網際網路是金融改革加速器
- 發佈時間：2015-01-19 06:45:59 來源：經濟日報 責任編輯：胡愛善
1月18日，深圳前海微眾銀行試營業。民營銀行和第一家號稱沒有傳統網點的網際網路銀行雙重身份，讓微眾銀行從設立之初就備受社會關注。
在日前獲批的5家民營銀行中，有兩家銀行有著網際網路金融的“血統”：騰訊參與發起的前海微眾銀行和阿裏參與發起的浙江網商銀行，他們的開業腳步也走在了其他銀行之前。這恰恰體現了監管層對民營銀行的態度：“三農”、小微、實體經濟、普惠金融。
“三農”、小微企業的融資難問題由來已久，5家民營銀行並非解決這一沉疴的全部途徑。監管層希望他們能夠做到的，乃是通過自身的試點創新，在普惠金融的發展方面“殺出一條路來”，能為其他企業提供經驗，倒推傳統金融的改革。在利率市場化進程加快、金融牌照管理逐步放鬆、貨幣發行體制改革等現實之下，銀行業的顛覆危機不是來自網際網路的跨界入侵，而是自身能否在激烈競爭中實現市場化、多元化和差異化的改革，服務實體經濟，服務中國經濟的改革深化。
在這種情況下，網際網路不僅是金融改革的加速器，還是銀行業加強資訊化建設，以大數據技術打造核心競爭力，實現業務轉型和結構調整的推動力。同樣，網際網路銀行的使命也並非傾覆傳統金融機構。微眾銀行和網商銀行都是網際網路銀行，前者表示將會設少量物理網點，而後者則表示將不設物理網點。因此貸款發放將要依靠騰訊和阿裏多年來累積的用戶數據，而存款存取勢必依託同業合作。網際網路銀行和傳統銀行，自開始之初便是起于合作，並在合作的基礎上，在金融産品及工具的創新上展開競爭。
網際網路金融的本質是金融，而金融的本質是風險管理。與傳統銀行相比，網際網路銀行的優勢和劣勢趨於一體。大數據技術是網際網路銀行的立身之本和風控憑藉，而不管是騰訊還是阿裏累積起來的用戶數據，都離不開徵信體系的完善。只有建立起完善的社會信用體系，才能為網際網路金融的大數據信用評級奠定堅實基礎。
同時，網際網路銀行的發起也離不開監管政策的創新。作為試點的微眾銀行和網商銀行的物理網點較少甚或沒有，這意味著很多傳統銀行需要當面辦理的業務，轉為通過網際網路進行；也意味著它們運用網際網路技術比較靈活，對於監管政策方面的創新會有較好的試點效果。在這種情況下，只有監管政策的放開和創新，才能決定網際網路銀行究竟是“企鵝般在冰天雪地裏抱團取暖”，還是在“便利的環境、溫暖的春天”中充分同業協作。 （《農村金融時報》供稿）
