《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》(以下簡稱《規劃》)是我國在“十三五”開局之年發佈的首個專項規劃，對推進普惠金融的總體思路、具體目標和組織保障等方面提出明確要求和重要部署，為全面建成小康社會決勝階段的金融工作拓展了更廣闊的空間。“商業銀行要深度參與普惠金融體系建設，必須準確理解黨中央治國理政的新理念、新思想和新戰略，把握政府引導與市場化主導相結合的原則，在此基礎上堅持共用發展理念，厘清普惠金融工作的重點和難點，加快經營轉型，提升服務能力和水準，走商業可持續普惠金融發展之路。”近日，中國郵政儲蓄銀行行長呂家進接受了本報記者專訪，詳細介紹了郵儲銀行走商業可持續普惠金融發展之路的實踐與做法。

　　記者：郵儲銀行成立9年來，充分發揮自身資源稟賦優勢，始終堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的戰略定位，自覺承擔“普之城鄉、惠之於民”的社會責任，為延伸金融服務至農民、城鎮居民、小微企業、“雙創”人群、偏遠貧困地區人群作出積極貢獻。請您具體介紹一下這方面的主要工作？

　　呂家進：首先是“填補空白”。堅持擴大金融服務的覆蓋面，延伸金融服務最後一公里。截至2015年底，郵儲銀行約4萬個網點已覆蓋全國100%的城市和98%以上的縣域地區，其中，71%的網點分佈在縣級及縣級以下地區，是全國網點最多、覆蓋面最廣、服務個人客戶最多的金融機構。郵儲銀行還設立了助農取款點15萬個，布放自助設備10多萬台。在一些邊遠貧困地區，郵儲銀行是當地農民、牧民唯一的金融服務機構。

　　其次是“彌補短板”。持續加大對“三農”、小微等領域的信貸支援力度。郵儲銀行緊密結合中國國情和銀行業實際，把小微企業貸款業務作為長期、核心的戰略業務，努力提高金融服務的包容度和可獲得性。截至2015年底，郵儲銀行涉農貸款餘額約7500億元；小微企業貸款餘額近6000億元；累計投放個人小額貸款一萬多億元，筆均金額6萬多元，惠及900萬農戶；服務小微企業超1200萬戶。

　　最後是“夯實基礎”。不斷提升基礎金融與民生領域服務能力，增加各階層人群金融服務的獲得感和滿意度。郵儲銀行紮根基層，致力於讓廣大人民群眾機會平等地獲取價格合理、便捷安全的金融服務。除提供存取款、代收代付、理財産品等服務外，還積極做好代發最低生活保障金和助學貸款、代發新農保和新農合資金、代發糧食直補款等民生服務。2015年11月，郵儲銀行發起成立的中郵消費金融公司開業，有助於進一步降低居民普通消費金融門檻。

　　記者：經過幾年探索，郵儲銀行初步構建起一個廣覆蓋、多層次的綜合化金融服務體系，實現了“取款不出村、貸款送到府、理財送下鄉、資金通天下、服務全天候”的普惠金融服務格局。郵儲銀行在發展普惠金融方面積累了哪些經驗？

　　呂家進：堅持大銀行能做好普惠金融的信念。小額信貸是商業銀行踐行普惠金融的重要途徑。過去有人説大銀行適合做“大貸款”，小銀行才能做好“小貸款”，但隨著資訊技術和信貸技術的進步，大銀行也能很好地解決辦理小額信貸過程中的資訊不對稱問題，而且具備資金成本相對較低、管理成本攤薄、能從宏觀和行業角度把握風險、抗風險能力強等優勢。特別是近年我國經濟面臨轉型調整，部分區域和行業的小微企業貸款不良率顯著提高，一些中小銀行發放小微企業貸款的能力、動力明顯下降，而郵儲銀行因為網點遍佈城鄉、風險分散、資金實力強，保持了增長後勁，彰顯了自身提供小微服務的優勢。

　　堅持普惠金融能為社會創造共用價值的信心。企業只有把核心競爭力與“為社會創造共用價值”緊密結合起來，才能實現長久發展，而開展普惠金融服務恰恰具有這樣的特點。

　　堅持平衡好短期盈利目標與長遠社會責任。郵儲銀行希望通過普惠金融的實踐，既能實現盈利，又能超越單純的企業利潤，為謀求更加長遠的社會利益承擔一份責任。

　　記者：推進普惠金融發展是一項複雜的系統工程，關鍵是處理好普惠服務和可持續發展的關係。對於進一步推進普惠金融工作您有什麼考慮？

　　呂家進：《規劃》指出，“發展普惠金融，要堅持借鑒國際經驗和體現中國特色相結合、政府引導和市場化主導相結合、完善基礎金融服務和改進重點領域金融服務相結合”，這為我國未來5年普惠金融發展勾勒出行動路線圖，具有十分重要的指導意義。郵儲銀行將認真學習和貫徹《規劃》內容，積極融入全面推進普惠金融發展的新格局。

　　第一，在戰略定位方面，堅定服務“三農”、中小企業和社區不動搖。“十三五”期間，郵儲銀行將堅守“差異化”經營定位，繼續向“三農”和小微企業配置信貸、人力、財務等資源，更大限度地滿足特殊領域、特殊地區和特殊人群的有效金融需求。

　　第二，在産品和渠道建設方面，積極探索“網際網路+普惠金融”，以技術、産品和服務創新破解發展難題。

　　第三，在業務合作方面，主動對接、聯動多方力量推進普惠金融發展。郵儲銀行將繼續以開放的姿態推進普惠金融事業，積極與各方合作，主動對接地方政府、行業協會、科技協會、農業技術協會等，共築政策合力。利用銀政、銀企、銀協、銀擔、銀保等合作平臺，把規模優勢和專業優勢與各類機構的特點有機結合起來，擴大信貸擔保範圍，降低客戶準入門檻，提高金融服務的可獲得性，為普惠金融的商業可持續發展提供保障。

　　第四，在建設金融生態體系方面，積極普及金融知識，切實保護金融消費者權益，推進信用體系建設。法治是金融發展的先決條件，良好的金融生態體系能夠降低交易成本，促進公平公正，促進行業繁榮，破解弱勢群體“融資難、融資貴”的困境，為商業銀行普惠金融發展打下堅實基礎、建立長效機制。郵儲銀行將積極參與建立健全普惠金融信用資訊體系，通過完善小微企業和農戶信用檔案，開展信用鄉鎮、信用村、信用戶和信用企業創建活動，促進形成和諧穩定的金融環境和誠實守信的社會環境。

　　實踐證明，普惠金融是強化社會公平、縮小貧富差距的有效手段，是調整經濟結構、支援經濟轉型的有力抓手。推進普惠金融發展，任重道遠。郵儲銀行將牢牢把握歷史發展機遇，堅持共用發展理念，積極適應新形勢、新變化，在商業可持續的普惠金融發展之路上砥礪前行，為新時期推進普惠金融發展作出積極貢獻。