定位尷尬盲目擴張 龍江銀行前途未卜

　　三年內三位高管接連落馬，去年凈利潤同比減少54%

　　三年內三位高管接連落馬，出售理財産品又被查違規，深陷漩渦的龍江銀行如今內外交困。

　　10月22日，龍江銀行原董事長楊進先被正式提起公訴。而早在9月9日，財政部公佈了龍江銀行在會計核算和內控管理等方面的5大問題，以及涉及金額高達15.8億元的理財産品違規出售問題。

　　10月9日，長江商報記者前往哈爾濱，調查龍江銀行的相關問題及整改結果。

　　“公司正處在風口浪尖，已經收到‘封密碼’。” 10月10日，龍江銀行一高層這樣回復長江商報記者，而記者再次撥打其他多位龍江銀行高管的辦公室電話，均無人接聽。

　　此外，對於龍江銀行的整改結果詳情，銀監會黑龍江監管局和財政部駐黑龍江省財政監察專員辦事處均婉拒了記者的採訪。

　　然而，儘管如此，有數據顯示龍江銀行自2013年以來資産縮水、凈利潤下降、壞賬率升高。除銀行外部環境惡化、內部競爭加劇等客觀原因外，記者通過採訪龍江銀行旗下村鎮銀行、社區服務站，以及相關行業人士和專家，得知龍江銀行也存在很多自身問題，如定位尷尬、盲目擴張和運作效率低下等。

　　深陷漩渦的城商行

　　10月10日，哈爾濱陰雨連綿，氣溫已降至5℃左右。在友誼路上，龍江銀行總部大廈上的顯示屏上仍播放著理財産品廣告。長江商報記者在龍江銀行南崗支行、龍江銀行龍源支行等多個網點，也能看到電子屏和指示牌上龍江銀行的理財産品廣告。

　　儘管從外表看不出什麼異常，但實際上龍江銀行內部早已風聲鶴唳。記者致電龍江銀行一高層，他表示，“公司正處在風口浪尖，已經收到‘封密碼’。”此後記者多次撥打龍江銀行多位高管的辦公室電話，均無人接聽，記者輾轉聯繫到龍江銀行在外省投資的某村鎮銀行，當記者提到“與龍江銀行的業務往來”和“理財産品”時，該行長突然挂斷電話。

　　其實，把龍江銀行推進輿論漩渦的是財政部9月份的一則公告。據財政部網站消息，2013年黑龍江省龍江銀行在會計核算和內控管理等方面存在5大問題，並查出其違規向村鎮銀行出售理財産品，涉及金額15.8億元。

　　中國銀監會黑龍江監管局張姓工作人員10月13日向長江商報記者證實，財政部向社會公佈對銀行業金融機構的檢查結果，在之前幾乎沒有過，一般都只是內部通報監督改進，“我們也是看到報道才知道龍江銀行出事了。”

　　財政部公佈了龍江銀行在收入核算不實、支出核算不實、資産核算不實等問題，但是未公佈違規出售理財産品的相關資訊。

　　關於龍江銀行違規出售理財産品的內情，外界不得而知，但有媒體此前在該事件的相關報道中稱，銀行間出售理財産品過程中造成違規的原因有很多，最典型的是發行方在出售非保本型理財産品時違規出具“兜底函”。

　　對於問題的處理，財政部在公告中稱，財政部駐黑龍江省財政監察專員辦事處已按財政部要求，依法下發了檢查結論和處理決定，“截至目前，相關問題已基本整改到位”。

　　不過，這仍然難以消除公眾的質疑。長江商報記者向中國銀監會黑龍江監管局申請公開相關資訊和整改結果，該局張姓工作人員表示，“應該找財政辦(財政部駐黑龍江省財政監察專員辦事處)。”但是，位於哈爾濱市通江街的財政部駐黑龍江省財政監察專員辦事處，同樣拒絕了記者的申請。

　　盲目擴張致業績下滑

　　事實上，即使沒有被財政部通報事件，龍江銀行的日子也並不好過。資産縮水、營收利潤下滑、現金流量下滑、壞賬率升高等業績壓力令這個成立時間並不長的城商行如履薄冰。

　　龍江銀行2013年報顯示，其資産總額為1719.69億元，較2012年下降7.57%，現金流量凈額為-93.16億元，較2012年下降140.06%，不良貸款達到5.33億元，較2012年上升100.85%，不良貸款率為1.16%，上升50.65%。

　　據銀監會此前公佈的《商業銀行資訊披露辦法》第二十五條規定：“商業銀行應將資訊披露的內容以中文編製成年度報告，于每個會計年度終了後的四個月內披露。因特殊原因不能按時披露的，應至少提前十五日向中國銀行業監督管理委員會申請延遲”。

　　此前，龍江銀行分別於4月29日、4月30日、4月28日、5月22日、1月7日公佈了2009年—2013年的年報，但截止到2015年10月22日，龍江銀行仍未對外發佈2014年報。

　　年報遲遲未發佈，引起了外界對於龍江銀行業績繼續下滑的猜想。有媒體曾報道稱，龍江銀行2014年的經營業績被傳在城商行中墊底。

　　不過，即使龍江銀行暫未發佈2014年報，其第三大股東 龍江交通 (601188.SH)的財報中，仍然能找到龍江銀行的部分經營數據。

　　龍江交通2015半年報顯示，龍江銀行在報告期末的資産總額為1463.34億元，較2013年末降低了256.35億元；營業收入合計23.24億元，較2013年末的56.18億元降低了一倍多；凈利潤為5.55億元，較2013年末縮減了13.01億元。

