去年10月1日存貸比紅線正式取消之後，銀行本小松了一口氣，不必再衝時點拼存款量了。然而，好景不長，隨著年內五次降息，有些銀行存款急劇流失。為此，“時點任務”也悄然回歸。

　　存款保衛戰持續

　　北京商報記者獲悉，在剛剛過去的2015年末，某城商行給不同崗位員工佈置了“時點任務”，理由是存款流失嚴重。隨後北京商報記者調查了多家銀行發現，該城商行並不是惟一有此考核要求的。

　　一家國有大行員工表示，今年他們也佈置了年終任務，不過沒有具體要求，只是“越多越好”。問到考核原因，同樣因存款流失。該員工透露，去年該網點所在的管理行，存款共流失逾4億元。一家股份制銀行也是如此，不過該行“衝時點”的時間與往年有所不同，選在了今年1月7日。

　　由此看來，銀行“日子難過”得到一定印證。此前，另一家股份制銀行員工也曾透露，僅去年上半年，該行北京分行的理財存款就流失逾20億元。市場上日益多元化且收益可觀的投資産品正撬動越來越多的銀行存款搬家。

　　低利率行走

　　事實上，去年10月1日起正式刪除實施20年之久的75%存貸比監管指標，即否定了銀行經營中過分重視存款考核的做法。此前，幾乎每家銀行都在季末、年末“衝時點”，一些銀行甚至不計成本地拉存款，導致日均值與時點值偏離過多。

　　而存貸比紅線從去年二季度傳出將被取消到真正取消落地，一直被業內視為一大福音，寄予期待。未料，央行在年內五次降息，活期存款基準利率從0.35%降至0.3%，一年期存款基準利率更是從3%腰斬至1.5%。雖然存款利率定價範圍放開上限，但上浮利率意味著增加資産成本，銀行都較為慎重。

　　數據顯示，在去年第五次降息後，從各家銀行公佈的利率情況來看，國有大行的上調幅度仍然最小，普遍在20%以內。工、農、中、建、交五大行及招行，3個月、半年、1年期定存利率均為1.35%、1.55%、1.75%，上浮幅度為22%、20%、16.7%，兩年期存款利率則上浮約12%，3年期以上則未進行上浮。股份制銀行普遍上調了30%左右，民生、興業、浦發等7家股份制上市銀行3個月、半年、1年期定存利率大都在1.5%、1.75%、2%的水準，較基準利率上浮約36%、34%、33%。這樣的低利率已難留住客戶的存款。

　　盈利模式改革需再進一步

　　同時還可以從另一個角度來看銀行存款的流失。在全面放開利率市場化後，銀行雖然還是對成本比較重視，但也在調整資産負債結構，變革盈利模式。去年三季度，銀行存款在負債中的比重持續下降，平均為78.6%，其中股份制商業銀行的這一比重已降到68.4%，同業負債、發行債券等在負債中佔比逐步提升。

　　在中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛看來，在利率市場化和競爭加劇的不可逆的大環境下，銀行盈利模式改革需再進一步。他表示，目前存款這麼難保留，凸顯了其穩定性差的問題；存貸比的取消，銀行不再被硬性要求考核存款，存款失去參照價值；同時，存款的成本還在上漲。“存款作為資金的三項優勢都沒有了。”

　　與此同時，同業存單、大額存單等主動負債工具已橫空出世。存單的規模大、流動性好，並且能夠鎖定期限，近年來發展速度快。曾剛預計，未來存單可能會分流成一種資金來源的形勢。所以，銀行應當有兩方面的轉變：一是轉變理念，調整負債結構，嘗試其他主動負債，如大額存單、債券等；二是轉變經營模式，由間接融資變為直接融資，可嘗試從表內業務轉為直接和資産對接。