2014年年底四大商業銀行汽車貸款存量僅有大概300億元，比2014年年初縮水100億元

    自從“網際網路+”概念提出後，網際網路結合實業屢見不鮮。汽車市場作為中國目前唯一尚未大規模使用金融杠桿的個人消費領域，潛藏著巨大的市場空間。據了解，我國現有汽車金融多是由銀行和汽車金融公司提供服務。網際網路汽車金融的出現，不僅給P2P平臺帶來一塊巨大“蛋糕”，也帶給汽車金融更多可能性。

　　一位業內人士對《證券日報》記者分析道，網際網路金融可以剔除汽車金融在制度上、市場推廣上的障礙。“比如P2P從事車貸業務，暫時不受銀監會的監管，正處於自由生長階段。另一方面，網際網路汽車金融不僅能提供傳統汽車金融在汽車銷售環節的資金服務，也能在汽車生産環節、售後市場發揮所長。”

　　國內汽車金融潛力巨大

　　P2P切入該領域存優勢

　　據中金公司統計，過去4 年，80後、90 後消費者在汽車消費者中的佔比提升了24.5個百分點至48.4%，成為推動汽車金融滲透率加速提升的主要力量，隨著人口峰值逐漸從20歲向30歲靠近，80 後、90 後正逐漸進入事業高峰期，成為汽車的主要消費群體，他們對信貸消費和財務杠桿的接受度較高，也更願意通過貸款、租賃等方式來買車。

　　雖然年輕的汽車金融消費者數量在提升，但據公開資訊顯示，中國汽車金融滲透率大幅低於發達國家水準，汽車金融業務在中國仍處於發展初期。2014年，我國汽車金融的滲透率仍低於20%，這一貸款滲透比例遠遠低於美歐日等發達國家。中金公司另一份報告指出，“汽車消費，應該是目前中國唯一一項尚未大規模使用金融杠桿的大宗個人消費。”報告預計，2019年汽車金融的滲透率將提升至41%，隱含複合增速超過22%。顯而易見的是，我國汽車金融市場還蘊含著巨大增長潛力。

　　據《證券日報》記者了解，最早的成體系的汽車金融源於銀行汽車貸款。不過，據四大行內部人士透露，2014年年底四大商業銀行汽車貸款存量僅有大概300億元，比2014年年初縮水了100億元。某商業銀行總行專門負責車貸的人員表示，“銀行車貸業務大幅縮水，主要是受到信用卡分期的衝擊，其次就是汽車金融公司的出現”。

　　汽車金融公司一般是由汽車廠商投資設立，為各自集團旗下汽車産品提供金融服務。商業銀行與汽車金融公司的優勢有所不同：銀行有網點和客戶，汽車金融公司則依託于經銷商網路。雖然汽車金融公司的便捷性優於銀行，但整體成本水準也高於商業銀行，因此也有業內人士認為，汽車金融市場還並不存在真正的競爭。

　　不過，這種觀點或許會在P2P進入汽車金融領域之後發生轉變。

　　“汽車金融公司一般存在原生軟肋——缺錢”，一位業內人士對記者説道，除了向銀行借款、發行金融債券、同業拆借等方式，出售應收賬款是其最主要的融資方式之一。在他看來，P2P作為借貸款撮合仲介，在貸款業務上具有天然優勢，這也將成為P2P切入汽車金融領域的一把利劍。

　　多家平臺宣佈介入汽車金融

　　市場將衍生出更多業務模式

　　敏銳地嗅到汽車金融市場潛力的P2P平臺並不少，道口金融網、理財范等多家P2P平臺近日都相繼宣佈介入汽車金融領域。

　　“選擇汽車金融很大的原因是市場有這方面的需求，我們也想更好地服務消費者。初期，我們會從二手車資産介入，汽車金融的項目已經上線了，”理財范創始人、CEO申磊在接受《證券日報》記者採訪時表示，“對於汽車金融消費者來説，網際網路金融未來不僅可以在抵押貸款、購車分期等方面發揮所長，也可將服務延伸到汽車産業的各個領域，如融資租賃、二手車維修保養、車輛保險、汽車經銷商上下游供應鏈條等。”

　　有業內人士向記者分析，網際網路金融可以剔除汽車金融在制度上、市場推廣上的障礙。比如P2P從事車貸業務，暫時不受銀監會等監管，正處於自由生長階段。另一方面，網際網路汽車金融不僅能提供傳統汽車金融在汽車銷售環節的資金服務，也能在汽車生産環節、售後市場發揮所長。

　　在申磊看來，“網際網路+”本質上就是以提高資金效率的方式達到産業升級的目的，將多樣化、靈活度極高的金融服務滲透至整個汽車産業鏈是理財范做汽車金融的願景。他告訴記者，“在汽車生産環節，理財范撮合的資金可以支援汽車行業在高科技、新材料、新能源方面的不斷研發和投入使用。而對汽車後市場而言，理財范將從保險、信貸，逐漸滲透到汽車消費的各個領域，如汽車買賣、租賃、零部件生産、配套供應鏈及汽車保養、改裝、俱樂部甚至私人司機等行業。未來，基於大數據的應用，理財范將衍生出以車主為核心的其他配套金融服務，拓展出更加豐富的金融生態系統。”