關於微眾銀行APP于8月15日淩晨低調上線的新聞，已經在微信朋友圈刷屏了兩天。

　　總結加提煉一下，各報道的主要內容是：微眾銀行APP功能簡單，但還不能刷卡消費和給別人轉賬；開戶用到了交叉驗證而非人臉識別，人臉識別還只能用於綁定第二張銀行卡環節裏；跟傳統銀行的直銷銀行長得好像，只是理財産品收益率比別家高；微粒貸缺席。

　　除了第四點，前三點其實講的都是一件事情——弱實名電子賬戶。

　　正是因為目前微眾提供的卡號還只是一個弱實名電子賬戶，所以不能轉賬結算、交易支付和現金收付；而微眾沒有線下實體網點，賬戶未在櫃檯與個人見面認證過，遠端開戶又尚未放開，所以在開戶環節必然還需要關聯別家銀行的卡號，也就是交叉驗證；首發的兩款産品“活期+”、“定期+”收益秒殺同類也不難理解，畢竟新鮮上線，收益率弄得太持平哪還有吸引力，後臺的運作不排除合作金融機構貼息。

　　説句正確的廢話，這個賬戶的初始形態就已經彰顯了微眾一早就説的“不依賴存貸，走輕資産模式”的路徑。估計以後再怎麼變，也不會是一個大而全的傳統銀行賬戶的線上版，因為沉澱存款似乎一開始就不是微眾要的。

　　回歸微眾銀行對自身的定位——“連接客戶和傳統金融機構的平臺”。只做連接者、中間商也有足夠廣闊的市場，金融機構當然希望通過微眾銀行輸出産品，因為微眾銀行那頭連接的騰訊社交帝國太龐大了。記者獲悉，不足一天，微眾銀行門檻為1000元的“定期+”已經全部售罄。

　　這種渠道層面的合作，包括微眾銀行目前呈現的初始形態，都讓人覺得眼熟。與其説微眾銀行像其他直銷銀行，不如説它和其他直銷銀行都挺像當年興業銀行推出的“銀銀平臺”。

　　早在2013年末，為中小銀行輸出完整金融服務解決方案的“銀銀平臺”，興業銀行在自身基礎上，推出了對零售端的網際網路理財平臺“錢大掌櫃”，在國內最早地實現了貨幣基金、銀行理財、信託等理財産品的線上銷售。

　　這樣的邏輯，後來也被使用在很多直銷銀行賬戶裏。而當時的掌舵者興業銀行同業業務部總經理鄭新林，于去年末出任微眾銀行副行長。

　　有點“巧合”是，在微眾銀行APP正式上線前的十多個小時，鄭新林寫的《我在同業的那些事兒》就流傳開來。從該文不難看出鄭新林的同業情結：“‘錢大掌櫃’初期的註冊客戶70%左右是持有興業銀行的借記卡，造成銀行最不可忍受的事——存款分流。但是，傳統商業銀行一直希望客戶以存款的形式存在銀行的想法是錯誤的。資本總是逐利的，即使資金量不大，每筆錢也都是希望增值的”。

　　這番話即使放在現在也依舊成立。已經醞釀多時、不久後將要登陸微眾銀行的“微粒貸”，利用渠道優勢，可以覆蓋到之前接觸不到的長尾用戶，並將折合年化利率低於信用卡；貸款資金來自於微眾銀行的合作銀行，微眾做的是前臺服務、風險篩選、利率管理和獲客行銷，收入來源於合作的手續費和分成，告別靠利差吃飯。

　　鄭新林用“落花人獨立，微雨燕雙飛”來形容他負責的微眾銀行APP即將上線時的心情。這句話出自北宋著名詞人晏幾道的《臨江仙》。在此，記者斗膽以同樣出自《臨江仙》的對仗之句來送還給鄭新林——做這番事業，將來回頭看，或許是“當時明月在，曾照彩雲歸”。