日前，央行召集各大商業銀行電子銀行部門負責人召開會議，討論商業銀行遠端開立人民幣銀行賬戶的相關事宜。此外，銀行方面已經在日前收到了央行下發的《關於銀行業金融機構遠端開立人民幣銀行賬戶的指導意見 (徵求意見稿)》，該《意見稿》擬放開銀行遠端開立賬戶限制，即銀行可以“線上開戶”。

　　有業內人士指出，借著人民幣賬戶遠端開戶或將放行的東風，被網際網路、移動金融轉移了部分潛在存款客戶的商業銀行或有望扳回一局。遠端開戶的放開，為銀行未來破除線上上發售理財産品時客戶首次購買需要面簽的壁壘。另外，線上發卡也有望實現。

　　銀行線上業務緊箍咒的“面簽”

　　如果銀行遠端開立賬戶獲准實現，屆時客戶將不必進入物理網點辦理銀行卡賬戶，而是可以通過電腦或手機遠端“刷臉”，實現實名認證。這為受限於時空，銀行物理網點“夠不到”的客戶帶來了切實的“福利”，在移動互聯的時代，用戶再也不用擔心時間、物理成本，能達到以最便捷的方式線上開戶，開展銀行業務。

　　對銀行來講，這不僅是對被網際網路金融攪局的傳統銀行，也是對突破“審慎監管”局限的直銷銀行、攪動格局的網際網路、移動金融的極大利好。

　　事實上，對於銀行業務之本的開戶問題，遠端銀行、人臉識別等技術手段已經可以達到實名認證的同等效果，但此前出於審慎監管的考量，“面簽”一直是開戶底線。這對於網點覆蓋少的銀行、尤其是根本不打算鋪設網點的網際網路銀行來説，無疑是最大的掣肘，有時甚至是不可能完成的任務。

　　對於商業銀行來説，即使可以線上銷售理財産品，但首次購買必須面簽的紅線依然未被打破。僅在過去一年，包括興業銀行直銷銀行“錢大掌櫃”的銀行理財産品項目、招行與京東金融合作的網售理財項目以及虛擬信用卡，被叫停的主要依據正是面簽問題。破解面簽問題後，可以預期，銀行的線上理財創新會層出不窮。

　　“面簽最大的作用在於提示風險，但實際上銀行的大部分理財産品都是剛性兌付的，買理財類似于購買存款，幾乎沒有或只有很小的風險”，某銀行支行負責人認為，監管應考慮放開首次購買理財産品需要面簽的規定。

　　中央財經大學金融學院教授郭田勇表示，網際網路銀行落地，如果現有的面簽監管要求不突破，業務無法開展。央行此舉將為網際網路銀行業務落地掃清政策和技術上障礙。“只要技術上是可控的，是可以放開的。”郭田勇指出。

　　微眾銀行、網商銀行兩家網際網路民營銀行的試點，或將推動遠端開戶的創新方式。國務院總理李克強考察微眾銀行時曾表示，“你們是第一個吃螃蟹的，政府要創造條件，給你們一個便利的環境，溫暖的春天。”

　　客戶身份識別機制的自證

　　本報記者獲悉，徵求意見稿要求銀行建立遠端開立賬戶體系中，必須實施客戶身份識別機制的自證。對於“自證”的內涵，上述接近監管的人士解釋稱，遠端開戶的銀行必須通過提供遠端開戶所採用的技術手段和方法，以及權威部門出具的可行的外部評估報告，證明這種技術手段和方法能有效識別客戶身份的真實、完整和合規，同時證明開戶是客戶的真實意願表達，而不是外部迫脅。

　　銀行業內人士稱，《徵求意見稿》自然對銀行的影響很大，但遠端開立賬戶的前提依然是保障客戶本人身份資訊真實，開戶自願，這個原則是一定要堅持的。央行表示，不論是櫃檯開戶還是遠端開戶都必須以實名制為基礎，這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段，也是反洗錢工作的要求。

　　因此，《徵求意見稿》雖然允許各家銀行探索遠端開戶，還是要求建立以“櫃檯開戶為主，遠端開戶為輔”的賬戶開立體系。監管同時要求各家銀行加強風險管理，建立健全的遠端開戶配套管理制度，保障客戶權益。

　　此外，《徵求意見稿》要求，在遠端銀行客戶身份識別上，開戶銀行應當承擔客戶識別的責任。銀行應當通過安全的技術手段，運用政府部門的數據庫、金融機構和其他的商業化數據庫資訊，通過資訊交叉驗證等方式建立安全可靠的遠端開戶客戶有效身份識別機制，同時按照相關規定留存客戶身份資訊。而在開設賬戶的範圍上要求，一家銀行只能為一家單位、企業或自然人開立一個同類賬戶，賬戶的遠端開立、變更和撤銷，必須向央行備案；而遠端開立的賬戶業務範圍也有限制，目前僅限于單位定期存款、通知存款等非結算賬戶，以及個人結算和非結算賬戶。