由於“芝麻信用分”的一些應用場景被業內認為並不符合傳統徵信行業規範，引發業內頗多爭議，被指“行銷手段過於娛樂化”

　　【財新記者獲悉，央行近日已對芝麻信用管理公司（下稱“芝麻信用”）在多個應用場景的“芝麻信用分”行銷活動進行窗口指導，包括叫停其與首都機場快速通道的合作，並對芝麻信用發起的全國高校“芝麻信用分PK活動”的行銷方式提出異議。“這些行銷行為不規範。”一位接近央行人士表示。

　　此前芝麻信用宣佈，從9月15日至10月14日期間，芝麻信用分達到750分及以上的旅客，只要在機場指定位置打開支付寶APP，掃描宣傳海報上的芝麻信用二維碼，打開芝麻信用頁面並向機場前臺工作人員出示，就可以享受首都機場國內快速安檢通道（CIP安檢通道）。據悉，芝麻信用將去掉機場通道的宣傳廣告標識，且不再向客戶推送這一服務，屆合同期滿撤除通道。

　　芝麻信用是阿裏集團的三駕馬車之一螞蟻金融服務集團旗下的子公司，於今年初推出了一款個人信用産品“芝麻信用分”，並宣佈將在公測期間陸續與租車、租房、婚戀、簽證等多個領域的合作夥伴商談合作，提供試驗性的服務，例如未來當用戶的芝麻分達到一定數值，租車、住酒店時將不再交押金，網購時可以先試後買，辦理簽證時不用再辦存款證明等。芝麻信用分最低350分，最高950分。芝麻信用稱分數越高代表信用程度越好，違約可能性越低。

　　世界銀行集團國際金融公司（IFC）東亞太平洋地區負責金融基礎設施建設的首席技術援助官賴金昌亦告訴財新記者，前述這些行銷方式在其他國家從未聽説過。“徵信是個很嚴肅的事情，在國際徵信通用原則和一般國家的徵信立法裏，對於徵信得到及匹配的數據提供給誰使用、如何使用、使用目的等都有明確的規定，由這些數據派生出來的評分的用途也是一樣的”。IFC幫助包括中國在內的幾十個發展中國家建立了一系列的徵信機構，積累了豐富經驗，IFC還長期跟蹤和實踐全球範圍內用於金融領域的新技術包括移動端技術網際網路技術等。

　　“前幾天在飛機頭等艙通道，我驚奇地看到一個芝麻信用的特別通道，太不可思議，前所未聞。”一位世界銀行高級金融專家亦向財新記者感嘆道。

　　財新記者同時獲悉，央行徵信局近期將發佈對徵信業務的一項監管指引，包括對個人資訊如何採集、授權、使用用途等作出規範要求。此前國務院于2013年頒布了行業框架性規範法規《徵信業管理條例》，但針對個人徵信平臺業務的實施細則尚未出臺。

　　中國的徵信體系建設起步較晚，法律法規遠未完善，個人徵信在中國仍屬新生事物。在近期等待發牌的徵信機構中，依託于阿裏集團的海量資訊，芝麻信用的應用場景推廣範圍最為廣泛、行銷手段最為激進。雖然“芝麻信用”的廣泛推廣活動對於提升個人的信用意識有積極促進作用，但由於“芝麻信用分”的這些應用場景被業內認為並不符合傳統徵信業規範，也引發頗多爭議，被認為“行銷手段過於娛樂化”。

　　“為了搶市場採用多種行銷方式也可以理解，但是這種過於娛樂化的行銷方式會給人們帶來誤導，對真正嚴肅做徵信業務的機構會受到影響，這是不公平的，特別是獨立做徵信的第三方徵信機構。”多位業內人士表示。

　　芝麻信用的另一個促銷活動是全國高校“芝麻信用分PK活動”，該活動時間為2015年9月9日0:00至2015年9月24日20:00。這是由芝麻信用發起的“大學生信用節”中的一個重頭戲，該活動覆蓋全國3000多所高校，2700萬大學生用戶。

　　今年初央行下發了《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，要求第一批申請個人徵信牌照的八家機構（芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道徵信）做好個人徵信業務的準備工作。此後前述八家機構陸續推出自己的産品上線或開始內測，除了芝麻信用分，還有騰訊信用分、前海徵信的"好信度"、中誠信徵信的"萬象分"、拉卡拉的"考拉分"、華道徵信的"豬豬分"。

　　前述“芝麻信用分PK活動”活動從9與9日開始，其要求是開通芝麻信用且在“大學生信用節”活動頁面完成在讀大學生身份驗證的用戶，可參與信用PK活動，共有3000多所高校可以參與。參與活動的用戶，可以將自己的芝麻分計入在讀學校，並自動加入到正在進行及後續的PK活動中，PK活動共6場，包括5場兩兩學校之間的PK（名稱分別為參與人數PK“眾人拾柴信用高”、個人最高分PK“尋找全校最高分”、參與女生數量PK“妹子多多真美好”、學校平均分PK“不拖後腿我光榮”、650分以上數量PK“信用優秀我驕傲”）和一場全國TOP10高校PK。比如，浙江大學PK上海交通大學、復旦大學PK中國人民大學。每場PK的獲勝學校學生可平分價值不菲的現金紅包。所有紅包的總金額超過500萬元。

