P2P平台資金“聯合託管”産品出爐 多家銀行加入網上免費轉賬

　　銀行與第三方支付對於P2P平台資金託管“蛋糕”的爭奪似乎向著合作互補的角度發展，近日，多個銀行與第三方支付共同推出的聯合存管産品已經面世。

　　銀行和第三方支付之間，一邊“握手言歡”，一邊卻在網上轉賬方面展開了激烈的爭奪。記者了解到，繼招商銀行宣佈網上轉賬全免費之後，多家銀行或跟進，或重申其免費政策。

　　銀行與第三方支付對於P2P平台資金託管“蛋糕”的爭奪似乎向著合作互補的角度發展。

　　日前，匯付天下有限公司對外宣佈，與恒豐銀行合作為P2P平臺推出資金聯合存管方案，在匯付和恒豐合作後，匯付天下為P2P平臺提供賬戶系統、支付結算、數據運營等服務，恒豐銀行則為P2P平臺開立資金存管賬戶，按P2P平台獨立存管專戶進行監管，並對P2P平臺投資標的進行備案管理。

　　匯付天下高級副總裁、匯付數據總裁穆海潔表示，匯付天下P2P賬戶系統託管一直以來包括“賬戶服務+支付結算+銀行資金存管”三個部分，和恒豐銀行聯手後，將使P2P平臺可以在匯付天下合作的銀行開設獨立的資金存管賬戶，完全符合監管要求。

　　而此前，易寶支付、懶貓金服和中信銀行也宣佈推出P2P資金聯合存管産品，易寶支付負責支付通道服務，懶貓金服負責系統對接、平臺接入等運營服務，中信銀行按監管要求提供資金存管服務。

　　第三方支付賬戶管理職能未完全剝離

　　7月，央行等十部委發佈《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，其中提到除另有規定外，（網際網路金融）從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。

　　此後，央行又發佈《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》，因此不少解讀都認為，監管將禁止第三方支付機構進入P2P資金託管。

　　此後，多家銀行開始爭搶第三方支付機構的資金存管蛋糕，銀行主動接觸P2P企業的行為頻頻出現，但是，目前來看，聯合存管已經成為趨勢。

　　“我們已經和廣州市網際網路金融協會攜手進行調研，具體存管的産品爭取年內完成。”廣州農商行網路金融部相關負責人對記者坦言，由於投資人已經習慣使用第三方平臺，出於客戶體驗的考慮，農商行也傾向於讓第三方支付成為“銀行的有益補充”，並稱“大家是相互促進的，我們並不會完全取代第三方支付。”

　　為何銀行甘於“退而求其次”，與第三方平臺進行聯合託管呢？廣州市網際網路金融協會會長方頌對記者表示，比起以往的PE基金等資金託管，P2P的託管流程更加複雜，“每一個銀行都需要單獨開發。”

　　因此，方頌也認為，短期內銀行託管並不會完全取代第三方支付的託管，而是相互補充的模式，一方面是平臺不會強制平臺客戶開設特定銀行賬號，而另一方面監管也並沒有完全把第三方支付職能賬戶管理的職能進行剝離。

　　部分實施網上轉賬免費的銀行

　　招商銀行：17日發佈公告稱，自9月21日起，招商銀行進入“網上轉賬全免”時代。

　　寧波銀行：20日宣佈，9月21日起，所有個人客戶通過寧波銀行網上銀行、手機銀行APP辦理境內任何轉賬業務(包括異地和跨行轉賬)，均享受零費率。

　　廣州農商行：19日在其微信公眾號上宣佈，即日起至2015年12月31日，廣州農商銀行移動銀行轉賬匯款費用全免，所有個人客戶通過移動銀行APP辦理境內任何轉賬業務（包括跨行和異地轉賬），均享受0費用。

　　浦發銀行：昨日對外宣佈，自2013年起，浦發手機銀行即在業內較早推出了幾乎涵蓋全業務環節的手續費免除政策。通過浦發手機銀行APP進行跨行實時匯款、行內匯款、還他行信用卡等手續費依舊全免。

　　銀行網上轉賬免費如在第三方支付“傷口上撒鹽”

　　繼招商銀行宣佈網上轉賬全免費之後，多家銀行或跟進，或重申其免費政策。業內專家認為，接下來，還將有越來越多的銀行加入到網上轉賬免費的隊伍中，這對儲戶來説絕對是好事，但是對或將告別免費轉賬時代的第三方支付行業來説，猶如傷口上撒鹽。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，招行及寧波銀行此次取消網上銀行轉賬手續費，與銀行自身競爭激烈及銀行網際網路化程度加深有關。

　　“跟風減免網上銀行轉賬手續費或將持續。”郭田勇説，隨著網際網路金融服務的日益深化，網上轉賬的成本降低，也自然促使了銀行減免轉賬手續費。

　　知名財經評論家余豐慧認為，招行、寧波銀行此舉必將引發蝴蝶效應，跟進的股份制銀行將會接踵而至，銀行網上轉賬乃至其他收費價格戰即將全面打響。

　　“如果其他銀行無動於衷，不跟進或者跟進晚了，那麼客戶以及存款將很快向網際網路金融支付和招行、寧波銀行流去。”余豐慧認為，這兩家銀行率先網上轉賬全部免費，對其他銀行包括五家大型銀行衝擊將是巨大的。大型銀行如果憑藉其財大氣粗而置若罔聞的話，結果只能對其經營帶來巨大衝擊。

　　余豐慧認為，招行寧波銀行出實招，將在銀行業佔領主動權。這既是網際網路金融倒逼機制發揮了作用，又對網際網路金融支付帶來衝擊，必將蠶食這塊蛋糕。競爭工具、應用場景與支付寶錢包、微信支付等一樣了，再採取全部免費措施，與非銀網路支付爭奪客戶的競爭力將會大大提高。

　　融360理財分析師王美玉認為，第三方支付對於目前的這種局面應該早就有清晰預期的。在這種態勢下，第三方支付首先應該考慮的是如何自我完善，以期和銀行形成差異化競爭，尋求更多層面的互補。

　　目前各家銀行網上轉賬仍實行收費政策，但費率明顯低於櫃檯以及ATM機轉賬。而近年來，隨著移動金融業務的爆髮式增長，多家銀行大力推進手機銀行業務，手機銀行轉賬一般都免費。