立法人的直銷銀行還沒有。2015年5月，據媒體報道，銀監會組織了中國工商銀行、民生銀行、北京銀行、恒生銀行、包商銀行等5家銀行召開研討會，就試點成立獨立法人直銷銀行事宜向上述五家銀行徵求意見，但是此後未見下文。

　　即將成立的百信銀行，會給中國金融業帶來怎樣的改變?

　　百度金融佈局

　　在BAT三家當中，百度的金融業務之前稍顯弱勢。阿裏和騰訊發起設立的首批民營銀行網商銀行和微眾銀行都已經開業，但是百度沒有自己的銀行。

　　縱觀百度的金融業務，以往較為分散。今年2月，百度宣佈進行大幅度的組織架構調整，將百度現有業務群組和事業部整合為三大事業群組：移動服務事業群組、新興業務事業群組、搜索業務群組。這三大業務群組都有金融業務。

　　百度金融事業部是新興業務事業群組的六個事業部之一。百度金融事業部的業務分兩大塊：百度有錢和百度小貸。“百度有錢”是其核心産品，主要做消費金融，其中教育信貸是較為重視的板塊。“百度小貸”是為百度的企業用戶提供金融服務。

　　新興業務事業群組之外，另外兩個事業群組也分別有一塊金融業務。移動服務事業群組下面有百度錢包，搜索業務事業群組下面有百度財富。

　　百度錢包的業務，包含了百度旗下的第三方支付品牌“百付寶”、百度自己開發的理財産品和百度眾籌類的産品(百度有戲等)。百度錢包的業務，主要是為百度的移動服務，如百度糯米、百度外賣等提供支付方面的支援。

　　百度財富原來叫“金融知心”，是為理財産品提供專業的搜索引擎服務的平臺。

　　作為網際網路巨頭，百度多年來積累了海量的數據，但是這些數據多為搜索數據，與金融關聯起來有些難度，這也是百度金融業務以往有些弱勢的原因所在。不像阿裏積累的多為電商等交易數據，與金融天然相關;騰訊的財付通也有支付業務，微信也有支付和轉賬的功能，與金融關聯相對容易。

　　但是今年6月，百度公司創始人、董事長兼首席執行官李彥宏宣佈，百度將拿出200億砸向百度糯米。他認為，百度會在O2O市場上佔據較大份額，時間是“3年到5年”。目前百度糯米、百度外賣等做得風生水起，前不久，百度有錢接入了去哪兒網進軍旅遊分期，相關的支付、交易數據正在積累。

　　從2013年開始，百度已相繼與中信銀行、興業銀行、廣發銀行、中國銀行、中國工商銀行、浙商銀行開展合作，但是一直沒有見到大的動靜。

　　中信銀行的網際網路嘗試

　　中信銀行創立於1987年，2007年在上海證券交易所上市，為中國大陸第七大銀行。中信銀行一直是網際網路金融的勇敢嘗試者。

　　2013年刷新所有人對“網際網路金融”認識的産品餘額寶，就是由中心銀行提供資金託管的。因此，中信銀行也獲利頗豐。2014年上半年，中信銀行託管規模增長1.3萬億，增量和增速行業第一，這很大程度是源自餘額寶等貨幣市場基金快速發展的結果。截至2014年年末，中信銀行資管規模突破3.5萬億，居股份制銀行首位。

　　2014年5月5日，中信集團召開黨委會議，正式任命52歲的李慶萍擔任中信銀行黨委書記一職。李慶萍，1962年生，南開大學金融係畢業，從1984年出任農業銀行總行國際業務部幹部開始，在農行工作近30年，曾任零售業務總監兼個人金融部總經理。

　　自李慶萍于2014年5月從農行空降中信銀行後，該行開始全面啟動零售戰略二次轉型。在3月24日的業績發佈會上，中信銀行副行長曹國強表示，目前零售業務佔全行比重基本穩定在20%，未來要大幅提高零售産能，提升貢獻佔比。其中移動端是重要佈局，“未來的競爭核心就在移動互聯，實際增加有效的獲客渠道。”

　　據媒體報道，中信銀行的零售轉型真正啟動於2014年第三季度。當時便提出“打造全渠道批量獲客能力”，其中就包括“推出直銷銀行，提高大眾理財業務的直銷業務平臺，以簡單化、標準化的産品服務大眾客戶”。

　　中信銀行也是與網際網路公司合作的積極嘗試者。中信銀行此前與BAT都有過合作。中信銀行與百度的合作始於2013年。

　　2013年，中信銀行信用卡中心入駐百度貼吧企業平臺，成為首批入駐該平臺的傳統金融機構。中信銀行信用卡創建了首個金融互動主題貼吧—“章魚卡吧”，借助章魚卡吧，中信銀行信用卡中心通過發佈資訊、製造話題，加強了與吧友互動，有助於打造“粉絲親密度”，還可以線上下組織貼吧粉絲體驗産品、參與活動，建立線下社群，並逐步擴大社群規模。

　　2014年11月，中信銀行聯合百度貼吧推出了中信百度貼吧認同信用卡，並同步在百度貼吧推出“3D金融服務大廳”，為貼吧用戶提供線上金融及支付類服務。

　　2015年6月，中信銀行與百度簽訂全平臺戰略合作協議，雙方在聯名信用卡、新型電子商務平臺、大數據、金融支付等領域達成了全面合作關係。2015年10月，百度旗下子公司百度小貸有限公司進駐重慶，中信銀行重慶分行是唯一一家合作銀行。

　　首家獨立法人直銷銀行

　　直銷銀行，自2013年在中國出現之後，一直不溫不火。

　　易觀智庫網際網路金融中心研究總監、高級分析師馬韜告訴網易科技，主要有兩個大環境上的制約因素：第一，中國的利率市場化並未完全放開，這使得直銷銀行的産品對老百姓並沒有特別大的吸引力;第二，直銷銀行脫離了網點限制，其優勢在於可以跨行、跨區招攬存款，但是目前中國的遠端開戶並未放開，也成為掣肘因素。

　　在業內人士看來，百度與中信銀行的合作是雙方的需求。在BAT三家當中，阿裏有網商銀行，騰訊有微眾銀行，百度還沒有銀行。如果與銀行合作，百度的金融業務能夠更快推進。對中信銀行來説，能與百度這樣級別的網際網路公司合作，也是一個不錯的選擇。

　　有業內人士向網易科技表示，對於百信銀行的前景，目前並不十分看好。一來，百度在金融方面的優勢並不明顯，其擁有的數據都是搜索數據，賬戶體系粘性不強、金融屬性不強;二來，制約直銷銀行發展的大環境還未完全改變。

　　但是，中國的利率市場化已經在快速推進，今年已經有較大動作。該人士認為，利率市場化最終一定會放開的，一旦放開，直銷銀行會迎來爆發的機會，百信銀行的成立也可以理解為提前圈地。

　　此前，中國還沒有獨立法人直銷銀行。該人士認為，獨立法人直銷銀行，可以讓直銷銀行的業務進展更迅速。原來在傳統銀行體系之內，直銷銀行的業務與銀行傳統業務有衝突，業務推進有一定的障礙，而成立單獨的直銷銀行可以有體制機制上的優勢。