大額分期信用卡代辦“抬頭”

　　不用跑銀行提交材料，動動手指就能申請高達百萬元的信用卡額度，你敢信嗎？11月13日，北京商報記者調查發現，諸如此類的代辦廣告在仲介的宣傳中隨處可見，品牌硬、額度高、利率低、期限長的大額分期信用卡成為行銷“香餑餑”。看起來網上代辦信用卡似乎非常美好，不僅發卡時間快，透支額度還高，但實際操作中可能存在諸多風險隱患，金融消費者需謹慎對待，小心被坑。

　　仲介稱月息最低可到0.19%

　　急需用錢，但手頭資金不足怎麼辦？最近，鄭楊(化名)偶然看到了一則關於信用卡辦理的廣告，廣告聲稱，有一種信用卡與眾不同，不僅擁有超高額度，而且分期靈活，利息低，非常適合急需資金週轉的人士使用。看到這樣的資訊，鄭楊動心了，他立即聯繫了仲介希望能儘快解決眼前的資金問題。

　　普通信用卡審批額度在1萬—10萬元不等，什麼類型的卡片能輕鬆獲得高額度審批？北京商報記者以急需資金週轉人士身份向多位仲介進行了諮詢，無一例外，仲介均推薦了大額分期信用卡。

　　“大額分期信用卡的額度比普通信用卡更高”，一位仲介稱，該公司對接的大額分期信用卡最高可以辦理30萬元審批額度，月利率為0.22%，客戶可以根據實際需要使用額度，並支付相應的利息。談及代辦手續費，這位仲介坦言，為信用卡審批額度的3%。

　　另一位仲介行銷的大額分期信用卡利率更低，他強調，“通過我的渠道辦卡，月息最低可以做到0.19%，卡片初始額度通常在30萬—50萬元之間，若客戶當月使用了10萬元，那麼該月的利息僅為190元。大額分期信用卡通常作為緊急備用金使用，在需要大額資金時，可以直接進行分期或大額提現，服務費同樣為審批卡片總額度的3%”。

　　談及大額分期信用卡代辦“抬頭”的原因，北京尋真律師事務所律師王德悅指出，首先，市場需求旺盛，由於大額信用卡申請的門檻相對較高，一些消費者因信用記錄不佳或收入不穩定等因素，難以順利獲得信用卡，這為信用卡代辦服務創造了一個潛在的市場空間。其次，監管存在盲點，儘管相關監管部門持續加大了對信用卡代辦行業的監管力度，但由於該行業涉及眾多環節，監管難度較大，這使得一些不法分子仍有機會利用漏洞從事非法代辦活動。最後，消費者自身風險意識不足，部分消費者為了追求一時的便利和優惠，往往忽視潛在風險，選擇通過代辦機構辦理信用卡。

　　防止踏入高額負債陷阱

　　代辦信用卡正是利用了部分消費者對信用卡知識的缺失，一些消費者在初期諮詢業務時並不理解普通信用卡與大額分期信用卡之間的不同，容易被仲介誘導抬高負債。

　　“普通信用卡自己去銀行官網就能辦，但額度太低了”，一位仲介人士提到，“我們公司提供的辦理方案有兩種，一種為將3家銀行的大額分期信用卡額度進行組合，審批額度最高可以達到100萬元；還有一種為辦理銀行推出的單一産品，額度也能達到100萬元，但要求比較高，審批難度大”。

　　從仲介的口中，大額分期信用卡性價比較高，辦理簡單，只要提供身份證、社保、公積金、徵信資訊即可，對於徵信資質存在問題的客戶，也有特殊渠道。有仲介人士直言，“每個銀行有不同要求，徵信有問題的客戶需要先面簽然後再添加公司‘白名單’，可以走特殊批款渠道”。當北京商報記者問及進一步流程時，仲介稱內部流程需要保密。

　　大額分期信用卡的使用是否真如仲介所言如此便捷？北京商報記者調查獲悉，在産品設計方面，此類卡片通常用於專項消費額度，例如裝修、購車等，在進行大額消費後，持卡人需要向銀行提供相關的消費憑證，證明資金已經按照約定的方式使用，而仲介並未提到這則資訊。對於貸後消費憑證的具體內容，在多番追問之下，一位貸款仲介提到，“如果需要做貸後管理，要再加審批總額度的3%作為手續費，提供終身服務”。

　　大額分期信用卡主要面向的是較為優質的客戶群體，這類客戶通常具備良好的信用記錄、穩定的收入來源。然而，如果一些還款能力較低的客戶在仲介的誘導之下申請了大額分期信用卡，極有可能會踏入高額負債的漩渦。

　　在博通諮詢金融行業首席分析師王蓬博看來，代辦仲介往往以各種理由收取高額的手續費，聲稱能夠保證辦卡成功且額度高。但實際上，消費者支付了手續費後，可能無法獲得承諾的信用卡，或者拿到的信用卡額度與預期不符，導致經濟損失；如果代辦機構通過不正當手段為消費者辦理信用卡，一旦被銀行發現，銀行會追究消費者的責任，可能會導致消費者的信用卡被凍結，影響客戶的徵信。

　　建立嚴密客戶資訊審核程式

　　信用卡代辦一直處於野蠻生長地帶，嚴重侵害了消費者的財産安全權，擾亂了正常的金融市場環境。對於市場上存在的代辦行為，近日，包括國有大行、股份制銀行、地方中小銀行在內的多家金融機構發佈公告指出，切勿相信仲介代辦等渠道，不要輕信虛假宣傳，提防非法收取辦卡手續費、提成費、擔保費、卡片激活費等各類費用的不法行為。

　　在規範用卡方面，多家銀行表示，個人信用卡只能用於消費領域，不得用於生産經營、固定資産投資、證券市場、投資理財等非消費領域和其他違法違規用途。

　　打擊代辦“黑産”還需要多方面的努力和綜合治理。王蓬博進一步指出，要想規避灰“黑産”，在信用卡申請環節，銀行應該採用多因素身份驗證技術，如人臉識別等，確保申請人的身份真實可靠，並且對申請人提供的身份資訊、工作證明、收入證明等資料進行嚴格審核；還應該通過對客戶的交易行為、還款行為等進行分析，建立行為分析模型，識別潛在的風險行為。

　　王德悅談及了構建並完善內部風險控制體系的重要性，他強調，銀行應確立嚴密的客戶資訊審核程式，加強實名制核查，涵蓋身份驗證、電話號碼真實性核查以及銀行賬戶合法性確認，確保申請人資訊與持卡人資訊的一致性。其次，建立風險預警系統，對高風險交易實施實時監控，運用大數據分析技術，對代辦信用卡的異常交易模式進行監控，及時識別並阻止可疑活動。同時，加強內部員工培訓，提升對代辦信用卡“黑産”的識別和防範能力。

　　目前金融詐騙手段花樣繁多，消費者務必提高警惕。王德悅提醒，如果信用卡行銷中出現以下情況，則可能涉嫌詐騙：一是承諾無論信用記錄如何都能成功辦理信用卡；二是要求消費者支付高額費用，但不提供正規發票或合同；三是行銷人員使用虛假身份或資訊，誤導消費者；四是行銷過程中存在強迫或欺詐行為，例如威脅消費者不辦理信用卡將影響其信用記錄等。因此，消費者在面對信用卡行銷時，應保持警惕，仔細辨別行銷人員的身份和行銷內容的真實性，以避免上當受騙。