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考問概念銀行 概念銀行不能只是概念

  • 發佈時間:2015-11-30 07:46:00  來源:中國經濟網  作者:孟凡霞  責任編輯:田燕

  在利率市場化、金融網際網路化的大趨勢下,商業銀行轉型迫在眉睫。今年以來,各種概念銀行相繼推出,從e-ICBC到最近的百信銀行、交易銀行,再到M-bank等,概念銀行的噱頭層出不窮。但事實上,概念銀行的真正發展要受到産品的創新速度、合作方的融合等多方面考驗,概念銀行能否令傳統銀行重新煥發生機還需要時間的驗證。

  概念銀行疊起

  從深度觸網到模式再造

  説起概念銀行,最新開展動作的當屬中信銀行。上周,中信銀行整合原有的交易銀行業務,推出“交易+”品牌,旗下涵蓋e收付、e財資、e貿融、e電商、e託管、e渠道六大子品牌和16個特色産品,在對公業務領域深度進行網際網路化。而不久之前,中信銀行剛剛與BAT之一的百度合作推出百信銀行,加強零售業務的“觸網”程度。

  此外,另一家股份制銀行恒豐銀行近期提出了3.0版轉型的説法,創新設立M-Bank板塊,從而實現網點的革命。根據該行目前的設想,“在M-Bank之下,今後銀行的物理網點不會大量鋪設,線下網點將是完全智慧化的網點,更多的業務要依靠線上,依靠中後臺的科技支撐來做,銀行因此也能減少大量的人力成本”。恒豐銀行董事長蔡國華表示。

  事實上,這波概念銀行風頭的興起,源於工商銀行今年3月推出的e-ICBC。面對網際網路金融的衝擊,這家宇宙級銀行率先推出了自己的網際網路金融戰略,其中包括3個平臺級産品融e購、融e聯和融e行。隨後,工行又推出了“三平臺、一中心”的e-ICBC 2.0版本,新增加的“一中心”就是9月底掛牌的網路融資中心。根據工行行長易會滿的介紹,目前工行網路融資總規模約4500億元,今年底前的目標是突破5000億元大關,五年後則將實現網路融資總額達3萬億元、客戶3000萬的目標。屆時,工行將成為全球第一網路融資銀行。

  而據北京商報記者獲悉,目前仍有銀行正在籌備推出旗下的網際網路銀行品牌,促進業務的深度網際網路化。

  從上述情形不難看出,目前概念銀行的推出多是以“深度觸網”作為主題,而這不僅僅是將業務搬上網際網路這麼簡單,背後反映的是銀行經營模式、思維模式的轉變。

  以最新面世的中信銀行“交易+”為例,在以往的銀行經營模式下,産品是業務開展的導向,銀行的思路是按産品條線進行産品開發、設置組織架構、配置人員費用等資源,而交易銀行則是以客戶為中心的業務模式,銀行將更容易挖掘存量客戶需求,通過多種業務的交叉銷售,甚至是機構之間的合作,獲得新業務的增長點。

  工行的網路融資中心同樣是對銀行原有信貸模式的改造。根據易會滿的介紹,工行將把信貸業務分為專業化和標準化兩大體系。對於一些大企業、大項目融資和個性化、綜合化的金融服務需求,工行將主要靠專業化的融資經理團隊來服務;對於貸款額度較小、資訊對稱、適合標準化的信貸服務,銀行會運用網際網路與大數據建立風險控制模型,實現線上自助操作、業務自動處理、風險精準監控。

  概念的背後

  業績壓力迫使銀行轉型

  在概念銀行頻出的背後,其實是銀行黃金時代的遠去。不良貸款上漲、利潤增長直線下降,令銀行員工收入大幅減少,銀行高管紛紛跳槽,基層員工排隊辭職,都表明現在銀行的日子並不好過,而這種日子將會持續很長一段時間。

  數據顯示,截至2015年9月末,16家上市銀行不良貸款餘額達9079.79億元,較年初新增2396.44億元,已經接近2014年全年新增量。不良資産進一步惡化的趨勢難以逆轉。在利潤方面,16家上市銀行中,僅有北京銀行南京銀行寧波銀行以及平安銀行4家利潤增速仍保持在兩位數;工、農、中、建、交五大國有銀行前三季度的利潤增速均跌落至1%以下;其他銀行中,利潤增速超過5%的僅有4家;甚至有銀行出現了單季利潤增速為負的情況。

  一位中小銀行員工透露,現在銀行的工作很不好幹, 由於宏觀經濟環境的影響,現在信用風險擴散蔓延有所加快,許多貸款無法收回,存款、理財産品等業績考核壓力有增無減,而且上升通道太窄看不到升職的希望,工資福利也比以前要低,很多同事都在給自己找退路。

  在分析人士看來,網際網路金融、利率市場化的衝擊加快了傳統銀行轉型的進程。許多銀行開始將原有的業務進行改造升級,通過業務創新、産品創新、服務創新,挖掘自有用戶的潛在需求。

  成效待考

  概念銀行不能只是概念

  在轉型壓力下,概念銀行的頻繁推出固然能為銀行整合、梳理、完善業務條線,但能否實現真正融合、推進業務發展還要看各家銀行的功力如何。

  北京商報記者獲悉,目前中信銀行與百度合作推出的百信銀行正在申請直銷銀行牌照,而且人員搭建也尚未完成。從純網際網路銀行微眾銀行的過往發展來看,傳統銀行業人才與IT技術人才的觀念、風格均有明顯不同,以創新為主導的網際網路思維、以風險為先的商業銀行思維的磨合併非易事,因此也導致了微眾銀行高管層相繼出走。百信銀行未來也將面臨同樣的問題。

  眾所週知,在網際網路金融領域,通過“爆款”打天下的案例屢見不鮮。例如螞蟻金服的餘額寶、騰訊的微信紅包,都是在短時間內獲得大量關注,進而帶動其他業務發展。而工行的e-ICBC戰略發佈半年多以來,並未給人耳目一新的感覺,融e購試水跨境電商,相繼上線南韓館、新加坡館和加拿大館;手機銀行全面升級,對工行和非工行客戶全面開放。雖然各個項目有條不紊地進行拓展、場景疊加,但預期中的“爆款”仍未出現。

  一位銀行從業人員表示,銀行業轉型的關鍵,與改革意識、創新體制機制、提升資訊化水準、加強人才儲備等因素都有關係。例如之前銀行業蜂擁推出的直銷銀行,就顯然不是一項成功的産品,這其中固然有可銷售産品較少、很難形成客戶黏度的因素在,更核心的是,直銷銀行並未實現法人化,許多銀行的直銷銀行是隸屬於網路金融部或電子銀行部,最好的也不過是事業部,獨立法人直銷銀行,但沒有成立獨立法人,就意味著沒有自主權,難以打破銀行固有的管理體制。

  交通銀行副行長、首席資訊官侯維棟指出,當前的“網際網路+”更多的是以網際網路為渠道,將原有的線下服務以網際網路的觸角更便利地提供給客戶,但本質並沒有為客戶産生實質的增值服務,也並不能脫離線下服務而單獨存在。“對於傳統商業銀行來講,要適應當前‘網際網路+’的時代特徵發展網際網路金融,可以借鑒網際網路金融的成功經驗,包括IT技術的使用、大數據的收集與分析、閉環生態圈概念、迭代開發模式等,積極擁抱網際網路,佈局網際網路金融發展等。”

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