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2019年10月14日 星期一

政策引導P2P過橋貸款大熱 業內建議謹慎操作

  • 發佈時間:2014-12-17 07:28:00  來源:中國經濟網  作者:佚名  責任編輯:孫毅

  在P2P網貸中,採取過橋資金模式的標稱為過橋標。銀行對小微企業或個人的貸款,期限通常是一年,貸款到期後,這些企業或個人如仍有融資需求就會選擇續貸,但有時它們暫時難以達到銀行進行再次授信的標準。那麼此時銀行、P2P公司、中小企業等就會合作,先由P2P公司推出過橋標,墊付一部分資金使得企業或個人達到銀行的再次授信條件,待企業或個人拿到銀行貸款後,再償還P2P平臺的資金。

  2014年7月,為解決中小企業融資難問題,銀監會下發了《關於完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水準的通知》,鼓勵銀行對流動資金週轉貸款到期後仍有融資需要、又臨時存在資金困難的小微企業,符合條件的可以辦理續貸、年審制貸款和迴圈貸款等創新業務,爭取在銀行續貸。在政策引導下,目前,P2P開展過橋貸款業務在業內已屬常見,在年底銀行信貸緊縮的情況下更是增長迅猛。

  業內人士表示,業內現在出現了各種過橋模式,比如信託收益權、並購貸款的過橋等。這類項目目前在金融市場很火,因其既可滿足企業的短期資金週轉需求,又可以實現多方互惠互利。

  禮德財富CEO洪凱彬告訴《每日經濟新聞》記者,企業和個人都可以做過橋貸款,企業一般是經營貸款到期,個人一般是贖樓過橋。

  不過,愛融網CEO郝振華向記者指出,目前的市場狀況導致銀行收貸的情況比較多,批貸後放款的金額比較小,不放款或拖延放款的情況也比較多,所以如果沒有可靠的銀行資源,對過橋業務需要謹慎操作。

  “我們不主張做過橋資金貸款業務,(因當前)經濟處於下行期,即便銀行批了貸款,也有可能不放貸款或者延緩幾個月放貸款,這樣(就會)造成企業只能拿借新還舊的錢還我們,沒有還款來源和還款保障,經營風險比較大。”郝振華稱。

  積木盒子:過橋貸款已成重要業務/

  項目名稱:購房週轉貸1509-1-1

  利率:8%+1%(1%為投資返利)

  期限:1.5個月

  借款金額:179萬

  據積木盒子網站介紹,本項目為個人消費型購房週轉貸款,借款人由於買房向銀行申請個人買房貸款,銀行已確認批准貸款,積木盒子風險管理委員會已驗訖,批單金額179萬元。

  由於北京樓市火熱,是賣方市場,原業主要求儘快拿到全款,所以借款人需要先付清房款,故需要資金進行短期週轉。本項目所抵押的房産位於北京市朝陽區慧忠北裏,平均房價為3萬元/平方米,房屋面積111.65平方米,房屋總價值約330萬元。鏈家線上提供的該房産參考價格為360萬元,我愛我家提供的參考價格為330萬元,差距不大。

  積木盒子風險控制副總裁謝群告訴《每日經濟新聞》記者,過橋貸款分為對公和零售,積木盒子做零售環節,定位於短期資金週轉需求。

  “P2P之所以能做過橋貸款,是因為有些短期資金需求在銀行沒有得到滿足,被擠壓到了民間借貸市場,借款成本很高。過橋貸款是積木盒子的重要業務之一。”謝群稱。

  謝群向記者表示,該項目由擔保公司提供全額本息擔保,並代客戶辦理所有相關手續。擔保方是北京偉嘉安捷投資擔保有限公司(以下簡稱偉嘉安捷)。資料顯示,偉嘉安捷成立於2006年3月15日,是一家為個人提供房産融資、房産權證服務和房産交易資金監管的專業機構,是北京著名的房地産經紀公司我愛我家的子公司,註冊資金為5000萬元。

  除了擔保公司審核之外,謝群還表示,積木盒子也會參與線下風控審核,通過專業盡調團隊對核心企業和必要的融資項目進行實地盡職調查,包括實地調查數據、人民銀行徵信系統數據、稅務系統數據、工商局系統數據、房屋管理系統數據、銀行流水數據等。對融資項目實現立體化多層級的數據採集,以確保項目及融資需求的真實、合法。