　　9月9日淮海工學院、西交利物浦大學位居大學信用排行榜第一名、第二名。9月10日電子科技大學、西安電子科技大學迅速上位，佔據第一、二名。這個結果也出乎意料。淮海工學院並不知名，怎麼可能在3000多所高校中力壓清華北大等名校奪冠？

　　對此，芝麻信用相關業務負責人沈浩翔曾在接受媒體採訪時表示，信用排名取決於各學校參與同學芝麻分的總和，與大學生的參與度有關，與學校名氣無關。希望通過“大學生信用節”給大學生帶來的信用便利包括信用財富、信用事業、信用生活等多個方面，幫助大學生提前實現獨立。

　　“總分不能説明這個學校總體信用，因為有人數多少的因素，但平均分是能説明問題的，並不是學習成績好、名校就一定信用好，就好比不一定高富帥就是有信用的人，”一位芝麻信用內部人士向財新記者解釋稱，“我們的定位是用公益的心態來做徵信的事兒。”

　　他介紹説，推廣大學生信用節有兩個原因：第一，推廣和普及信用文化，只有更多人認識到信用對自己的重要性，芝麻信用的業務也可以更方便的開展；第二，借大學生信用節，打造兩個概念：一是，讓芝麻信用分成為高考分之後人生最重要的分數；第二，讓大學生提前實現獨立。

　　在業內看來，“不是你的信用分有多高，是阿裏花錢促銷支付寶錢包。”一位業內人士表示，“其實這是在給支付寶做廣告，因為綁定了支付寶才能把分刷上去。”

　　芝麻信用採取了和支付寶錢包合作的方式，公測用戶登錄支付寶錢包8.5版本後，打開"財富"欄可以看到芝麻信用分的選項。經過用戶授權開通，芝麻信用才會正式開啟。

　　據業內人士透露，芝麻信用分在750以上的個人客戶並不多，最多佔支付寶實名用戶總量的千分之一，也就是幾十萬個。目前支付寶實名用戶數量約有四億。支付寶人士亦向財新記者坦承，目前芝麻分達到750的客戶還很少。

　　這意味著“芝麻信用分達到750分及以上的旅客可以享受首都機場國內快速安檢通道”這一活動更多在於促銷，對於消費者來説，實質意義並不大。

　　上周在首都機場T3的機場快速通道，財新記者看到樹立的芝麻信用的廣告牌，但在一個小時之內，並未看到有一個旅客出示芝麻信用分。

　　“芝麻分是靠刷支付寶賬戶刷出來的，未必是真正的信用，更像會員分。信用是基於真實交易的一個人的還款能力、還款意願，短期內變化不會太大；而芝麻分可以在短期內大幅上升，比如我和你的支付寶賬戶天天互相劃款，我給你1000元，你給我1000元，芝麻分就可以不斷上升。”一位中國小額貸款公司協會的專家評價説。

　　對於芝麻信用前述行銷行為，富國銀行高級副總裁王強形象的形容説，“‘芝麻信用’像一個聰明、淘氣的小男孩，可能會成為一個很成功的人，但也有可能成一個罪犯。”王強在美國從事徵信行業出身，負責數據風險管理和中小企業信貸。

　　王強向財新記者進一步分析稱，芝麻信用的很多做法很有新意，比如芝麻信用分PK、簽證、機場快速通道等，這些做法可能會促進中國信用社會的完善，但這些作法在美國是不合法的。“因為信用分總是把人分成三六九等，有權有錢的人高分、窮人低分，比如芝麻信用分PK把學校也分成三六九等，這都是不公平的”。

　　今年初，由於涉及不公平因素，央行亦曾叫停浙江嘉興市社會保障事務局負研發上線的嘉興市公民個人信用評價系統。不過，中國還沒有類似美國的《公平信用資訊報告法》。

　　王強強調説，“美國《公平信用資訊報告法》明確規定信用資訊的用途只能用在借貸、就業、保險、租房；而徵信公司主要靠與銀行建立長期合作關係，讓銀行用自己的産品，不是直接面對消費者，直接面對消費者也沒有什麼利潤，因為要每年免費為消費者提供資訊查詢一次。”

　　1970年，美國國會通過的《公平信用報告法》在一定程度上實現了保護個人隱私和滿足信用交易對數據儲存和使用的需要之間的平衡，成為直接規範美國個人徵信活動的核心法規。

　　《公平信用報告法》規定了在什麼樣的情況下，什麼樣的目的下，才能合法獲得一份個人信用報告，以及獲取個人信用報告所必須遵循的手續和原則。同時，該法還嚴格規定了哪些內容可以包括在信用報告中，哪些內容不可以進入信用報告等。另外，《公平信用報告法》還明確了消費者的權利以及個人徵信機構與徵信數據的使用機構的義務；詳細規定了一旦發生法律糾紛，法律訴訟所必須經歷的途徑和解決問題應遵循的原則以及哪些政府部門負責執行徵信監管工作。這些規定一方面使得消費者的權益得到保護，另一方面也使授信人可以通過個人信用報告提供的情況對消費者的綜合經濟能力、償貸能力、風險特徵和價值特徵做出有效的評估。