自今年3月短暫“露面”之後，微眾銀行一直處於較為神秘的“閉關”狀態，除了幾個月前有一款名為“微粒貸”的産品在一定範圍內試運作外，就再無其他訊息。作為中國第一家網路銀行，微眾銀行的“低調”給人無限遐想。

　　近日，微眾銀行悄然出現在了APP應用商店。下載APP即可註冊開戶擁有微眾銀行卡，綁定其他銀行卡轉賬能便捷購買活期、定期理財産品，還能體驗傳説中的“刷臉”技術，這是記者對微眾銀行APP的第一印象。

　　APP上線剛一天，“活期+”理財産品5.27%的高收益率、定期理財産品的售罄、種類繁多的股票基金類理財産品、以及高大上的人臉驗證技術，讓低調上線的微眾銀行APP依舊獲得市場熱捧。

　　微眾銀行是個什麼銀行

　　那麼如今的微眾銀行是個什麼樣的形象呢?

　　一位就職于微眾銀行運營部的人士向《農村金融時報》記者介紹，微眾銀行主要經營模式是針對目標客戶群的需求，通過充分發揮股東優勢，提供差異化、有特色、優質便捷的存款、理財投資、貸款、支付結算等服務，全力打造“個存小貸”特色品牌。

　　打開微眾銀行的APP便知，其側重點在理財産品。從短期到長期，從保險到股票基金都有涉獵。“未來5到10年，整個資管市場發展會非常蓬勃。其中一個非常重要的原因是，年輕人只要財富積累了，錢肯定投資在各類資管産品裏，有源源不斷的活水進去。”微眾銀行董事長如是説。

　　除開在APP上琳瑯滿目的理財産品外，微眾銀行還有一個頗有特點的貸款産品，即“微粒貸”。

　　據了解，“微粒貸”是微眾銀行推出的首款産品，定位為網際網路小額信貸産品，貸款額度在20萬以下，不需要用戶申請，而是主動推送給目標客戶，同時通過財付通旗下騰訊徵信完成用戶授信額度確定。

　　“我們有4個模型加在一起測算某個人的額度，一個是微信的社交模型，一個是手機QQ的社交模型，第三個是財付通的交易模型，再加上人行徵信數據。”微眾銀行副行長黃黎明表示。“微粒貸”在便捷的同時，其日息為0.05%，換算成年化利率約為18%，微低於信用卡利率。

　　有騰訊背景的技術支撐

　　微眾銀行的微信公眾平臺上有一個“社區話題”的版塊，記者在這個版塊發現，用戶評論關注較多的仍是微眾銀行的安全性問題。

　　在記者親身體驗之後發現，微眾銀行僅支援通過QQ、微信登陸，登陸後用戶填寫姓名、身份證、手機號和手機短信驗證碼，再設置6位純數字登陸密碼，最後綁定銀行卡即可開戶成功。微眾銀行開戶的邏輯確實只是通過已開銀行卡進行客戶資訊的交叉驗證，整個過程操作簡單，開戶只需一個短信驗證碼即可。在進行轉賬操作時，只需要輸入6位純數字交易密碼，也並沒有短信驗證等其他密保措施。

　　而人臉驗證則是針對用戶進行第二張銀行卡綁定而設置的。對於頗具用戶爭議的人臉驗證，記者在體驗後確實發現識別過程要求很高，需要摘下眼鏡伸直手臂，對準手機前置鏡頭並清除讀出螢幕所顯示的8位數字，才能完成驗證，這對如記者本人這般的近視用戶確實有些難度。

　　似乎一上線技術上就遭到眾人吐槽微眾銀行APP，操作起來是有那麼點顯得“神經大條”。

　　早在年初的一場內部交流會上，曾主導平安銀行新核心繫統上線，並完成順豐速運IT體系再造的微眾銀行CTO馬智濤表示：“微眾銀行APP通過騰訊深度開發的開源技術平臺和自主可控的IT技術，做到了傳統銀行1/10、1/20甚至更低的每賬戶IT運營成本。”微眾銀行副行長鄭新林説：“微眾銀行APP上線，代表銀行整體去IOE的系統上線，在一年之內完成，不易”。

　　對於人臉驗證，上述微眾銀行工作人員給出的解釋是：“因為要控制風險，所以要求比對圖像一致性比較高。不過大部分情況還是很容易通過的。”

　　創新取決於監管的姿態

　　就在微眾銀行APP上線後的3天，阿裏旗下的螞蟻聚寶APP也應聲上線。不同的是，螞蟻聚寶的産品目前更豐富、對股票更關注，而微眾銀行則擁有“存工資”等更具親和力的服務。

　　的確，從微眾銀行目前上線的業務來看，似乎與直銷銀行並無太大區別，吸引眼球的亮點著實過少。經濟學者孫兆東在談到微眾銀行對業界影響時向記者表明：“現在對銀行業的影響還很小。”

　　一位業內人士告訴記者，微眾銀行打出的標簽是“個存小貸”，那麼就會在存貸業務上下功夫。如此看來，微眾銀行對傳統銀行等金融機構的衝擊將主要來源於存款業務，它高收益的“活期+”、“定期+”和股票基金類産品，加上易操作的優勢，也許會如當年餘額寶一樣將銀行存款分流，同時也會分流餘額寶等收益率已日漸降低的第三方機構的資金。

　　“不過，有一點是微眾銀行無法與傳統銀行相比的，那便是它無網點櫃檯的物理條件，這點會讓它的受眾群體無法涵蓋老年人群和低文化人群，結構會相對單一。但好在微眾銀行目前的受眾群體大都是年輕人，品質高，理財意識強。”該業內人士向記者補充道。

　　産品業務缺乏亮點，加上諸如螞蟻聚寶、積木盒子、陸金所等眾多兄弟産品的大同小異，微眾銀行想邁出“金融改革一大步”，似乎“壓力山大”。

　　對此，孫兆東認為：“監管放開多大空間，創新就有多大威力。”

　　具體而言，孫兆東表示，對微眾銀行創新的壓力可以分為內部和外部兩種。內部來説可能是技術上的限制，外部來講則是監管層的姿態。而有了技術支撐進一步發展之後，還是需要看監管層能給微眾銀行多大的創新空間，批准什麼樣的牌照。顯然，這個空間就意味著將來微眾銀行的創新會給銀行業甚至整個金融業帶來多大的衝擊。

　　“未來發展如何取決於監管的容忍度、技術的突破度和同業的趕超度。”孫兆東説。