  同時,積木盒子也提取了一定額度的自有資金設立法律援助基金,該筆資金專項用於為積木盒子平臺的全部投資人提供法律援助支援。如任一融資項目發生逾期並需啟動法律程式時,積木盒子將啟用該筆資金為投資人聘請專業律師,代表投資人啟動法律程式解決爭議。

  謝群表示,“一般而言,銀行對上一年經營業績不好的企業並不保證一定能夠續貸,再加上銀行貸款政策每年都有調整,更增加了這種不確定性。P2P平臺做過橋貸款並非完全沒有風險,其風險主要來自銀行信貸規模頭寸,如果銀行無貸可放,就將直接影響借款企業能否及時收到款項以及投資人的資金能否按時提現。”

  對於風控問題,郝振華向記者表示,過橋業務的資金需求主要包括:借舊還新、釋放抵押物以便在其他銀行繼續貸款、在銀行放款前急需資金週轉等,通常借款期限不超過3個月。因為過橋資金的主要借款用途是還舊貸,而最主要的還款來源是銀行的新借款,所以核實舊貸款以及對新貸款進行進度跟蹤尤為重要。

  “P2P做過橋資金貸款需要了解原借款的還款情況和新貸款的批貸過程;銀行是否已經下發了該筆續貸的批復;核實借款人的實際資金用途,是否用來償還銀行貸款;調查借款人的經營能力、道德品質及其他借款情況;是否有其他抵押物可以進行抵押借款;平臺是否有足夠的銀行資源以獲悉具體放款時間,並確定借款期限、放款金額大小等。”郝振華稱。

  91旺財:主推短期資金週轉産品/

  項目名稱:BJ-DY-476系列

  年化利率:9.0%

  借款期限:30天

  融資總額:687萬元

  據了解,項目融資人經營北京某工程裝飾公司,本次借款用於企業短期資金週轉,借款類型為房産抵押,目的是償還銀行貸款。

  根據91旺財網站披露的資料,該借款人年收入100萬元以上,家庭每人平均年收入20萬元以上,自有完全産權商品房,融資人用名下北京市海澱區紫竹院附近152平方米左右房産足值抵押,該套房産市值約940萬元,評估值約為800萬元~820萬元,産權清晰,手續齊全。

  91旺財運營方,91金融副總裁鄭申告訴《每日經濟新聞》記者,91旺財已經建立起具備豐富風控經驗的從業團隊以及基於線上的大數據匹配。線下借款業務總體流程遵循如下原則,“借款人必須有穩定的企業,有還款能力;有兩套以上房産。可抵押的房産産權清楚,沒有糾紛;借款人借款金額必須在抵押物評估值的70%以內;資金必須是短期使用,最長不得超過6個月。”鄭申表示。

  鄭申指出,91旺財平臺所有項目均有北京或上海等一線城市的足值房産抵押物作為保全措施,並經過審核和確權,保證所有抵押物易於變現。此外,平臺每筆借款成交時,都會提取一定比例的金額存入“風險備用金賬戶”,賬戶由第三方銀行進行託管,借款人如未在還款當日23:00還款,則91旺財將使用風險保障金賬戶進行墊付。91金融風控專員將陪同出資人與借款人共同到房産所在地的房管局辦理抵押登記和他項權證,簽定借款合同,陪同出資人與借款人共同到公證處做借款公證和委託公證。

  91金融創始人兼CEO許澤瑋此前表示,91旺財的每一款標的都會有91金融內部的至少一個股東、高管、普通管理者參與認購。而91金融給個人投資者8%到12%的年化預期收益率,企業在平臺上的過橋貸款成本為年化利率20%左右,比民間借貸利率要低很多。

  除以房産抵押進行過橋貸款外,據記者了解,有些銀行也開始尋求通過P2P來做過橋資金,以實現短期週轉。對此,業內人士表示,銀行間的過橋貸款運作模式通常是這樣的:如果銀行有一個貸款項目(大額或長期的),出現暫時的資金運作不靈,就會找另外一家銀行幫忙,等到銀行資金到位,另外一家銀行的資金就退出了,這就是銀行的“倒貸”行為。

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