　　實際上，龍江銀行在2014年末的情況更加糟糕。龍江交通2014年報顯示，龍江銀行在報告期末的資産總額為1424.9億元，為近三年的最低水準；營業收入較2013年末略有上漲，為57.16億元；凈利潤為8.53億元，較2013年末下滑10.03億元，同期減少54.04%，是近三年來凈利潤降速最快的一年。

　　業績下滑與經濟增速下行和銀行業競爭加劇有關，另外，龍江銀行此前的盲目擴張也令這個年輕的城商行隱憂不斷。

　　9月24日，有報道指出，“龍江銀行2009年成立，僅用了一年半的時間，總資産、存貸款便雙雙突破千億元大關。也許，如此快速的發展，對於一家成立時間並不算長，且規模甚小的銀行來説，出事是早晚的事。”

　　安徽小馬金融諮詢服務有限公司合夥人張同陽此前告訴長江商報記者，金融機構的門店數量與營收、利潤之間的關係可以看出其運作效率。事實上，從龍江銀行營業網點的擴張速度就能看出其野蠻生長路徑。

　　龍江銀行在2013年就擁有營業機構220家，營收、利潤分別為56.17億元和18.56億元；漢口銀行2014年擁有網點機構數量只有112家，但營收、利潤與龍江銀行2013時持平，分別為57.33億元和18.91億元； 北京銀行 2014年擁有325家分支機構，營收、利潤分別為368.78億元和198.5億元；總部同樣在哈爾濱的哈爾濱銀行(06138.HK)，到2014年共擁有分支機構332家，創造了102.52億元的營收和38.41億元的利潤。就平均每個營業機構創造的營收和利潤而言，龍江銀行處在城商行中的低位。

　　龍江銀行2013年報顯示，其擁有“小龍人社區服務站”2095台，但這項提供生活繳費一條龍服務的投入並沒有取得很好的效果，哈爾濱市人和街新和倉買(超市)店主10月12日告訴長江商報記者，準備把門口“小龍人社區服務站”的廣告牌拆掉，因為“利潤太低，1000元的提成不到2元”。

　　龍江銀行還曾向全國範圍擴張。龍江銀行2013年在全國範圍發起設立了11家村鎮銀行，黑龍江省內5家，省外6家，截止到2013年12月31日共投資2.58億元，其中某家村鎮銀行的行長10月13日告訴長江商報記者，該銀行發展情況不好。

　　定位失誤與尷尬處境

　　資料顯示，龍江銀行股份有限公司是經中國銀行業監督管理委員會于2009年11月27日批准，在原齊齊哈爾市商業銀行、牡丹江市商業銀行、大慶市商業銀行和七台河市城市信用社的基礎上合併重組而設立的股份有限公司。龍江銀行註冊資本30.8億元，總行設在哈爾濱市。

　　創立初期，龍江銀行因高速發展被業界看好，不過，2013年迎來轉捩點。截至2013年底，龍江銀行的資産總額、營業收入和凈利潤分別是2009年底對應數據的4.24倍、680倍和104倍。不過，在2013年，龍江銀行的資産總額首度下滑，呈現負增長，且不良貸款規模大幅上漲。

　　此後，龍江銀行也因高管頻繁落馬，在銀行業中引起轟動。10月22日消息，黑龍江省人民檢察院林區分院以黑龍江省龍江銀行原董事長楊進先構成受賄罪，向黑龍江省林區中級人民法院提起公訴。楊進先2014年9月10日因嚴重違紀接受組織調查。7月20日，中紀委網站發佈通告稱，龍江銀行副行長王貴彬(副廳級)因涉嫌嚴重違紀接受組織調查。另外，龍江銀行副行長楊寶仁2011年9月因受賄到檢察機關投案自首。

　　值得吊詭的是，作為城商行，龍江銀行一直將重點放在三農業務上。在中國的銀行體系中，其他城市商業銀行一般定位為“為中小企業提供金融支援”。

　　龍江銀行2013年報介紹其分支機構時提到，龍江銀行除擁有220家營業機構、2095台小龍人社區服務站、645台ATM自助設備，還包括2863家助農取款服務站。

　　這或許與龍江銀行的股東有關。龍江銀行之所以成立村鎮銀行，在上述不願具名的行長看來，也是因為“跟著中糧的投資走”，中糧集團有限公司正是龍江銀行的第二大股東。

　　“龍江銀行將自己定位為服務三農無可非議。”武漢大學[微網志]經濟管理學院副教授馬理10月8日告訴長江商報記者，一般來説，農商行與農合行更適合支援三農，龍江銀行這樣定位很可能會面臨著其他農村金融機構的競爭，最後可能做成“三不像”，做農做不過農商行，做工做不過國有銀行和股份制銀行。

　　在龍江交通的股吧裏，很多看好銀行股的股民，通過投資龍江交通的方式投資龍江銀行，他們常常討論龍江銀行的上市日程，不過，經過這幾次“大劫”之後，龍江銀行本就不甚明朗的上市計劃很有可能再次蒙上灰塵。