理性對待跨城存款風險與收益

　　進入8月份以來，多地中小銀行下調存款利率，有的銀行5年期定期存款利率低於2%，但個別省份的一些村鎮銀行、城商行的5年期定期存款利率依舊達4%。與當地國有大行同期1.8%的存款利率相比，存款利差較大。因此，不少儲戶驅車或者乘坐高鐵跨城存款。

　　不同地區、不同銀行存在較為明顯的存款利差是跨城存款最主要的原因。招聯首席研究員董希淼表示，不同地區、不同銀行的存款利率不盡相同，原因有多種。一是不同地區市場利率自律定價機制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；二是不同地區存款市場供求關係有所不同，客戶投資偏好和儲蓄習慣不同，影響存款利率定價；三是同一家銀行的不同分支機構，資産負債情況、市場競爭策略存在差異，對存款需求和定價不完全一致。

　　不過，當前手機銀行APP已普及且高效便捷，儲戶為何還要跨城存款呢？2021年金融管理部門印發《關於規範商業銀行通過網際網路開展個人存款業務有關事項的通知》，將商業銀行網際網路定期存款業務嚴格限定於自營網路平臺，並要求地方性銀行開展網際網路存款業務應立足於服務已設立機構所在區域的客戶。

　　董希淼表示，總體而言，跨城存款是安全且合規的。但要注意兩點：第一，跨城存款需要付出交通、住宿等費用以及時間成本，儲戶應仔細比較是否划算；第二，跨城存款應到銀行網點櫃面辦理，切勿參與不合規的活動。

　　中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，在跨城存款中，也不乏黃牛代搶存款等做法，存在合規風險。跨城存款本身在異地開戶存款，如果業務需要到銀行網點現場辦理，而所在城市並沒有其分支機構，將來個人急需資金時可能無法及時提現，從而面臨流動性風險。

　　從中小銀行自身情況分析，大小銀行的存款利差一直存在，畢竟中小銀行攬儲壓力較大，在存款利率設置上一般高於大行。記者了解到，多數中小銀行正在著手下調存款利率，異地儲戶諮詢較多。中國銀行研究院研究員李一帆表示，對於儲戶來説，應緊跟宏觀經濟形勢和金融市場變化，不斷提升財富規劃意識和風險感知能力，除了存款外，應根據自身實際需求和風險偏好，合理穩妥地進行投資選擇，通過多元化投資不斷優化金融資産配置結構，盡可能平衡好風險與收益的關係。

　　當前，存貸款利率已進入下行通道，商業銀行凈息差下滑壓力較大，但不少銀行仍熱衷於爭奪更多的市場份額和客戶資源，各種形式的攬儲亂象屢禁不止。李一帆表示，個別中小銀行為實現存款衝量目標，可能出現過度高息攬儲、非理性競爭等不合規行為，增大存款成本壓力。

　　董希淼表示，銀行應摒棄規模情結和速度情結，既要保持存款業務穩定增長，更要將負債成本控制在合理範圍之內。尤其是中小銀行，要加快轉變經營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款規模擴張，而是要加強資産負債管理，壓降負債成本，努力保持發展的穩健性和可持續性。