在央行徵信體系以外，銀行與民間徵信機構的合作正越來越多。

　　近日，光大銀行宣佈與螞蟻金服旗下獨立第三方徵信機構芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全産品體系，在取得用戶授權，保證用戶資訊安全的前提下，開展線上發卡、風控等全方位合作。

　　除了光大銀行以外，目前華夏銀行、興業銀行等多家銀行都已與芝麻信用達成合作。而浦發銀行、廣發銀行也曾經宣佈和騰訊徵信合作。

　　有徵信業內人士此前對《每日經濟新聞》記者表示，央行的徵信數據更多的是基於用戶在銀行的信貸情況，但也還有很多其他維度的數據，所以銀行也會使用這方面的數據。民間徵信機構是央行徵信中心數據很好的補充。

　　不過，值得注意的是，雖然準備工作已經很久，央行的驗收工作也已經開展，但個人徵信牌照卻遲遲未見下發。“我們也只能等待。”一位深圳地區徵信公司人士表示。

　　與銀行合作漸多

　　據悉，用戶可以通過打開支付寶APP內的“芝麻信用”，進入“信用生活”頁面點擊“光大信用卡”，就可以線上申請信用卡。

　　光大銀行相關業務負責人表示:“線上申請後，銀行會進行信貸評估。審批通過的用戶可以選擇兩種領卡模式:一種是郵寄;一種是櫃檯領卡模式。信用記錄良好的優質用戶最快可以當天領卡。”

　　除了合作線上發卡，芝麻信用資訊驗證服務(IVS)、行業關注名單等貸前産品，也在光大銀行的風控體系中得到了應用。

　　《每日經濟新聞》記者點進芝麻信用的信用生活，發現除了光大銀行以外，還可以辦理浦發銀行信用卡。而此前，芝麻信用還和北京銀行、華夏銀行、興業銀行等多家銀行機構達成了合作。

　　除了芝麻信用以外，騰訊徵信也在積極和銀行開展合作。此前，騰訊徵信曾宣佈和浦發銀行信用卡中心、廣發銀行信用卡中心開展信用評分、反欺詐等方面的合作。

　　目前民間徵信機構和銀行的合作已經不少，而這或許會逐漸成為徵信機構發展的趨勢。

　　光大銀行信用卡中心總經理戴兵表示，“在信用卡發卡、經營和催收的過程中，銀行需要充分收集客戶的綜合資訊，做到資訊之間的交叉印證，以便準確授信，把控風險。芝麻信用在這方面提供了非常強大的服務。不僅提升客戶的信用評估效率，更好地甄別客戶、降低風險，還為消費者提供更為快捷、便利的授信服務。”

　　可作信用數據補充

　　一直以來，央行徵信中心的徵信是銀行信貸的主要參考數據，而現在越來越多的民間徵信機構給銀行帶來了更多的數據來源。

　　社科院金融所法與金融室副主任尹振濤也坦言，“人民銀行的信用報告主要來自銀行的信貸資訊，對於商業銀行的風險防範發揮了重要作用，但央行信用數據的覆蓋率以及資訊維度都無法完全滿足銀行需求，有待進一步完善。”

　　尹振濤還表示，芝麻信用掌握大量的線上線下多維度用戶數據，且具有先進的數據挖掘技術和建模經驗，能夠在央行數據之外為銀行等金融機構提供有效的資訊補充，給原先因為缺乏信貸紀錄無法申請信用卡的人提供申請信用卡的機會，真正做到了信用的普惠。

　　事實上，各家民間徵信公司由於背景不同，所側重的數據來源也並不完全相同。比如，前海徵信可以用平安的內部數據、芝麻信用方面有阿裏大量的電商數據、騰訊徵信則擁有龐大的社交數據。與此同時，這些徵信機構還在不斷增加自己的數據來源，比如此前前海徵信就宣佈和銀聯開展合作等。

　　總部位於深圳的一位個人徵信公司人士對《每日經濟新聞》記者表示，其所在的徵信公司也有和銀行有在徵信産品方面的合作，而且他們的合作是可以使用銀行數據的。“過去，銀行沒有用(民間徵信)，主要是因為沒有。”他表示。

　　不過，值得注意的是，雖然準備工作已經進行了很久，央行的驗收工作也已經開展，但個人徵信牌照卻遲遲未見下發。

　　在業內人士看來，個人徵信涉及到個人隱私方面的問題，央行在這方面一直比較謹慎。“我們也只能等待。”前述深圳地區徵信公司人士表示。